Сергей Макаров – Финансы на пальцах. Гайд для зумеров по управлению деньгами (страница 2)
Глава 9. Финансовая безопасность: защити себя и свои деньги
Ты прошел почти всю игру и собрал кучу бонусов. Теперь главное – не дать хитрым боссам-мошенникам все отобрать. В этой финальной главе мы прокачаем твой скилл финансовой самообороны. Ты узнаешь, как работают телефонные и интернет-аферисты, научишься распознавать фишинговые сайты и финансовые пирамиды. Мы построим твою личную цифровую крепость: создадим надежные пароли, настроим двухфакторную аутентификацию и разберемся с безопасным онлайн-шопингом. А еще мы поговорим про информационную гигиену и критическое мышление, чтобы твой мозг стал лучшим антивирусом от фейков и манипуляций.
Твои проводники в этом мире
В этом путешествии ты будешь не один. С тобой будут 3 героя – такие же, как ты, просто на разных этапах своего пути. Они будут делиться своими историями, ошибками и победами.
Он живет в Москве, в обычной квартире, с родителями. Его мир – это школа, футбольная секция и, конечно, компьютерные игры. Каждую неделю он получает от родителей карманные деньги, которые тут же улетают на бургеры после школы, донаты в любимой игре и прочие мелкие радости. Его главная мечта – накопить на крутой игровой ноутбук, но процесс идет мучительно медленно, ведь копилка постоянно вскрывается ради очередной «очень нужной» покупки. Максим уже столкнулся с онлайн-мошенниками, когда чуть не перевел деньги по просьбе, поступившей с фейкового аккаунта друга, и теперь с опаской относится к просьбам в сети. Его финансовые решения – это вечная борьба между «хочу сейчас» и «надо копить».
Она – первокурсница, которая только что переехала из небольшого города в региональный центр и окунулась в самостоятельную жизнь в общежитии. На нее разом свалилось все: ведение хозяйства, покупка продуктов, планирование бюджета. Деньги от родителей и небольшая стипендия кажутся огромной суммой в начале месяца и тают с космической скоростью. Настя уже успела набить шишки, потратив в первый месяц почти все деньги на обустройство комнаты и походы в кафе с новыми друзьями. Теперь она учится экономить, ищет подработку и пытается разобраться, как не просто выживать, а жить полноценно, не влезая в долги и не разочаровывая родителей, которые в нее так верят.
Он уже окончил вуз и работает программистом в IT-компании. Артём снимает комнату с другом на окраине Москвы и наконец-то чувствует себя финансово независимым. Его зарплата позволяет не только покрывать все расходы, но и откладывать. Его цель – накопить на первый взнос по ипотеке. Артём уже сделал первые шаги в инвестициях, но после падения рынка понял, что это не так просто, как рассказывают блогеры. Он постоянно балансирует между желанием жить хорошо здесь и сейчас (ходить в бары, путешествовать, покупать гаджеты) и необходимостью строить долгосрочный финансовый фундамент. Его волнуют взрослые вопросы: как защитить сбережения от инфляции, стоит ли брать кредит на машину и как не остаться «вечным айтишником на съемной квартире».
Наши трое героев – не вымышленные идеальные персонажи. Они будут ошибаться, сомневаться, тревожиться – совсем как мы с тобой. Их истории помогут тебе увидеть себя со стороны и понять, что ты не одинок в своих проблемах.
Мы верим, что финансовая грамотность – не про скучные цифры, а про свободу. Свободу выбирать профессию по душе, а не по зарплате. Свободу путешествовать. Свободу помогать близким. Свободу не бояться завтрашнего дня. Свободу жить той жизнью, которую ты сам для себя придумал.
Глава 1
Психология денег: твое финансовое мышление
Представь, что твой мозг – это мощный смартфон. А твое отношение к деньгам – это операционная система (ОС), на которой все работает. У кого-то стоит последняя версия, позволяющая запускать любые приложения: ставить цели, копить, инвестировать. Она работает быстро, не лагает и грамотно распределяет энергию. А у кого-то – старая, глючная ОС, скачанная из непроверенных источников. Она постоянно зависает, показывает ошибку-404 при попытке накопить и мгновенно разряжает «батарейку» бюджета на ненужные фоновые процессы.
Эта «операционка» – и есть финансовое мышление. Оно состоит из мыслей, убеждений и чувств по поводу денег, которые работают в автоматическом режиме. И хорошая новость: любую ОС можно обновить или даже переустановить. Для этого нужно просто зайти в «настройки» своей головы.
Почему один копит, а другой тратит? Два типа мышления
Замечал, что одни люди, получив деньги, тут же бегут их тратить, а другие спокойно кладут в копилку? Это не потому, что кто-то «хороший», а кто-то «плохой». Все дело в настройках нашей ОС, которые заставляют мозг по-разному реагировать на соблазны.
Кейс Максима: битва за подаренные 15 000 рублей
Этот внутренний диалог знаком каждому. Психологи называют это конфликтом между краткосрочным и долгосрочным мышлением.
Краткосрочное мышление («Транжира»). Фокусируется на мгновенном удовольствии. Радость от покупки здесь и сейчас важнее будущих целей. Этот режим управляется лимбической системой – древней частью нашего мозга, ответственной за эмоции и инстинкты. Она не думает о последствиях, ей нужен дофамин прямо сейчас.
Долгосрочное мышление («Копилка»). Ориентировано на будущее. Оно готово отказаться от сиюминутного желания ради чего-то большего потом. За этот режим отвечает префронтальная кора – «директор» нашего мозга. Она умеет планировать, анализировать и контролировать импульсы.
У всех нас есть оба этих режима. Проблема в том, что «древний мозг» часто сильнее и быстрее. Но «директора» можно и нужно тренировать. Как это сделать? Представь, что тренировка «директора» – это как прокачка персонажа в игре. Ты не станешь сильнее за один день, но каждое маленькое действие добавляет тебе очков опыта.
Вот пример простой тренировки. Создай небольшую паузу между желанием и действием. Допустим, ты увидел в интернет-магазине классную футболку и твой «древний мозг» кричит: «КУПИ!» Не спорь с ним. Скажи себе: «Окей, я ее куплю, но сначала добавлю в “Избранное” и вернусь к этому через час».
Что происходит за этот час? Эмоциональный всплеск утихает. У твоего «директора» (префронтальной коры) появляется время включиться, оценить ситуацию и задать вопросы: «А она мне точно нужна? У меня уже есть 5 похожих футболок. А может, лучше эти деньги отложить на ту поездку, о которой я мечтаю?» Очень часто через час ты понимаешь, что желание уже не такое сильное или вовсе пропадает. Каждая такая маленькая победа – это +1 к силе воли и тренировка твоего внутреннего «директора».
Но почему у одних «директор» с рождения строгий, а у других – вечно в отпуске? Настройки нашей «операционки» во многом закладываются еще в детстве, и главные «программисты» – это наша семья и окружение.
Откуда берутся наши финансовые привычки?
Наша финансовая ОС не появляется из ниоткуда. Она формируется с детства под влиянием семьи и окружения. Вспомни фразы, которые ты, возможно, слышал от родителей.
• «Деньги на дороге не валяются». / «Мы не можем себе это позволить». Подсообщение: деньги – это дефицитный ресурс, их всегда мало, тратить их тревожно. Это может сформировать мышление дефицита.
• «Не в деньгах счастье». Подсообщение: стремиться к богатству – это что-то неправильное, «недуховное». Человек может подсознательно избегать возможностей заработать, чтобы не быть «меркантильным».
• «Нужно жить по средствам». В целом полезная установка, но иногда она может ограничивать: человек боится рисковать, вкладывать в себя (например, в образование), чтобы зарабатывать больше.
• «Деньги – это зло». / «Деньги – это грязь». Опасная установка, которая создает внутренний конфликт. Как можно стремиться к тому, что считаешь плохим?
Эти установки, как программный код, записываются в нашем подсознании и влияют на все наши финансовые решения. Если в семье было принято жить от зарплаты до зарплаты и никогда не обсуждать деньги открыто, то, скорее всего, тебе будет сложно начать планировать бюджет – просто потому, что у тебя нет такого «файла» в системе.
Кейс Артёма: как не повторять ошибок