Алекс Грин – Деньги каждый день: 52 шага к финансовой независимости (страница 6)
· Цифра со знаком минус. Ты в долговой яме. Твои долги больше, чем всё, что у тебя есть. Это не приговор, но это сигнал красной лампочки на приборной панели. Если у тебя минус, не паникуй. Просто знай, что первая наша большая задача (Глава 4) будет посвящена именно тому, чтобы выбраться из этой ямы. Ты не один такой, и выход есть всегда.
Важное предупреждение. Не обманывай себя с оценкой активов. Квартира, в которой ты живешь, стоит, допустим, 10 миллионов. Но если ты ее продашь, тебе нужно будет где-то жить. Поэтому для нашей карты мы считаем активы по принципу «если завтра всё продать по-быстрому». Машину оценивай не по цене покупки, а по цене на вторичном рынке (загляни на Авито). Ноутбук, которому три года, стоит уже не 100 тысяч, а 30–40, если повезет. Будь честен. Это твоя карта, по которой ты пойдешь, и лучше сразу отметить болота, чем потом утонуть.
Этап второй. Считаем средний доход (регулярный и не очень)
Теперь переходим к приходной части. Нам нужно понять, сколько денег в среднем приплывает к тебе в месяц. Не в лучший месяц, не в худший, а именно средний.
Открой свои выписки и чеки за последние 3–6 месяцев (если есть) или хотя бы за тот самый месяц, который мы собирали. Посмотри на все поступления:
· Зарплата (белая, серая, любая).
· Подработки (фриланс, шабашки).
· Кэшбэк (да, это тоже доход, хоть и маленький).
· Проценты по вкладам (если есть).
· Деньги от родственников (если регулярно помогают).
· Сдача квартиры в аренду и т.д.
Теперь посчитай среднее арифметическое. Сложи все доходы за 3 месяца и раздели на 3. Это твой среднемесячный доход.
Если доход прыгает, как сумасшедший (у фрилансеров, например), бери за основу самый низкий месяц. Лучше планировать бюджет, отталкиваясь от пессимистичного сценария, а премии и сверхдоходы считать приятным бонусом, который можно сразу отправить в копилку или на инвестиции.
Этап третий. Считаем средний расход (и делим на категории)
Вот тут начинается магия. Ты собрал все траты за месяц. Теперь их нужно разложить по полочкам.
Помнишь, в подглаве 4 мы начали группировать расходы? Давай доведем это до ума. Создай в дневнике таблицу с такими колонками:
1. Категория
2. Сумма за месяц
3. % от общего дохода
4. Комментарий
Запиши под категорией это:
Обязательные платежи
Коммуналка и связь
Кредиты и долги
Транспорт (проездной/бензин)
Необходимое
Продукты домой
Лекарства и здоровье
Одежда (самое нужное)
Жизнь и радость
Кафе и рестораны
Развлечения
Хобби
Косметика/уход
Пустоты (финансовые вампиры)
Доставки (еда)
Кофе с собой
Подписки (неиспользуемые)
Спонтанные мелочи
Штрафы, комиссии
ИТОГО РАСХОДОВ
Это примерный шаблон. Ты можешь резать категории так, как удобно тебе. Главное – увидеть структуру.
Посчитай, сколько процентов от твоего дохода уходит на обязательные вещи (квартира, кредиты, еда). Сколько на радость (кино, рестораны). И сколько, о ужас, на пустоту.
Этап четвертый. Считаем дельту (профицит или дефицит)
Самое простое действие: Доходы минус Расходы.
Если у тебя получился плюс (остаются деньги) – супер! Ты в зоне роста. Вопрос только в том, куда эти остатки деваются. Если они просто зависают на карте, а потом тратятся на непонятно что, значит, у тебя просто невидимый резервуар, который мы дальше научимся направлять в нужное русло.
Если у тебя получился минус (тратишь больше, чем зарабатываешь) – это красный флаг. Это значит, что ты живешь не по средствам. Откуда берутся недостающие деньги? Из кредиток, из долгов друзьям, из съема сбережений (если они были). Это прямая дорога в долговую яму. Если у тебя минус, не отчаивайся, но восприми это как сигнал к немедленным действиям. Первым делом мы будем чинить именно это.
Пример из жизни (Антон, с которым мы уже знакомы)
Помнишь Антона, IT-специалиста, который обнаружил у себя 137 тысяч расходов вместо ожидаемых 80? Давай посмотрим на его итоговую карту, которую мы составили после сбора данных.
Активы Антона:
· Машина (примерно 600 тыс.)
· Техника и вещи (200 тыс.)
· Деньги на картах (50 тыс.)
· Немного крипты (30 тыс.)
Пассивы Антона:
· Кредитов нет (он гордился этим), но был долг другу 50 тысяч (брал на ремонт).
Капитал Антона: 880 тыс. – 50 тыс. = 830 тысяч рублей. Неплохо, Антон!
Средний доход Антона: 150 тысяч в месяц.
Расходы Антона за месяц (после разбора):
· Обязательные (коммуналка, интернет, бензин) – 25 тыс.
· Продукты домой – 15 тыс.
· Доставка еды – 22 тыс. (вот он, вампир!)
· Кафе и рестораны (встречи с друзьями) – 10 тыс.
· Подписки (всякие) – 4 тыс. (второй вампир)
· Спонтанные покупки в интернете – 6 тыс. (третий)