Владислав Пестрецов – Сталин учит бизнесу. Как управлять рисками, чтобы «не попасть»? (страница 4)
Иными словами, вы ежемесячно за счет своего дохода обогащаете своих кредиторов.
Если все ваши деньги вложены в дом, тогда вам, возможно, придется работать больше, потому что деньги постоянно уходят в колонку расходов, вместо того чтобы увеличивать колонку активов. Такая схема характерна для среднего класса.
В итоге получается, что решение стать владельцем слишком дорогого дома вместо того, чтобы заняться инвестициями, влечет за собой как минимум три негативных последствия:
• Потерю времени, за которое другие активы могли бы повыситься в цене.
• Потерю дополнительного капитала, который можно было бы куда-то инвестировать, вместо того чтобы нести высокие расходы, связанные непосредственно с домом.
• Необразованность в теме инвестировании. Слишком часто люди считают дом своими сбережениями-активами. Поскольку у них нет денег на инвестиции, они этим просто не занимаются. То есть они лишают себя возможности приобрести опыт инвестирования.
Бытовая жизненная философия, которая позволяет вам считать свой дом выгодной инвестицией, а повышение заработной платы – достаточным основанием для того, чтобы купить дом побольше или больше тратить, стала основой современного общества, привыкшего жить в кредит.
Постоянное увеличение расходов заставляет семьи брать все новые кредиты, их финансовое положение становится все более шатким, хотя вроде они и продвигаются по службе и регулярно получают надбавки к заработной плате.
Такая жизнь полна рискованных ситуаций, а ее причина – недостаточная финансовая грамотность и образованность.
Итак, есть масса пассивов и нет реальных активов, которые могли бы приносить доход. Как правило, единственным источником доходов для них является заработная плата. Их жизнь целиком зависит от работодателя. Они слишком много сил отдают работе, задыхаясь от непосильного бремени налогов и долгов.
Если вы наемный работник и владелец собственного дома, тогда ваши трудовые усилия обычно распределяются следующим образом:
• Работа на компанию. Наемные работники делают богатым владельца своего предприятия или акционеров. Ваши успехи и усилия будут способствовать успеху и процветанию хозяина.
• Работа на государство. Государство забирает свою долю из вашей заработной платы еще до того, как она попадает вам в руки. Стараясь работать больше, вы просто увеличиваете сумму налогов, взимаемых государством.
• Работа на банк. Самой крупной статьей ваших расходов обычно является выплата ипотечного кредита и долгов, оплата процентной ставки.
Проблема в том, что чем больше вы работаете, тем большая часть результатов ваших трудовых усилий исчезает в этих трех направлениях.
Вот почему нужно научиться направлять свои усилия на пользу себе и своей семье. Научитесь приобретать активы.
«Российский» комментарий: Все вышеизложенное правильно и логично, но его надо дополнить спецификой нашей страны.
Во-первых, может, в Штатах и можно купить дом, недвижимость на заработную плату, но у нас, – лично я сомневаюсь. Многие предприниматели покупают земельный участок или недвижимость как стабилизационный фонд, чтобы не хранить деньги в нестабильных банках и нестабильных рублях. И это себя оправдывает. Кроме того, огородив участок и дооформив более надежные документы на него, вы увеличиваете его стоимость.
Надо делать все с рассуждением: одно дело набрать себе вещей не по карману – дом или квартиру, машину, роскошь и в итоге погрязнуть в выплате процентов.
Другое дело – купив тот же дом, даже и взяв у банка кредит, вы его реконструировали и используете как гостиницу, или на земельном участке ставите основательную теплицу и выращиваете на продажу цветы, или со стороны дороги на приобретенной придомовой территории открываете СТО или магазин. В этих случаях вы приходите к тому, что полученная прибыль покрывает выплаты по ипотеке и дом сам себя выкупает.
Приобретенная квартира тоже может сдаваться в аренду, и в течение ряда лет сама себя выкупает. Допустим, вы купили квартиру для вашего ребенка, и пока он растет, квартира «работает», и через 15 лет она зарабатывает свою стоимость. Ваш повзрослевший ребенок к женитьбе получает квартиру, а вы к этому времени возвращаете себе инвестицию. Или, купив квартиру на 1-м этаже, вы переводите ее из жилого в нежилое помещение и получаете в итоге коммерческие площади для сдачи в аренду (магазин, офис, студия).
И это уже называется, что вы приобрели не пассив, а актив.
Но вернемся к нашей теме:
Важно отметить, что богатые люди по мере усиления своего денежного потока могут позволить себе дорогие вещи, но делают это в последнюю очередь, а средний класс обычно с этого начинает. Они покупают дорогие машины, меха, бриллианты, дорогие турпоездки, потому что хотят выглядеть богатыми. Но когда они начинают выглядеть богатыми, оказывается, что они по уши увязли в долгах.
Богатые (финансово-грамотные) в первую очередь создают долгосрочные состояния, покупая активы.
Они знают, что каждый рубль – это ваш верный работник. Главное достоинство денег состоит в том, что они работают на хозяина 24 часа в сутки и делают это в течение поколений. И уже через какое-то время доход позволяет им покупать предметы роскоши.
Есть интересный исторический факт, комментирующий, как работают деньги и приносят проценты в доход. Покупка острова «Манхэттен» вошла в число самых удачных сделок всех времен и народов. Да, Нью-Йорк был куплен за бусы и прочую мелочь стоимостью 24 доллара. Но если бы эти двадцать четыре доллара были инвестированы под 8 % годовых, то к 1995 году они превратились бы более чем в двадцать восемь триллионов долларов. На эти деньги можно было бы купить и «Манхэттен», и большую часть Лос-Анджелеса.
Удерживайте свои расходы на минимальном уровне, сокращайте количество пассивов и старательно стройте фундамент из ликвидных активов. Если ваши дети еще не стали взрослыми и живут с вами, постарайтесь их научить отличать пассивы от активов. Заставьте их приступить к строительству колонки активов до того, как они покинут родительский дом, заведут детей и застрянут в опасном финансовом положении, цепляясь за работу и покупая всё в кредит.
Во все времена истории были и предприимчивые, то есть финансово грамотные люди, и «собиратели бабочек». И есть мнение, что это и есть фундамент экономики любой страны.
Комментарий Саныча: «Полностью согласен с выводами этой главы. Если вовремя не тренировать мозги, вся нагрузка придется на мышцы.»
Бизнесмены, предприниматели
(по одной семье можно познать остальные)
Представим двух начинающих бизнесменов. Первый с первой прибыли начинает жить «широко». Особо не считая баланс, покупает себе иномарку, гараж, ездит путешествовать, развлекается. А производство остается в зачаточном состоянии («а чё – бабло капает – это главное»).
Налицо приобретение пассивов, активы не покупаются, накоплений (стабилизационного фонда) нет.
Второй, наоборот, в течение первых лет выделил себе из доходов определенную зарплату, на себя тратит минимум, ездит на «жигулях». Но зато активно развивает предприятие, покупает активы, создает стабилизационный фонд. И уже через определенное время, когда работа предприятия достигает оптимального развития, с прибыли покупает себе дом, иномарки себе и жене, и прочие радости жизни. В случае кризиса – первый разорится, второй спокойно переживет кризис, еще на этом и заработает.
Это классика жанра, именно так всегда и происходит. Если для отдельной личности финансовая грамотность весьма желательна, то для предпринимателя она необходима как воздух.
Комментарий от автора: Настоящей финансовой грамотности и управлению бизнес-рисками многочисленные экономические колледжи в действительности не учат. Школы бизнеса слишком часто выпускают специалистов, которые немногим отличаются от машинок для счета денег.
Не дай Бог такому специалисту управлять компанией. Он будет сыпать научными терминами, часто для солидности такие специалисты разговаривают на специфическом языке, который мало кто понимает. Иногда две страницы книжного текста такого специалиста, переведя на нормальный язык, можно уместить в два-три предложения.
Они могут записывать цифры в столбцы, увольнять работников и доводить компанию до банкротства. Они думают только о снижении зарплат и повышении цен, а это вызывает новые проблемы. Владельцу бизнеса никогда нельзя терять свою бдительность, даже если он достиг успеха.
Но вернемся к финансовой грамотности:
В 1923 году в Чикагском отеле «Edgewater Beach» прошла встреча политических лидеров страны и крупных бизнесменов. Среди них были Чарльз Шваб, глава крупнейшей независимой сталелитейной компании; Самюэль Инсулл, президент самого большого в мире муниципального предприятия; Говард Хопсон, глава крупнейшей газовой компании; Ивар Крюгер, президент «Inernational Match Go», одной из самых крупных компаний в мире на то время; Леон Фрейзер, президент Нью Йоркской фондовой биржи; Артур Коттен и Джесси Ливермор, два известных «биржевика»; и Альберт Фолл из кабинета президента США Гардинга.