Сергей Степанов – Долги и кредиты (страница 1)
Сергей Степанов
Долги и кредиты
Долги и кредиты
Как перестать жить за счёт будущих доходов, выбраться из долгов и построить устойчивую финансовую систему
Сергей Степанов
Введение. Если зарплата уже заранее потрачена
Если в день зарплаты вы первым делом думаете не о том, что хотите сделать с деньгами, а о том, кому и сколько нужно перевести, эта книга написана для вас.
Платёж по кредитной карте. Потребительский кредит. Рассрочка за телефон. Автокредит. Ипотека. Возможно, ещё долг родственнику, который никто не торопит возвращать, но о котором вы всё равно помните. Деньги только пришли на карту, а большая часть уже имеет хозяина.
При этом со стороны всё может выглядеть вполне нормально. Вы работаете, получаете зарплату, вовремя вносите платежи, иногда позволяете себе покупки и отпуск. Но месяц за месяцем повторяется одна и та же странная вещь: доход есть, а ощущения, что ваше финансовое положение становится лучше, нет.
Закрыли один кредит — стало легче. Через несколько месяцев появилась новая рассрочка. Погасили долг по кредитной карте — банк поднял лимит, и опять появился соблазн купить что-нибудь «очень нужное». Зарплата выросла — вместе с ней выросли покупки и ежемесячные обязательства. Кажется, что ещё немного, ещё один удачный месяц, премия или повышение — и станет легче. Но легче почему-то не становится.
Именно эту ситуацию я считаю главной проблемой кредитной жизни. Она начинается задолго до просрочек. Человек может исправно платить банкам и всё равно годами жить так, будто часть его будущего дохода уже распределена заранее.
Если вы узнаёте себя, вам не нужен ещё один совет «просто тратьте меньше». Скорее всего, вы и без книги понимаете, что можно реже заказывать доставку, не покупать лишнее и внимательнее смотреть на цены. Иногда это полезно, но чашка кофе редко объясняет, почему человек с нормальной зарплатой несколько лет подряд отдаёт десятки тысяч рублей в месяц за решения, принятые в прошлом.
Гораздо важнее разобраться, как устроена вся система: почему кредитный лимит начинает восприниматься как собственные деньги; почему покупка за 120 000 рублей кажется слишком дорогой, а «всего за 9 999 рублей в месяц» — очень выгодной; почему после закрытия кредита люди думают, что если выплатили один – то выплатят и второй; почему рост дохода почти никогда не уменьшает долговую нагрузку; и почему попытка выбраться из нескольких долгов без чёткого плана иногда превращается в бесконечное перекладывание денег между картами и счетами.
Эта книга для тех, кто хочет выйти из этого порочного круга. Она не только для тех, кто по уши в долгах. Возможно, у вас всего один кредит, но вам не нравится сама зависимость от будущих зарплат. Возможно, денег пока хватает, но вы видите, что любая потеря работы или крупная неожиданная трата быстро сделает ситуацию опасной. А возможно, минимальные платежи уже стали неподъёмными, и вам нужно понять, что делать в первую очередь, а чего делать нельзя.
Я не буду убеждать вас, что любой кредит делает человека безответственным. Долги появляются по разным причинам. Кто-то потерял доход. Кто-то лечился или помогал близким. Кто-то пережил развод. Кто-то просто несколько лет подряд принимал решения, которые по отдельности казались логичными: одна кредитная карта, потом рассрочка, потом машина подороже, потом новый кредит для закрытия старого. Осуждение здесь бесполезно. Нужна ясная картина и последовательность действий.
Но и успокаивать вас банальными фразами я тоже не буду. Именно на размере платежа строится большая часть кредитной ловушки. Когда человек смотрит только на размер ежемесячного платежа по новому кредиту, который он хочет взять - он не обращает внимания на то, сколько таких мелких платежей он уже отчисляет каждый месяц.
Поэтому в этой книге мы будем смотреть на деньги иначе. Не только на цену покупки и не только на процентную ставку. Мы разберём, сколько вашего ежемесячного денежного потока уже связано обязательствами, как долго эти обязательства будут длиться и что произойдёт, если доход временно снизится.
Сначала вы соберёте все долги в одном месте и увидите реальную картину — без приблизительных «там около ста тысяч» и «эта рассрочка вроде скоро заканчивается». Остаток, ставка, минимальный платёж, дата, просрочка, срок. Уже один этот шаг часто меняет отношение к ситуации: вместо неопределённости появляется конечный список задач. Это очень важный момент. Вы действительно должны точно знать общую сумму долга, чтобы каждый месяц мотивировать себя тем, что он уменьшается.
Затем мы разберём, как остановить появление новых обязательств. Это важнее, чем кажется. Нет смысла ускоренно гасить один кредит, если в это же время баланс кредитной карты уменьшается с удвоенной скоростью.
После этого вы сможете выбрать стратегию погашения. Когда выгоднее направить дополнительные деньги на долг с самой большой процентной ставкой, а когда полезнее быстро убрать небольшое обязательство и освободить ежемесячный платёж. Когда досрочное погашение действительно помогает, а когда опасно отдать банку последние свободные деньги и остаться без резерва.
Отдельно мы разберём ситуации, о которых многие финансовые книги говорят вскользь: что делать, если денег не хватает даже на обязательные платежи; чем реструктуризация отличается от рефинансирования; что происходит после просрочки; как работают судебный приказ, взыскатели и приставы; когда банкротство физического лица может быть законным инструментом, а когда ожидания от него не совпадают с реальностью.
Будет и разговор о микрозаймах, кредитных картах, автокредитах, ипотеке, долгах внутри семьи, мошеннических «инвестициях» на заёмные деньги и современных рассрочках внутри приложений. Не для того, чтобы объявить все эти продукты одинаково плохими. Они разные. Но человеку, который хочет перестать зависеть от долгов, полезно понимать, за что именно он платит деньгами, риском и будущей свободой.
В книге есть расчёты. Не абстрактные рассуждения о процентах, а конкретные сценарии: сколько может стоить кредитная карта при затяжном погашении, как меняется ипотека при досрочном платеже, во что обходится автомобиль вместе с кредитом и расходами владения, чем математически отличаются «лавина» и «снежный ком», сколько времени занимает создание финансовой подушки. Цифры нужны не для того, чтобы впечатлить. Они нужны, чтобы решения перестали приниматься на ощущениях.
При этом цель книги шире, чем «закрыть все кредиты». Если просто погасить долг и ничего не изменить в денежной системе, освободившийся платёж очень быстро начинает казаться свободными деньгами. Было 18 000 рублей в месяц по кредиту — кредит закончился — через полгода появляется новая покупка с платежом на те же 18 000. Человек возвращается в исходную точку, только предметы меняются.
Поэтому последняя часть книги посвящена тому, что должно происходить после погашения. Как превратить исчезнувший кредитный платёж сначала в резерв, потом в накопления на крупные покупки, а затем — в капитал. Как покупать технику, ремонт, отпуск или автомобиль не из будущих зарплат, а из денег, которые вы заранее для этого собрали. Это менее эффектно, чем «получить сейчас», зато именно здесь впервые появляется настоящая устойчивость.
Вам не понадобится превращать жизнь в финансовый монастырь. Я не предлагаю отказаться от отдыха, никогда не ходить в кафе, покупать только самое дешёвое и считать каждую булочку. Человек обычно не попадает в многолетнюю долговую зависимость из-за одной чашки кофе. Намного сильнее на его положение влияют крупные решения, привычный уровень жизни, стоимость автомобиля и жилья, постоянные рассрочки, регулярные импульсивные покупки, отсутствие резерва и разрыв между доходом и обязательными расходами.
Эта книга не обещает, что долг в миллион рублей исчезнет за три месяца. Если доход невысокий, обязательств много или уже есть просрочки, выход может занять время. Иногда придётся принимать неприятные решения. Иногда — увеличивать доход, продавать активы, менять привычный уровень расходов или обращаться за юридической помощью. Но даже тяжёлая ситуация становится управляемее, когда вы точно знаете, что происходит и какой следующий шаг имеет смысл.
И ещё одна важная вещь. Я не хочу, чтобы после этой книги вы научились «лучше пользоваться кредитами». Для человека, который уже привык оплачивать настоящее будущими доходами, главная задача другая: постепенно сделать кредит необязательным. Чтобы поломка техники, отпуск, ремонт, новый телефон или несколько слабых месяцев не означали автоматический поход за заёмными деньгами.
Самая первая финансовая свобода выглядит гораздо скромнее, чем её принято показывать. Это не дорогая машина, не пассивный доход и не сумма с шестью нулями на инвестиционном счёте. Это утро после зарплаты, когда значительная часть денег не должна немедленно уйти за прошлые покупки.
С этого и начнём: разберёмся, почему жизнь в долг так легко становится нормой — даже у разумных людей с нормальным доходом — и почему выйти из неё сложнее, чем просто однажды решить «больше кредитов не брать».
Часть I. Как возникает жизнь в долг
Глава 1. Будущий доход как способ оплатить настоящее