Тимур Казанцев – Основы финансовой грамотности. Азбука начинающего инвестора (страница 2)

Что касается жилья, то ориентир стоимости квартиры, которую вы покупаете – это семейный доход за 5-6 лет. Например, если Вы и Ваш супруг или супруга получаете по 40 тыс. руб., Ваш суммарный доход составит 80 тыс. руб. в месяц. Доход за 5 лет будет на уровне примерно 5 млн. руб. За эти деньги можно позволить себе либо взять ипотеку на комфортных условия для покупки двух или трех комнатной квартиры в регионе, либо копить немного дольше и взять без ипотеки. В Москве для покупки жилья необходимо иметь хотя бы 150-200 тыс. руб. в месяц совокупного семейного дохода, чтобы суметь покрывать ипотеку, либо суммы побольше, если вы планируете покупать без кредита.

Опять же, хотелось бы подчеркнуть, что эти цифры и расчеты – это только примерный ориентир, естественно, у каждой семьи свои условия, кто-то имеет дополнительные расходы в виде аренды или ипотеки или расходов на здоровье или детей, кто-то живет один, а у кого-то в семье хорошая и стабильная работа у обоих супругов, поэтому это только дополнительный ни к чему не обязывающий фактор при принятия финансовых решений.

Далее, поговорим о резервах. Любому человеку необходимо иметь резервы, которые можно потратить в случае форс-мажорных ситуаций. И такие резервы желательно хранить либо на банковском счете либо дома в виде наличных или валюты, чтобы иметь возможность ими быстро воспользоваться без потери их стоимости. То есть например, если ваши резервы хранятся в недвижимости, вам надо будет ее срочно продать, и скорее всего из-за срочности вам придется продать ее подешевле, и вы можете потерять часть ее стоимости, поэтому форс-мажорная подушка должна быть ликвидной.

Так вот, минимальный размер резервов – это примерно ваш текущий доход за 6 месяцев. Оптимальный – ваш доход за 1 год. Данный размер резервов позволит Вам комфортно пережить временные трудности или найти новую работу.

Если Вы планируете заводить ребенка, то размер резервов нужно увеличивать. Вы или ваша супруга не сможете полноценно работать какое-то время, и при этом Ваши расходы могут значительно вырасти из-за прибавления в семействе.

Уровни финансового благополучия

Начнём с того, что вообще можно делать с деньгами. Предположим, мы зарабатываем определенную сумму денег. Многие люди просто тратят всю сумму на свои расходы, на квартиру, еду, транспорт, одежду и развлечения. Таким образом, к концу месяца они практически остаются без денег и зачастую вынуждены брать в кредит у знакомых или пользоваться кредиткой. Это первый уровень, когда деньги как приходят, так и полностью уходят, у вас не остаётся ничего в запасе.

Второй уровень это когда часть получаемой зарплаты или дохода, например 10% от зарплаты, вы регулярно откладываете и не тратите. Вы их держите на карте либо дома, либо на банковском счёте. Это ваши сбережения. На этом уровне вы уже чувствуете себя более уверенным, потому что знаете, что у вас есть так называемая финансовая подушка, которую вы сможете использовать в случае внезапного кризиса или наоборот для исполнения какой-нибудь мечты, например, покупки нового телефона или автомобиля, или для поездки в долгожданный отпуск. Второй уровень определённо лучше первого уровня, однако здесь у вас свободных денег только столько, сколько вы заработали с основной работы минус ваши расходы.

И третий уровень это когда ваши сбережения начинают приносить дополнительную прибыль.

То есть когда вы не просто храните деньги дома или на карте, а когда эти деньги увеличиваются самостоятельно без вашего активного участия. Один из самых популярных способов в мире это поместить ваши сбережения на банковский депозит и получать определенный процент от вашей суммы. Однако, есть множество других способов как можно сделать так, чтобы ваши деньги работали на вас.

В этой книге мы расскажем о разных видах получения дополнительного дохода, основных преимуществах, рисках и возможной доходности по каждому из них.

Книга основана на моем личном опыте, опыте моих родных, близких и знакомых.

Я сам уже несколько лет инвестирую в российские и американские акции на фондовом рынке. Также периодически я вкладываюсь в недвижимость, я покупал и продавал дачу, офис и квартиры, а в в последние 7 лет я также занимаюсь онлайн проектами. И я также готов поделиться опытом моих родителей, которые являются представителями малого бизнеса уже на протяжении более 15 лет и моих знакомых, открывших компании как в онлайн, так и офлайн сфере.

Итак, практическое задание по итогам этой лекции.

В одной из первых лекций, мы уже твердо решили откладывать как минимум 5-10% от своих доходов и записывать движения своих денежных средств. Теперь нам надо научиться их правильно инвестировать, чтобы получать дополнительную прибыль. Для этого для начала, заведите себе таблицу, в которой вы будете записывать все возможные виды инвестирования с их потенциальной доходностью, рисками и другими комментариями, которые вы посчитаете важными. Чем больше информации вы наберете, тем легче вам будет принимать решение куда вкладывать ваши свободные средства.

Денежный квадрант

Денежный квадрант был введен в обиход американским предпринимателем и автором книги Богатый папа, бедный папа, Робертом Кийосаки. Его суть состоит в том, что способ зарабатывания денег можно в целом разделить на 4 категории или квадранта.

Самый стандартный способ заработка, которым пользуется большинство населения – это работа на кого-то. В таком случае мы работаем на компанию, и нам регулярно платят фиксированную зарплату. Как вы понимаете, в таком случае работодателю имеет смысл нас держать, если мы приносим компании больше денег, чем он нам платит. Плюсы этого способа в относительной стабильности и предсказуемости, мы работаем с 9 до 6 5 дней в неделю, и можем посвятить оставшееся от работы время другим делам, своим хобби, семье и т.д. Минусы же состоят в том, что как правило, ваша зарплата если и будет расти, то достаточно медленно, можно рассчитывать на индексацию зарплаты, предположим в 5-10% в год, плюс в случае повышения, которые происходят раз в несколько лет, еще процентов на 30-50%. Но даже с учетом всего этого, в российских реалиях, чтобы получать несколько сотен тысяч рублей в месяц, в большинстве регионов необходимо занимать руководящие должности директора, финансового директора, главного бухгалтера и т.д., на которые очень большая конкуренция.

Следующий квадрант, это когда человек работает сам на себя. Так называемые самозанятые граждане. Это могут быть репетиторы, блоггеры, сантехники, водители такси, специалисты по макияжу или маникюру, фитнес-тренеры и вообще в принципе любые тренеры, консультанты и т.д. В таком случае мы забираем всю прибыль, которую мы получаем от нашей деятельности. Мы более независимы, у нас нет босса, перед которым надо отчитываться, мы сами выбираем свой график работы. Однако, здесь мы ограничены нашим временем и количеством часов в сутках, нам никто не предоставляет оплачиваемую страховку. Если мы заболеем или решим уехать в отпуск, мы теряем часть своего дохода в виде упущенной прибыли.

В Третий квадрант входят владельцы бизнеса, которые нанимают других людей, чтобы они на них работали. В этом случае, вы получаете прибыль не только от своей личной деятельности, но и от деятельности людей, работающих на вас. Если вы построите работающую схему и наладите бизнес-процессы, вы можете масштабировать ваш бизнес и кратно увеличить свои доходы. Минусы этого квадранта состоят в том, что на вас лежит намного бОльшая ответственность, чем на обычном нанятом сотруднике, на первых порах развития бизнеса вам приходится работать намного больше и заниматься большим количеством абсолютно разной работы, это намного более стрессовая и трудозатратная деятельность, по крайней мере на начальном этапе точно, до тех пор, пока вы не наладите свой бизнес и не сможете переложить все обязанности на нанятого управленца. Но здесь практически нет границ в получении дохода, вы можете посмтроить бизнес, который будет оперировать на глобальном уровне и будет стоить миллиарды долларов.

И последний квадрант, это инвестирование. В этом случае, вы сами практически не работаете, на вас работает ваш капитал и вы освобождаете свое время, получая пассивный доход. Здесь тоже необходимы определенные навыки и знания в поиске тех инвестиционных инструментов, которые позволят вам получать пассивный доход, и также присутствуют риски потери или уменьшения стоимости ваших активов.

Конечно, это не идеальная схема того, как зарабатываются деньги, и в некоторых случаях есть разновидности комбинации этих схем. В наше время становятся популярным и онлайн бизнес, где вы можете практически самостоятельно или с привлечением фрилансеров настроить такой бизнес, который будет приносить вам пассивный доход, в не зависимости от того где вы находитесь.

Но основная идея Кийосаки состоит в том, чтобы вы смогли понять, что существуют разные вида заработка, а не только работа на компанию, в которой вы сильно ограничены. И идеальным по мнению автора является цель достижение пассивного дохода, где вы не меняете свое время и навыки на деньги, а где сами деньги работают на вас.