Владимир Михалкин – Искусство приумножения капитала 2.0 (страница 4)
1. Продать старую квартиру и на полученные деньги закрыть ипотеку. Я не буду ничего должен банку, избавлю себя от необходимости платить долг и проценты по ипотеке, но у меня не останется капитала для инвестиций. Мне придется эти же 12 лет накапливать сопоставимый инвестиционный капитал, причем с каждый годом накопления сумма будет обесцениваться из-за инфляции. Конечно я бы накопил эту сумму за год или два, но не в этом суть. Я бы выбрал этот вариант если бы у меня был какой-то непроработанный страх перед тем как и на что жить в будущем, но по факту досрочное погашение ипотеки этот страх бы не закрыло.
2. Продать старую квартиру, положить деньги на накопительные счета и на доход с них гасить 12 лет ипотеку, по истечении этого срока у меня по идее не будет долга по ипотеке, но может быть сохранена первоначально вложенная сумма на вкладе в размере 2 600 000 рублей. Однако через 12 лет эти деньги по покупательской способности будут наверное как сегодня 500 000, да и очевидно, что за столько лет ЦБ несколько раз понизит ставку, и мне придется все же доплачивать из своих денег в ежемесячный платеж. Брать недостающую сумму из 2.6 млн на накопительном нельзя иначе, это снизит и без того уменьшающийся ежемесячный доход, а по истечении 12 лет я получу уже не пойми что. В итоге при понижении ставки ЦБ я бы закрыл остаток деньгами с накопительного счета и что-то придумывал с оставшимися копейками.
3. Так как мой доход достаточно больше платежа по ипотеке, а с каждым годом сам платеж обесценивается из-за инфляции, да и растет сам доход, то мне действительно выгоднее вложить 2.6 млн вырученных от продажи старой квартиры денег в инвестиции с прицелом на то, что за 12 лет 2.6 млн могут вырасти в среднем в 7.3 раза, что в итоге может составить сумму в размере более 19 000 000 рублей. Но я бы не стал этого делать, если бы мой платеж требовал досрочного погашения согласно ранее приведенной формуле или ставка по ипотеке была очень высока. Пусть ставка будет процентов 12, за 20 лет грубо говоря на каждый взятый миллион переплата составила бы 2.4 млн рублей. В таком случае я бы вернулся к вариантам 1 или 2.
Всегда рассматривайте совокупность альтернатив и желательно с калькулятором. Теперь вы знаете наиболее эффективный и комфортный способ погасить любые кредиты. Если это была полезная информация, то теперь благодаря ей вы сможете сдвинуться с мертвой точки и стать ближе к финансовой независимости. Будет классно, если вы поделитесь этой информацией со своими друзьями! Резюме:
1. Кредиты это плохо если их оплачиваете вы, но также они могут быть благом если их оплачивают доходы от вашего капитала.
2. Жизнь одна и не стоит ее тратить на нелюбимую работу на которой вы трудитесь из-за необходимости платить по долгам.
3. Наилучший вариант получения моментальной доходности со 100% вероятностью это досрочное погашение кредитов.
4. Карты рассрочек и кредитки с беспроцентным периодом рассчитаны на то, что однажды вы не сможете своевременно внести платеж и банки сдерут с вас мало не покажется. Банки не дураки, статистика на их стороне, однако в среднем каждый человек думает, что он почему-то умнее среднего.
5. Лучший способ выиграть у банка – это не играть с банком.
Подушка
Когда кредит погашен или осталась незначительная сумма, которая объективно не представляет собой особого значения, пора подумать о подушке безопасности.
Эти деньги предназначены на экстренные траты, но никак не на хотелки. Люди часто не понимают, что в подушке лежат все еще принадлежащие им деньги, которые они обязательно потратят в будущем, просто в момент икс они не будут метаться в поисках денег, а просто и спокойно возьмут нужную сумму из подушки безопасности.
Представьте что вы спите, вам снится легкий морской бриз, высокие пальмы и качающиеся теплые волны, но почему-то на пляже кто-то истошно ОРЁТ. А это орёт ваша проснувшаяся вторая половина, потому что пробило трубу в радиаторе отопления, вода хлещет и единственный выход в пятницу ночью когда все бесплатные слесаря уже выпили это вызвать платного мастера, отдав любые разумные деньги. Можно ли потратить на это деньги из подушки безопасности? Конечно да, даже не сомневайтесь.
На что еще для примера можно потратить деньги из подушки? Постарайтесь "прожить" ситуации ниже:
1. Разбилось окно в квартире зимой при –30°
2. Уход из жизни близкого человека
3. Потерял источник постоянного дохода, нужно на что-то жить
4. Сломал ногу, зуб, срочная операция
Как вы могли понять, тут стоит вопрос экстренности расходования средств.
Сколько нужно денег для хранения в подушке? Каждый инвестор должен начать с суммы в 100 000 рублей, но в то же время я редко кого-либо встречал с подушкой более 500 000 рублей. Все зависит от состава семьи и уровня возможных рисков.
Для себя я когда-то выбрал стартовый размер подушки в размере 200 000 рублей с ежегодным увеличением ее размера на 50 000 рублей.
Для удобного хранения подушки я могу порекомендовать выбрать вклад или накопительный счет в банке. Сейчас удобнее всего открывать счета можно на платформе Финуслуги вообще без посещения банка, так как самые выгодные предложения могут быть в банке, офис которого может находиться в соседнем городе. Кстати на этой же платформе я ежегодно подбираю полис для своей ипотеки, выходит выгоднее стандартных рыночных предложений.
Финуслуги это маркетплейс, созданный МосБиржей по поручению Центробанка РФ. Банки для своей подушки я подбираю именно там, так как платформа дает еще дополнительные надбавки к банковским ставкам. Зарегистрируйтесь и подберите самые выгодные предложения для вас.
В чем можно хранить свою подушку безопасности? Помним про экстренность. Чтобы понять что такое экстренность, представьте, что за окном ночь выходного дня, всё вокруг закрыто, а вам срочно нужно поехать к стоматологу решить вопрос с оголённым нервом от только что расколовшегося зуба. Как вы считаете, в каких инструментах вам посчастливилось бы хранить финансовую подушку безопасности в этот момент:
1. Акции, облигации, ПИФы, золото, доллары, криптовалюта
или же…
2. Накопительный счет в банке или наличные рубли в шкафу
Если вы до сих пор выбираете первый вариант, то мысленно оттяпайте себе палец циркуляркой и представьте как рационально и с холодной головой пытаетесь продать акции или золото чтобы получить в итоге то, что и так должно быть у вас в подушке – простые и понятные живые деньги.
И снова возвращаемся к вопросу определения единственно важного параметра подушки в виде экстренности изъятия и расходования средств.
Пока например ждешь когда выведешь деньги от продажи акций или золота, человека уже 2 раза закопают на кладбище, сломанная рука срастется под углом и хирургам придется ломать ее заново, а единственного полутрезвого стекольщика никакими обещаниями заплатить позже не соблазнишь приехать к тебе срочно заменить стеклопакет.
На тему создания подушки безопасности у меня написана отличная книга «52 недели богатства», где собран большой разбор способов сбережения и заработка средств с ноткой инвестирования. Читатель перестаёт распускать нюни и начинает создавать капитал с нескрываемым удовольствием. Осторожно – только жесткач и 18+. Ранимым натурам и людям с тонкой душевной организацией читать запрещено. Резюме:
1. Подушка безопасности предназначена исключительно для экстренных трат.
2. Это все еще ваши деньги, которые вы обязательно потратите когда настанет время.
3. Минимальный размер финансовой подушки безопасности равен 100 000 рублей на человека.
4. Подушку можно держать на накопительном счете в надежном банке, либо в крайнем случае в виде налички.
5. Подушку нельзя держать в инвестиционных инструментах вроде акций, облигаций, фондов, валюты и прочего, что требует продажи для получения рублей.
ГЛАВА 2 АКТИВЫ И БРОКЕРЫ
Виды активов
Добро пожаловать к первой практической части. В ней мы чуть подробнее разберем то, что является инвестициями, какие есть виды активов и далее перейдем к обзору брокеров.
Еще раз вспомним про то, как можно классифицировать действие или объект как инвестицию:
1. Инвестиция это приобретение актива с целью его дальнейшей продажи по более выгодной цене.
2. Инвестиция это приобретение актива с целью получения от него дохода в виде процентов или дивидендов.
Раз дела обстоят именно таким образом, то является ли инвестицией покупка золота для дальнейшей продажи по более высокой цене? Да.
Можно ли купить недвижимость, пусть даже на этапе котлована, и к моменту сдачи объекта выставить её на продажу дороже? Да.
А может быть стоит не продавать это жильё, а сдавать его и получать ежемесячную арендную плату? Тоже да.
По сути инвестицией может являться любой товар или услуга, которые будут к месту: закупка варежек к зиме, муки для пекарен перед весенней посевной или старый добрый КАМАЗ с известным удобрением перед дачным сезоном.
Но у меня закрадываются сомнения относительно предложенных вариантов, ведь вы хотите цифровой способ что-то покупать, желательно со смартфона, чтобы затем это продать дороже, либо чтобы оно регулярно приносило доход.
И тут появляется основное разделение по видам активов, ведь купленная коллекционная монета отличается от вклада в банке, а вложения в акции и облигации отличаются от квартиры, которую купили для себя.