Уильям Данко – Мой сосед – миллионер. Почему работают одни, а богатеют другие? Секреты изобильной жизни (страница 19)
Автору этого письма и его жене срочно нужны деньги. Назовем его Ламар. Он женат на женщине (назовем ее Мэри) из богатой семьи. Мэри каждый год получает свыше 15 000 долларов наличными в подарок от родителей. Такие подарки и другие виды помощи Мэри и Ламар получают почти 30 лет, с тех пор как поженились.
Сегодня Мэри и Ламару за 50. Они живут в роскошном районе, в прекрасном доме. Супруги – члены престижного клуба, оба обожают теннис и гольф. У каждого по роскошному импортному автомобилю. Они носят дорогую одежду и участвуют в деятельности нескольких благотворительных организаций. В свое время они входили в группу активистов по сбору средств для частной школы, которую посещали их дети. Оба ценят марочные вина, изысканную еду, развлечения, дорогие ювелирные изделия, отдых за границей.
Соседи Мэри и Ламара убеждены, что те богаты, некоторые даже считают их настоящими мультимиллионерами. Но внешность бывает обманчива. Мэри и Ламар не богаты. Может быть, они хотя бы много зарабатывают? Нет, ни муж, ни жена не имеют высоких доходов. Мэри – домохозяйка. Ламар занимает административную должность в местном колледже. Ни разу за всю многолетнюю семейную жизнь совокупный семейный доход этой четы не превысил 60 000 долларов – притом что они ведут точно такой же образ жизни, как люди с вдвое большим доходом.
Возможно, эта семья умеет планировать свой бюджет? Иначе как им удается вести такой роскошный образ жизни?
Но правда в том, что ни один из супругов ни разу в жизни даже не попытался посчитать бюджет семьи.
Они тратят все, что зарабатывают, и все, что присылают им родители. Остальное покрывает материальная помощь (МП) семьи Мэри. В этой главе мы расскажем о последствиях такой помощи.
Многие из тех, кто оказывает МП, сами проявили замечательные способности к накоплению капитала. Они, как правило, скромны и бережливы в потреблении и привычках. Но когда дело доходит до помощи детям и внукам, бережливость куда-то пропадает.
Родители чувствуют себя обязанными помогать взрослым детям, у которых уже есть собственные семьи. Итог подобного великодушия? Родители, оказывающие МП всех видов, намного уступают в богатстве людям одинаковой с ними профессии и той же возрастно-доходовой категории, чьи взрослые дети экономически самостоятельны. В целом чем больше денег получают от родителей взрослые дети, тем меньше их капитал. Те, кто получает от родителей меньше, накапливают больше.
Оказывающие МП нередко считают, что без родительской помощи взрослые дети не смогут вести привычный им образ жизни среднего или выше среднего класса с высоким уровнем потребления. В результате возрастает число семей, возглавляемых отпрысками богатых семей, которые ведут себя как преуспевающие представители среднего класса с высокими доходами. Но это одна только видимость.
Эти дочки и сыновья богачей – ярые потребители престижных товаров и услуг, начиная от особняков в колониальном стиле в зажиточных районах и кончая роскошными импортными автомобилями. Их членство в престижных клубах, частные школы для детей и прочее в том же роде – наглядное доказательство простого правила МП: чужие деньги гораздо легче тратить, чем кровно заработанные.
МП очень распространена в Америке. Свыше 46 % богатых американцев ежегодно дарят взрослым детям и/или внукам не менее 15 000 долларов. Почти половина взрослых отпрысков богачей в возрасте моложе 35 лет получает от родителей ежегодную денежную помощь. С увеличением возраста детей частота МП снижается: такие подарки получает лишь каждый пятый из детей в возрасте 40–50 лет. Заметьте, что эти оценки основаны на опросах взрослых детей из богатых семей, которые склонны занижать как размеры, так и частотность родительской помощи. Любопытно, что при опросе родителей мы получаем гораздо более высокие цифры размера и частоты родительской помощи, чем при опросе детей.
Основные виды МП – выделение крупной суммы денег или разовый подарок. Так, богатые родители, дедушки и бабушки нередко преподносят единовременно в подарок целую коллекцию монет, марок и тому подобное. Каждый четвертый богач уже подарил свое собрание такого рода детям или внукам. Точно так же родители часто оплачивают медицинские и стоматологические услуги, как только в них возникает нужда: около 45 % богатых оплатили эти расходы взрослым детям и/или внукам.
На протяжении ближайших 10 лет богатое население Америки (с капиталом в 1 миллион и более) будет расти в 5–7 раз быстрее, чем население в целом. Соответственно увеличится число детей и внуков богачей. Нас ждет период стремительного роста МП. Число наследств размером от 1 миллиона долларов через 10 лет увеличится на 246 %, и их общая сумма составит (в долларах 1990 года) свыше 2 триллионов долларов! Но до своей кончины миллионеры сами распорядятся капиталами почти на такую же сумму, подарив их детям или внукам.
Размеры МП также должны существенно увеличиться: стоимость обучения в частных школах, роскошные импортные автомобили, дома в престижных районах, медицинские и стоматологические услуги, стоимость обучения на юридических факультетах и цены на многое другое, обычно субсидируемое МП, растут быстрее, чем индекс стоимости жизни в целом.
Кроме того, с увеличением продолжительности жизни увеличивается число миллионеров, подпадающих под действие налога о наследстве. Вдовцы и вдовы особенно чувствительны к возможности лишиться 55 % или более унаследованного имущества в виде государственного налога на наследство. Поэтому с увеличением продолжительности жизни миллионеров с целью уменьшения налога на наследство они будут оказывать детям МП все чаще и во все больших размерах.
Где Мэри и Ламар взяли деньги на обучение двух детей в частных школах? Это не было проблемой – за учебу платили родители Мэри. Исключение? Вовсе нет. По данным нашего исследования, 43 % американских миллионеров, у которых есть внуки, частично или полностью оплатили их образование (см. таблицу 5.1). Недавно мы обсуждали такую форму экономической помощи с бабушками-миллионершами. Мы мягко рассказали им о результатах исследований, не пытаясь их критиковать. Одна из них разразилась гневной тирадой:
–
Но нам кажется, что эту женщину тяготит обязанность содержать семью своей дочери. Она не может смириться с тем, что ее дочь вышла замуж за человека с низким доходом и те теперь не могут вести образ жизни высокого среднего класса.
Таблица 5.1. Материальная помощь богатых родителей взрослым детям и/или внукам[3]
Поэтому она всячески старается облегчить их судьбу – оплачивает дом, образование, мелкие расходы. К сожалению, она не понимает, что так делает только хуже. Мэри очень похожа на дочь этой нашей респондентки. В обоих случаях родители говорили одно и то же: «Это молодая семья, мы должны им помочь». Но они помогают им на протяжении 25 лет.
Родители помогли и Ламару. Вскоре после свадьбы он бросил работу и поступил в аспирантуру, которую оплатили его родители. Это довольно типичная ситуация. 32 % американских миллионеров оплачивают обучение детей в аспирантуре.
Первый ребенок родился вскоре после окончания аспирантуры. Матери Мэри очень не нравилась квартира, которую молодая семья сняла около университета. Она оплатила им уборщицу, которая поддерживала там приемлемый для матери уровень чистоты и комфорта, но и этого ей было недостаточно. Поэтому она купила им дом. Ламар вносил свою долю в семейный бюджет – он получал несколько сотен долларов в месяц, работая ассистентом в университете. Мэри не работала. На протяжении всей их семейной жизни она оставалась домохозяйкой.
Мать Мэри внесла крупную сумму в качестве первого взноса за дом (как и 59 % миллионеров) и взяла на себя расходы по платежам за закладную. Так поступают 17 % опрошенных нами миллионеров, причем изначально эта сумма позиционировалась как беспроцентный займ, но впоследствии стала прощеным долгом – такие дотации выдают детям 61 % американских богачей.
Ламар учился в аспирантуре почти 4 года и получил две ученые степени. Сейчас он работает в местном колледже на административной должности. Но на его жалованье – менее 60 000 долларов в год – трудно прожить всей семьей, даже с учетом ежегодной помощи в 15 000 долларов от матери жены. По мнению Мэри, жалованья Ламара и того, что ежегодно дает мать, вполне хватает на основные потребности. Проблема – покупка автомобиля. И Мэри, и Ламар обожают дорогие импортные автомобили. Они меняют его каждые 3 года и каждый раз берут дорогую новую импортную модель. Почему так часто? Потому что так привыкла мама. Каждые 3 года мать Мэри передает ей часть инвестиционного портфеля (так делают около 17 % богатых американцев). Некоторые, получив такой подарок, берегут его. Но только не Мэри с Ламаром! Они немедленно продают акции и на вырученные деньги покупают новый автомобиль.
Что же будет, когда матери Мэри не станет? Мэри и Ламар, безусловно, думают об этом.
Взрослые люди, которые сидят сложа руки в ожидании очередной дозы материальной помощи, как правило, не слишком продуктивны. Получаемые в виде помощи суммы обычно уже заранее предназначены на потребление и поддержание ничем более не обеспеченного образа жизни. Именно такова ситуация в случае Мэри и Ламара. Годовой заработанный доход этой семьи – 60 000 долларов. Столько же получает рабочая семья, где и муж, и жена – водители автобусов. Но во втором случае люди имеют гораздо более реалистичное представление и о себе, и о своем месте в жизни. Мэри и Ламар, наоборот, живут в стране грез.