Наталья Павлова – Моя лучшая инвестиция. Инвестиции для женщин, мам и домохозяек (страница 10)
Ну разве не чудо, думала я, давая договор на подпись мужу. Он указывался здесь как застрахованный, а я как выгодоприобретатель – «на случай чего». Договор мы с радости заключили на максимальный срок двадцать лет, чтобы все эти годы не переживать по поводу нежданно-негаданно возникающих травмирующих ситуаций. Только два небольших нюанса омрачали нашу радость. Первое – наш консультант почему-то закончил свою деятельность в компании ППФ и подобрал для нас похожий полис в страховой компании Метлайф, куда он перешел работать. И второе – учитывая недавний случай на работе у мужа, компания посчитала его как высоко-рискового клиента и уменьшила сумму к выплате, исключив из страховых случаев также травмы и заболевания. Но я уже твердо настроилась, что у мужа должен быть полис страхования, и договор был заключен. В течение первых пяти лет мы исправно платили раз в год сумму с добавленной индексацией (была такая опция, и мы ею воспользовались, – ну, чтобы просто увеличить возможную сумму выплаты).
Но я же не стояла на месте, а дальше углублялась в тему личных финансов. И чем дальше, тем с удивление отмечала, что накопительное страхование мало кто рекомендует делать и это считается не столь уж и выгодным, более того – уважаемые мною финансовые консультанты советовали не смешивать накопление и страхование в одном флаконе, а заключать договора отдельно со страховыми компаниями, отдельно – с инвестиционными. Мне понадобилось еще пару лет, чтобы осознать справедливость этих утверждений. Что же не так было в накопительном страховании?
Еще обиднее стало, когда я позже увидела условия американских страховых компаний, где суммы к возмещению при практически таких же страховых взносах на порядок выше – не каких-нибудь 10 000 $, а как минимум 100 000$.
На сайте финансового консультанта Владимира Авденина приводится такой пример. Чтобы застраховать жизнь в России на 10 000 000 рублей, требуется вносить от 929 до 1683 долларов ежегодно, в зависимости от возраста клиента и прочих условий. В то же время в зарубежной компании та же сумма страхового возмещения достигается за счет значительно более скромной суммы в 343$.
Таблица Сравнение цены страхования жизни в различных компаниях.
Источник: https://avdenin.ru/lifeinsurance/kak-zastrahovat-zhizn-na-10-millionov.html
Тогда я точно осознала, что нашла не самый лучший вариант для страхования мужа. Но, к сожалению, выйти из программы Метлайфа не получилось. Чтобы не потерять взносы, которые мы платили в течение шести лет, я не закрыла программу, а просто убрала все лишнее: индексацию по инфляции, госпитализацию, риски ожогов, переломов и прочей некритичной ерунды, с которой мы бы и так справились. Оставила основные: уход из жизни и инвалидность. Ежегодный платеж таким образом был сокращен почти в три раза – с 36000 до 12000 рублей. Параллельно я нашла неплохую российскую страховую компанию (с Метлайф я принципиально больше не хотела иметь дело) и застраховала жизнь мужа на два миллиона рублей за всего 6000 рублей в год. Да, это было обычное рисковое страхование, и суммы в конце срока не возвращались. Но разница была очевидна – платить 36000 рублей в год и получить 800000 рублей через двадцать лет или платить 6000 рублей в год и иметь страховой вариант в сумме 2000000 рублей. Зачем платить в шесть раз больше, чтобы получить в итоге в два с половиной раза меньше? Чем мне еще понравилось рисковое страхование – это то, что договор действует, пока ты этого хочешь. Ты сам продлеваешь его, оплачивая ежегодный взнос в фиксированной сумме. Можешь прекратить делать выплаты, и никто не заставит тебя платить дальше, и не наложит никаких санкций. Да, мне понравилось рисковое страхование, на мой взгляд, это понятный, прозрачный и вполне эффективный инструмент финансовой защиты.
Зачем я пишу все это? Зачем расписываю вам плюсы и минусы и убедительно говорю: «Застрахуйтесь!» Я страховой агент и получу комиссию за ваше обращение в страховую компанию? Нет. Буду ли я иметь какую-то выгоду от того, что вы застрахуетесь?
Тоже нет.
Просто я буду знать, что, если, не дай бог, наступит сложная ситуация, у вас будет чем закрыть бреши бюджета и продолжать жить дальше без снижения уровня жизни. Я просто надеюсь на ваше здравомыслие и говорю, нет – кричу – страховка нужна, особенно когда работает один папа, а мама с детьми (одним или двумя – не важно) сидит дома без работы, и помощи ждать неоткуда. Когда вы все зависите от здоровья мужа – кормильца. Если с ним что-то случится, вы сможете хотя бы часть своих проблем решить с помощью выплаченного вам страхового возмещения. И не нужно будет бегать просить помощи на лечение и не дай бог, похороны – у родных, друзей и близких или в государственных учреждениях. Да, по смерти кормильца государством положено пособие на детей, но не думаю, что эта сумма реально поможет выжить.
Конечно, вы можете сказать, что вы хороший человек, и вас Бог милует – и беда пройдет мимо.
Расскажу одну историю из жизни. Она взаправду случилась, хоть и не с моими друзьями, а хорошими знакомыми моих друзей.
Жила семья, муж, жена, четверо ребятишек. Старшему было тринадцать, младшему один год. Жена, назовем ее Аня, как водится, не работала, сидела с детьми, тем более, что жили они в своем доме и хлопот хватало. Муж, добрый солнечный человек, работал художником, как мог, помогал жене по дому и очень любил свою семью.
И вот однажды он с детьми – старшим сыном и дочерью поехали по делам в город. И не вернулись. По дороге домой их сбил КАМАЗ. Не было дождя или тумана, было лето и солнце. Не было великих грешников – ехал отец семейства и его дети. Но случилась авария, каких тысячи случается на дорогах страны каждый день. Владимир, назову его так, погиб, сын после реанимации и нескольких операций на позвоночнике выжил, девочка получила сотрясение мозга. Осталась Аня с четырьмя детьми на руках единственной хозяйкой в большом доме. Конечно, страховки не было. Просто спасли друзья. Так случилось, что у солнечного человека было много хороших и близких людей, и они озаботились и взяли на себя расходы о семье друга. Да и Аня вскоре нашла нового мужа.
А вы уверены, что случись что-то сейчас с главой вашего семейства, о семье будет кому позаботиться? Вы можете гарантировать, что чья-то забота компенсирует весь потерянный заработок на ближайшие год-два (а желательно и дольше – до момента наступления дееспособности детей или хотя бы окончания их учебы)?
А это случай уже из моей жизни. В банке со мною работала девушка – хрупкая, большеглазая, младше меня на пятнадцать лет. Она была ведущим менеджером. У нее была хорошая семья и отец даже подарил квартиру, хоть и был в разводе с ее матерью. Лена (назову ее так) как раз начала делать там ремонт – по своему вкусу, так, чтобы бабочки по потолку летали, мы еще все вместе обсуждали ее проект на работе, восхищались ее милой фантазией. Все было хорошо у Лены. Не везло ей только в личной жизни. С парнями она не сильно дружила – все время на работе, да еще и характер – принципиальный, честный, без компромиссов. И тут вдруг нашелся парень, стали они переписываться в контакте, потом гулять. Он катал её на машине и забирал вечером с работы. Все шло к свадьбе. И тут мы узнаем страшное – Лена попала в аварию. Они со своим Лешей ехали на машине и где-то в городе на перекрестке на них выехала машина. А ехала Лена в больницу, потому что была беременна. И не выжила, а парень чудом выжил. Мы были на похоронах. Её мать рыдала, были отец и младшая сестра. Даже парень был там и с виноватым видом стоял рядом с родственниками на костылях. Через несколько месяцев он вполне выздоровел и поменял статус «безутешного» на «в поиске» в той же соц. сети, где и познакомился с Леной.