Татьяна Савельева – Баланс на каблуках. Как достичь гармонии в бизнесе, семье и с собой (страница 7)
В этой главе я хочу поделиться с вами основами финансовой грамотности, а также своими жизненными наблюдениями, формулами и правилами денежных накоплений, которые я вывела сама.
Правило 1. Сначала заплати себе
Правило «сначала заплати себе» очень простое, но почему-то многие его игнорируют. С каких доходов платить себе? Абсолютно с любых.
Вам сегодня перевели зарплату – сначала заплатите с нее себе. Сосед вернул вам долг – сначала заплатите себе. Появились средства от дополнительного источника дохода – сначала заплатите себе.
Следующий вопрос: сколько себе заплатить? В идеале 10% от вашего дохода. Звучит много! От зарплаты в 50 000 рублей вы должны заплатить себе 5 000 рублей. Уверяю вас, что вы точно сможете прожить в месяц без 5 000 рублей. Зато через год у вас уже будет не 5 000 рублей, а 5 000 рублей * 12 месяцев = 60 000 рублей. Вот это уже интереснее! Согласны со мной?
Если сумма 10% кажется вам критичной, то попробуйте откладывать по 5% своего ежемесячного дохода. Если и эта сумма для вас кажется невероятно большой, попробуйте для начала откладывать по 1—2% от вашего ежемесячного дохода, со временем вы привыкнете и сможете откладывать по 5%. Через год вы поблагодарите себя, что сделали усилие над собой и начали откладывать денежные средства.
Где хранить отложенные деньги? Я рекомендую завести специальный счет, куда вы будете ежемесячно откладывать денежные средства. Желательно, чтобы он предусматривал начисление процентов на остаток, тогда вы сможете еще и заработать на процентах.
Попробуйте, и у вас обязательно все получится!
Правило 2. Финансовая подушка безопасности
Что такое «финансовая подушка безопасности» и какой должен быть ее размер? Давайте разбираться.
Финансовая подушка безопасности – это накопления, которые вы не расходуете на обычные ежедневные нужды. Это такая несгораемая сумма, как в известной интеллектуальной игре, которую вы не тратите ни при каких обстоятельствах. Финансовая подушка должна быть использована только в самых критических ситуациях. Например, если вы потеряли работу или вашим близким потребовалась срочная дорогостоящая операция.
Какой должен быть размер финансовой подушки безопасности? Тут нет четкой цифры, вы ее устанавливаете сами. Я считаю, что размер финансовой подушки должен быть не менее 3—6 размеров ваших ежемесячных расходов. А если она будет равна 12 вашим ежемесячным тратам, то это просто идеально!
Только представьте, что вы потеряли свою любимую высокооплачиваемую работу. Вы не впадете в панику от того, что вам нечем платить по счетам, а будете уверены, что у вас есть время, в течение которого вы сможете совершать обычные траты и спокойно искать новую работу.
Выше я сказала, что финансовая подушка безопасности – это несгораемая сумма. Так вот, если вы раскрыли свою кубышку и взяли из финансовой подушки некоторую сумму, то вам нужно вернуться к правилу 1 и заново начать восполнять ее до определенной суммы.
По принципу накопления финансовой подушки безопасности можно копить денежные средства на более дорогостоящие покупки, такие как, ежегодный отпуск, покупку автомобиля или накопить на первоначальный взнос на покупку недвижимости.
Правило 3. Никаких необдуманных покупок
Помните фильм «Шопоголик»? Что было у главной героини всегда и чего не было никогда? У нее всегда были новые дорогие вещи и новые покупки, но никогда не было денег. Почему так происходило? Потому что Ребекка Блумберг (так звали главную героиню) покупала новые вещи и аксессуары, не задумываясь над тем, нужна ли ей десятая пара туфель или очередное платье.
Никогда не делайте так! Идя в торговый центр на шопинг, беря в руки новую вещь для покупки всегда задавайте себе вопрос: «Она мне точно нужна? С чем я буду ее носить?» Если вы сразу не нашли ответ на этот вопрос, то с большой долей вероятности вам эта вещь не нужна.
Очень часто в торговых центрах люди совершают необдуманные покупки, потому что сама атмосфера торгового центра располагает к совершению покупок. Тоже самое происходит и в обычных продуктовых магазинах, когда вы пришли за хлебом, а дома обнаружили, что купили все, кроме хлеба.
Необдуманные покупки приводят к тому, что у вас в гардеробе много однотипных вещей, например, 5 белых футболок, или есть вещи, которые ни с чем не сочетаются.
Если вы сомневаетесь, покупать вам вещь или нет, лучше отложить покупку и вернуться за ней завтра. Завтра будет другой день, вы трезво посмотрите на вещь и оцените стоит ли ее покупать.
Правило 4. Кредитные карты, кредиты и ипотека
Если вы выполняете или стараетесь выполнять первые три пункта, то у вас нет необходимости в кредитных картах.
Кредитные карты – это ловушка, если вы не умеете ими пользоваться. По кредитным картам есть льготный период возврата денежных средств, когда не начисляются проценты за их использование. Но если возврат денежных средств произойдет не в льготный период, то процент за пользование средствами будет высокий.
Лично у меня нет ни одной кредитной карты. Не понимаю, для каких целей люди пользуются кредитными картами. Если вы не можете позволить купить себе понравившуюся вещь за наличные, то она вам точно не нужна на кредитные средства. Покупая вещи в кредит, вы загоняете себя в долговую яму. Помните об этом!
Здесь я хочу сделать оговорку: я оправдываю покупку дорогостоящих вещей в кредит. Сложно накопить большую сумму, например, для покупки автомобиля или квартиры. Но и покупка автомобиля в кредит оправдана при наличии реальной жизненной необходимости. Например, если вы живете за городом или вам неудобно добираться на общественном транспорте на работу.
Как юрист по недвижимости, я всецело на стороне покупки недвижимости в кредит. Почему? Потому что накопить полную стоимость квартиры или дачи сразу очень сложно. Пока вы копите на квартиру, ее стоимость сильно растет в цене. Используя ипотечные кредиты мы фиксируем не только стоимость квартиры, но и процентную ставку по кредиту на покупку недвижимости.
Ипотечные кредиты на покупку недвижимости – это хороший инструмент для наращивания своего капитала. Стоимость недвижимости с годами только растет в цене, кроме того, недвижимость может приносить пассивный доход через аренду.
Правило 5. Теория пяти конвертов
Когда я только начала познавать основы финансовой грамотности и самостоятельно вести семейный бюджет, я использовала теорию пяти конвертов. Все заработанные за месяц деньги я распределяла на пять конвертов: обязательные платежи, питание, одежда, непредвиденные траты, для себя. Процентное соотношение по конвертам можно установить самостоятельно в зависимости от ваших трат и потребностей.
В конверт «обязательные платежи» была включена ежемесячная плата за квартиру, транспортные расходы, иные ежемесячные обязательные платежи. Например, за питание детей в школе или оплату детского сада и кружков.
Конверты «одежда» и «непредвиденные траты» используются не только в текущем месяце, пополнения по ним могут быть всего 10% от ежемесячного дохода. К непредвиденным тратам можно отнести и подарки на дни рождения близких и друзей, подарки на Новый год, 8 Марта и 23 февраля.
Конверт «для себя» можете использовать на то, что может порадовать именно вас: билеты на концерт любимой группы или поход в известный ресторан.
Теория пяти конвертов хорошо подходит для тех, кто только пытается навести порядок в своих личных финансах.
Правило 6. Турецкий долг
Делюсь сокровенным… Не знаю, откуда у нас в семье появилось такое понятие, как «турецкий долг», но оно очень прочно у нас укоренилось.
В моей семье «турецкий долг» означает, что если тебе очень хочется или что-то очень надо, ты можешь взять деньги из финансовой подушки. Но есть самое главное правило: с первого же прихода денег необходимо в первую очередь вернуть себе долг.
Научитесь отдавать долг прежде всего себе. В жизни так бывает, что иногда очень хочется купить то, что не было запланировано. Не стоит расстраиваться и слишком себя ограничивать, ведь, как известно, запреты порождают срывы. Все хорошо взвесьте, подумайте, решите точно ли вам нужна эта вещь, еще раз подумайте и купите на деньги из финансовой подушки то, что вам жизненно необходимо.
Но помните, сначала отдайте долг себе, потом уже распределяйте ежемесячные траты. Если сумма, которую вы взяли, существенная, то возвращайте ее частями, распределив на несколько месяцев. Только обязательно верните себе долг!
Правило 7. Деньги делают деньги
Вклады в банке могут приносить дополнительный доход. Процент по вкладу начисляется за определенный период на сумму денежных средств, находящихся на вкладе. На таком депозите можно разместить средства вашей финансовой подушки безопасности или денежные средства, отложенные на другие покупки. Вклады под процент можно размещать на срок от одного месяца, т.е. ваши собственные деньги даже за один месяц могут принести вам дополнительный доход.
Здесь не стоит забывать, что на полученные проценты по вкладам начисляется налог. Налог начисляется не на все проценты, а только на сумму, превышающую установленный лимит. Лимит рассчитывается по формуле: 1 млн рублей × максимальная ключевая ставка Банка России за прошлый год. Если общий доход по вкладам меньше этой суммы, то налог начисляться не будет. Если же общий доход по вкладам больше этой суммы, то налог считают только с разницы между установленным лимитом и суммой процентов, полученной по вкладам.