Сергей Кашин – Современное банковское дело. Общий курс (страница 13)
Расчетные операции
Как уже отмечалось, эволюция состава и содержания услуг, предоставляемых банками, неразрывно связана с изменениями в денежном обороте. Пока деньги обращались в виде металлических монет, выпускаемых разными правителями, основными функциями банков были оценка и обмен монет и их ответственное хранение. Лишь много позднее к ним добавилось кредитование. При этом основным видом кредитования было финансирование государственного долга. Частные кредиты долго были уделом мелких ростовщиков. Немногие крупные банкиры специализировались на выдаче ссуд феодалам под залог их имущества; в купеческой среде только начинали выделяться отдельные крупные собственники, отходившие от дел и переходящие к долевому (паевому) участию в операциях других купцов.
Не случайно К. Маркс в своем «Капитале» (первый том которого вышел в 1867 г.), начинающемся с Отделов «Товар и деньги» и «Превращение денег в капитал», в которых он показывает зарождение финансового капитала, вовсе не упоминает «банкиров». Лишь в главе 24 первого тома «Капитала» он указывает на «внезапное появление этого отродья банкократов, финансистов, рантье, маклеров, спекулянтов и биржевых волков». Здесь же он сообщает, что именно «государственный долг создал акционерные общества, торговлю всякого рода ценными бумагами, ажиотаж (сделки на разницу), одним словом – биржевую игру и современную банкократию».7
А про «банки» К Маркс пишет следующее: «С самого своего зарождения крупные банки были лишь обществами частных спекулянтов, которые оказывали содействие правительствам и, благодаря полученным привилегиям, могли ссужать им деньги».8
Сейчас на первое место выходит расчетная функция банков. А начиналось все с того, что некоторые купцы-финансисты предложили свои услуги в гарантировании обращающихся на рынке торговых векселей («коммерческих бумаг»). Они ставили на такие векселя свой «аваль», что обеспечивало их широкое обращение, и предоставляли услуги учета («обналичивания») векселей. Обе операции приносили им доход в виде комиссионных сборов.
Но потом они увидели для себя более выгодным выпуск в оборот своих собственных векселей – банкнот. Отсюда выросла новая функция банков – банкнотная, и это продолжалось до тех пор, пока государство не закрепило монополию на банкнотную эмиссию за центральными банками.
С этого момента банки взяли на себя кассовую функцию – прием и выдача банкнот, их хранение и перевозка, а также проверка, изъятие фальшивок и замена истершихся банкнот.
Но далее оказалось, что расчеты между купцами, держащими свои деньги в одном и том же банке, вообще не требуют движения денег – достаточно просто переписать соответствующие суммы со счета одного купца на счет его контрагента.
Сложнее было с расчетами между купцами, имеющими свои счета в разных банках. Прежде такие расчеты осуществлялись через учет и взаимопогашение векселей – когда банки собирали пакеты таких векселей и периодически производили свои перерасчеты: встречные суммы взаимопогашались и уплачивалось только остающееся сальдо. Но затем банки предложили использовать для расчетов чеки – в виде чековых книжек, которые они выдавали клиентам под открываемые ими чековые счета. Чековый оборот – это еще одна функция банков, которая до сих пор используется в англосаксонском мире.
Однако с появлением новых технологий оказалось возможным производство расчетов как без физических денег, так и без использования бумажных денежных инструментов. Появились безналичные расчеты. Внутри банков они и раньше имели место, а теперь появились межбанковские и международные системы безналичных расчетов.
В конечном счете, расчетная функция – осуществление платежей, сейчас стала определяющей для современных банков. Без нее банк превращается в финансовый фонд, траст, в финансовый институт, управляющий активами свои клиентов, включающими и счета в банках.
И характерно, что именно в этой своей, на сегодня – ключевой, функции, банки начинают проигрывать соревнование другим игрокам финансового рынка. Финтех-компании успешно теснят банки в секторе частных переводов, в секторе платежей в розничной торговле и начинают подминать под себя и коммерческие расчеты (в первую очередь – в сфере малого бизнеса).
Причин такого развития событий – несколько. Одна из них – неповоротливость самих банков. Так, платежи по пластиковым картам первые стали вводить сети автозаправок и универсальные магазины, но не банки. Но не это – главное.
Главная причина в том, что банки, как по своей воле, так и под давлением государственных органов, все больше принимали несвойственные для их природы контрольные и регулирующие функции – для фискальных органов, для органов валютного контроля, для служб, борющихся с отмыванием «грязных денег», и т. д.
Вместо того, чтобы облегчать жизнь своим клиентам, банки стали создавать им массу помех: осложнения и повышенные требования при открытии счетов, ограничения переводов, повышенные комиссионные, и т. д. Но люди и раньше находили возможности обходить эти ограничения – так, появились разного рода неформальные системы международных переводов. Например – через передачу кодовых сообщений которые позволяли получать наличные деньги в банках и в отделениях почтовой связи.
А с появлением мобильной телефонии и смартфонов стали возможными быстрые и удобные переводы денег вообще без участия банков. И это – самая серьезная угроза, с которой банки вообще когда-либо сталкивались. Если банки проиграют на поле расчетов и платежей, то они вообще перестанут быть банками.
Но еще раньше банки перестанут быть «банками» в их физическом смысле: как офисы, в которых они принимают и обслуживают клиентов.
Вот один из новых банков – банк «ХХХофф». Для открытия счета в нем уже не надо посещать отделение банка и вступать в переговоры с его служащими. Просто потому – что у этого банка нет отделений. Для открытия счета в таком банке надо просто заполнить заявку в Интернете, после чего к вам приедет курьер, который передаст вам на подпись договор об открытии счета, сфотографирует ваш паспорт и передаст вам платежную карту этого банка.
Дальше надо просто скачать из Интернета соответствующее приложение этого банка и ваш счет – в вашем распоряжении. А если будут вопросы – то для их выяснения достаточно позвонить в колл-центр этого банка.
Сейчас этот процесс еще более упрощается. Во многих странах вместо паспорта достаточно предъявить водительские права или просто сообщить личный номер в систем социального страхования. А с введением электронной подписи нет уже необходимости и в личной встрече с представителем банка.
И сравним с этим такое обстоятельство: во многих странах банки отказывают гражданам США в открытии им счетов, поскольку не хотят принимать на себя обязательства по информированию об этом налоговых органов США.
Но и это – уже вчерашний день! Сейчас во многих странах для открытия банковского счета и для работы с ним не нужен ни паспорт, ни банковская карта. Достаточно иметь только мобильный телефон (а у кого его сейчас нет?) и вы открываете себе доступ к безбрежному морю финансовых услуг, просто скачав себе на телефон функцию мобильного кошелька и мобильных платежей с его использованием. Так поступают уже сотни миллионов людей во всем мире!
Но и это – уже поздний вечер заканчивающейся банковской эры. Завтра мы проснемся и поймем, что мы можем выходить из дома без наличных, без банковской карты и даже без мобильного телефона. Подошел автобус, поезд – вы просто заходите в него и умное устройство идентификации лиц просто спишет с вашего счета стоимость проезда. Заходите в магазин, набираете товаров, сколько вам надо, и идете на выход. При выходе вас зафиксирует такое следящее устройство, которое просканирует все ваши покупки и спишет соответствующую сумму с вашего счета.
А если у вас на счете нет денег! Ничего! – ваш финансовый помощник найдет для вас наиболее выгодный режим кредитования вашей покупки. Для этого вам будет нужно только подключить функцию автоматического доступа к кредитованию.
А телефон, конечно, будет вам нужен. Во-первых, для коммуникаций с окружающим миром, во-вторых – для подключения или отключения разных функций управления вашим финансовым обслуживанием, и, в-третьих, для получения информации и контрольных отчетов о ваших операциях и о вашем финансовом положении.
И для всех этих действий – квалифицированные, опытные банковские работники абсолютно не нужны. Бретт Кинг в своем бестселлере «Банк 4—0» предупреждает банки: «Если вы хотите выжить в новом мире – перестаньте брать на работу специалистов с банковским образованием».
Джек Ма со своим «финансовым муравьем» (Ant Financial) интенсивно осваивает рынок Китая. Объем операций в сфере мобильных платежей в Китае вырос с 1,45 трлн. дол. в 2015 г. до 17 трлн. дол. в 2017 г.
Уже в 2018 г. общий объем мобильных платежей в Китае превысил весь мировой оборот операций с пластиковыми картами – в основном, за счет широчайшего распространения небанковских систем мобильных платежей, основанных на небанковских экосистемах.
И это – не только Джек Ма. Да, основная масса мобильных платежей приходится на систему Alipay (материнская компания – Ant Financial) – первое место в мире, но в 2017 г. и WeChat Pay (материнская компания – Tencent) по общему объему мобильных платежей превзошли все обороты компаний Виза и Мастеркард.