Павел Ревенков – Финансовый мониторинг в условиях интернет-платежей (страница 2)

В отличие от банковских платежей с использованием удаленного управления счетом через интернет-банкинг, у таких систем электронных денег нет «наличных» электронных денег, которые принимались бы всеми участниками системы в качестве эквивалента.

Необходимо отметить, что в некоторых из таких систем имеются предоплаченные карты, на которых записана фиксированная стоимость электронных денег (5, 10, 100 единиц и т. п.). С помощью таких карт можно впоследствии осуществить пополнение счета в системе электронных денег на нужную сумму.

Считать подобные карты аналогом наличных денежных средств представляется не совсем корректным. Действительно, данные карты теоретикески можно использовать в качестве инструмента платежа (если контрагент согласен принять такие карты как средство оплаты). Поскольку существуют карты с различным номиналом, то при необходимости можно выдать сдачу.

Свойства, которые позволяют определить банкноту, как единицу настоящих денег, имеют физическую природу – соответствующий размер банкноты, рисунок, тип бумаги, наличие водяных знаков и т. п. Свойства, которые определяют предоплаченную карту, как единицу электронных денег, это тот набор информации, который на ней написан (номер карты и другие реквизиты). Иными словами, покупая предоплаченную карту, клиент приобретает ее ради информации, записанной на ней, а не ради самого материального объекта.

Отдельно стоит отметить системы платежей на базе мобильных телефонов. В таких системах электронные деньги привязаны к счету мобильного телефона пользователя, при помощи которого он расплачивается за услуги связи. Списание денег со счета абонента может осуществляться различными способами: SMS-сообщения, специальное программное обеспечение и др.

Примечателен тот факт, что современный мобильный телефон может одновременно использоваться для расчета как настоящими деньгами (через интернет-банкинг), так и электронными деньгами (либо через интернет-браузер, либо при помощи специального программного обеспечения).

Другой классификацией, которую принято вводить, является деление электронных денег на фиатные и нефиатные.

Электронные фиатные деньги номинированы в валюте какого-либо государства и являются разновидностью денежной единицы данного государства. Соответственно эмиссия, оборот и погашение электронных фиатных денег регулируются законодательством государства, в валюте которого они выпущены. Признавая электронные деньги фиатными, государство обеспечивает их надежность и ценность. Электронные нефиатные деньги не выражены в валюте какого-либо государства, а эмитируются негосударственными организациями.

Исполнение обязательств по таким электронным деньгам соответственно гарантируется только выпустившей их организацией[4].

Основными преимуществами использования электронных денег являются: удобство для пользователей – электронные деньги обладают превосходной делимостью, портативностью, их легко объединять. В отличие от наличных денег они идеально сохраняются (электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени). Системы электронных платежей позволяют точно фиксировать момент платежа;

очень низкая стоимость эмиссии электронных денег – например, Европейскому союзу наличные денежные средства обходятся более чем в 80 млрд евро в год, а странам еврозоны – в 40–45 млрд евро (0,3–0,4 % ВВП еврозоны[5]);

удобство для интернет-магазинов и провайдеров – подключиться к системе электронных денег для многих компаний зачастую значительно проще, нежели обеспечить эквайринг банковских карт. Расчет, в отличие от платежа банковским переводом, осуществляется мгновенно;

доступность для небольших интернет-магазинов – прием банковских карт чреват высокой долей опротестований, которые нанесут серьезный убыток продавцу, особенно если он реализует виртуальные товары;

конкурентоспособность – для виртуальных магазинов предоставляемые способы оплаты являются фактором конкурентоспособности. Ограничить выбор потребителя банковским или почтовым переводом зачастую означает потерять его как покупателя навсегда[6];

низкий уровень риска – клиенты традиционно настороженно относятся к расчетам в Интернете с использованием платежных карт. Именно поэтому до сих пор чрезвычайно актуальна оплата наличными курьеру по факту передачи товара. Для магазинов такая опция неудобна, поскольку служба доставки вынуждена возить с собой крупные суммы наличности, а также подвергаться риску получения фальшивых купюр. Электронные деньги дают клиентам уверенность в том, что они будут распоряжаться только той суммой, что находится в «кошельке», не рискуя иными средствами. Зачастую электронный кошелек является для клиента альтернативой дополнительной карты;

адаптированность к удаленному характеру расчетов – хотя оплата наличными курьеру может быть актуальна для физических товаров, для виртуальных (электронных книг, доступа к академическим базам данных, подарков в социальных сетях) такая опция недоступна. Как правило, такие покупки находятся в низшей ценовой категории и банковская карта не используется;

получение карты требует от клиента обязательного личного присутствия – данный аспект зачастую игнорируется, однако является одной из существенных причин недостаточного использования платежных карт. Не у всех потребителей есть физический доступ к банковским отделениям, для многих процедура получения карты сопряжена с неоправданной тратой времени[7].

Добавим, что электронные деньги могут выступать и эффективным способом привлечения клиентов за счет предоставления им максимальной свободы при осуществлении выбора. В отличие от обычного магазина покупатель может покинуть сайт «торговой точки» одним нажатием клавиши – вне зависимости оттого, рассматривал ли он витрину или дошел до этапа оплаты.

Поданным консалтинговой компании Data Insight, в России по использованию онлайн-платежей лидируют следующие категории населения: молодежь до 35 лет, люди с высокими доходами, жители Москвы и Санкт-Петербурга и опытные пользователи Интернета[8]. Однако в электронной коммерции наблюдается совсем другая тенденция: основной рост покупок приходится на периферийные регионы России, покупателей с невысокими доходами и лиц, недавно подключившихся к Интернету. В 2012 году 22 млн человек покупали товары и услуги в режиме онлайн, что на 30 % (5 млн человек) больше, чем в 2011 г. При этом объем рынка розничной электронной торговли в 2012 г. составил около 405 млрд руб. (около 13 млрд дол. США), из них материальные товары – 280 млрд руб.[9] Рост по сравнению с предыдущим годом составил 27 %.

В качестве недостатков электронных денег на сегодня можно отметить следующие моменты:

• отсутствует устоявшееся правовое регулирование в условиях применения электронных денег;

• электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

• отсутствует узнаваемость (без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумма и т. д.);

• заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков;

• возможны хищения электронных денег посредством инновационных методов с использованием недостаточной зрелости технологий защиты и недостаточного уровеня финансовой грамотности населения.

Добавим, что многие центральные банки настороженно относятся к развитию электронных денег, опасаясь неконтролируемой эмиссии и других спорных вопросов касательно внедрения электронных денег: принципиально не решенные проблемы по сбору налогов, отсутствие стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег и финансирования терроризма (ОД/ФТ).

Россия также стремится регулировать распространение электронных денег. В конце февраля 2014 г. в Государственную Думу был внесен законопроект об ужесточении требований к переводу анонимных электронных средств платежа (входящий в так называемый антитеррористический пакет[10]). И уже 5 мая 2014 г. был принят Федеральный закон № 110-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Большинство изменений коснулись основного закона в сфере ПОД/ФТ – Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В частности, подробно разъяснено, какими способами должна проводиться упрощенная идентификация клиента.

Подлежат обязательному контролю операции по получению некоммерческими организациями денежных средств и (или) иного имущества от иностранных государств, международных и иностранных организаций, иностранных граждан и лиц без гражданства, если сумма операции равна или превышает 100000 руб. (либо ее эквивалент в иностранной валюте).

При переводе денежных средств без открытия банковского счета идентификация клиента (включая упрощенную) может не проводиться, если сумма денежных средств не превышает 15000 руб. (либо ее эквивалент в иностранной валюте).

Понятно, что бизнес к идее отнесся крайне отрицательно, считая, что инициатива может нанести существенный урон российскому рынку электронных платежей, а также рынку электронной торговли[11].