Майлз Кроуфорд – Психология богатства: Почему одни притягивают деньги, а другие — долги (страница 2)
Леониду 42 года. Он работает экономистом в одном НИИ, который уже лет пятнадцать ничего не исследует, а просто сдает площади в аренду. Зарплата Леонида – 45 тысяч рублей. Она не растет уже лет восемь. Начальник – самодур, который постоянно унижает подчиненных. Коллектив – стареющие тетки, которые обсуждают только болезни и дачные участки. Перспектив – ноль. Леонид каждый вечер приходит домой выжатым как лимон, у него нет энергии на семью, он ненавидит воскресный вечер, потому что завтра на работу.
Знаете, что говорит Леонид, когда друзья предлагают ему устроиться в коммерческую фирму? «А вдруг там сократят? А вдруг я не справлюсь? А здесь я всё знаю, здесь привычно. И отпуск летом дают». Леонид держится за убыточный актив – свою работу. Она приносит ему не деньги, а хроническую депрессию и бедность. Но она ПРИВЫЧНА. И этот «островок стабильности» для него важнее, чем потенциальный рост.
Статус-кво Леонида – это нищета. Но он ее выбрал, потому что боится неизвестности. Психологи проводили эксперименты: люди гораздо чаще отказываются от перемен, даже если им гарантируют выгоду, лишь бы оставить всё как есть. Мы переоцениваем риски потерь и недооцениваем потенциальные выигрыши.
История вторая: Бизнесмен-самоубийца
Другой пример. Елена открыла магазин детской одежды лет десять назад. Тогда это было удачное место – рядом с единственным в районе роддомом. Но город рос, построили новый роддом в другом конце, а старый закрыли на ремонт. Поток клиентов упал в десять раз. Магазин работает в минус. Елена каждый месяц докладывает свои деньги, чтобы платить аренду и зарплату продавщице (которая сидит в пустом зале и вяжет крючком).
Почему Елена не закрывает магазин? Почему не продает остатки и не открывает, скажем, точку по продаже кофе навынос в новом бизнес-центре? Ответ тот же: «Я столько лет этим занимаюсь, у меня тут всё знакомо, поставщики наработаны». Она держится за убыточный бизнес. Она вложила в него душу, и ей кажется, что закрыть его – значит предать себя. Но на самом деле, она предает себя каждый месяц, теряя деньги и время.
Эффект статус-кво – это кладбище упущенных возможностей. Это когда вы едите одну и ту же надоевшую кашу, потому что «привыкли», вместо того чтобы попробовать новое, вкусное и полезное блюдо. Ваш мозг врет вам, говоря, что привычное – безопасно. В финансах привычное часто означает убыточно.
Ошибка невозвратных затрат: Деньги на ветер, или «топка надежды»
Если эффект статус-кво держит нас на месте, то ошибка невозвратных затрат заставляет нас бежать всё быстрее и быстрее в пропасть. Это логическая ловушка, в которую попадаются даже очень умные люди.
Суть проста: мы продолжаем вкладывать ресурсы в дело, которое уже доказало свою убыточность только потому, что мы уже много туда вложили. Нам жаль потраченных усилий, времени и денег. Нам кажется, что если мы остановимся сейчас, то эти усилия пропадут зря. Мы хотим «отыграться».
Классика жанра: Убитая машина
Помните анекдот про «трактор, который скоро сломается, но мы в него уже столько вбухали»? Это она самая.
В жизни это выглядит так: вы купили старую иномарку за условные 200 тысяч. Через месяц она сломалась – ремонт на 50 тысяч. Вы починили. Через два месяца – еще поломка, еще 70 тысяч. Потом коробка передач полетела – еще 100. Ваш знакомый механик говорит: «Слушай, продай это ведро с гайками, возьми нормальную машину в кредит, меньше денег убьешь». А вы в ответ: «Ты что? Я уже в неё 420 тысяч вбухал! Если я её сейчас продам за 150, я же потеряю 270 тысяч! Лучше еще вложусь, вдруг теперь-то уж точно всё починил».
Вы не понимаете, что эти 420 тысяч уже потеряны. Их не вернуть. Их не сделать «заработанными» путем дальнейших вложений. Это деньги, которые ушли в небытие. Экономисты называют их «невозвратными затратами». Решение о продаже машины должно приниматься только исходя из текущей ситуации: сколько она стоит сейчас, сколько будет стоить ремонт и насколько она вам нужна. Прошлые траты не имеют значения. Но мозг кипит от несправедливости! Он хочет доказать, что был прав, когда покупал это корыто!
Синдром убыточного проекта
То же самое происходит в бизнесе и личных финансах. Вы вложили деньги в «тренинг личностного роста» за 100 тысяч. Прошли его, поняли, что это была пустышка, вода и мотивационная попса. Но вам так жалко денег, что вы начинаете всем рассказывать, какой это крутой тренинг, уговариваете друзей пойти туда же, чтобы «подтвердить свой выбор». Вы тратите время и репутацию, лишь бы не признать, что вложения были ошибкой.
Или вы купили акции какой-то компании, они упали на 50%. Вместо того чтобы зафиксировать убыток и вложить остатки в растущие активы, вы держите эти акции годами, надеясь, что они «отыграются». Вы говорите: «Я не продаю, пока не выйду в ноль». Это ловушка. Рынку всё равно, за сколько вы купили. У него нет цели вернуть вам деньги. Вы продолжаете держать убыточный актив, замораживая капитал, только из-за гордости и страха признать ошибку.
Ошибка невозвратных затрат – это игра в «догони уходящий поезд». Вы никогда его не догоните, но будете бежать до изнеможения, тратя последние силы.
Гиперболическое дисконтирование: Синица в руках против журавля в небе
Это искажение – настоящий бич современного потребителя. Звучит страшно, но суть проста: наш мозг дико переоценивает сиюминутное удовольствие и так же дико обесценивает будущую выгоду.
Ученые давно доказали: люди готовы получить 100 рублей сегодня, но откажутся ждать год, чтобы получить 200. Хотя математически это выгодно в два раза! Но мозгу плевать на математику. Ему нужен дофамин сейчас. Он хочет удовольствия здесь и сейчас, потому что завтра может прийти саблезубый тигр и сожрать.
Кредиты как наркотик
Именно на этом эффекте построена вся индустрия потребительского кредитования и микрофинансовых организаций. Вам предлагают: «Хотите этот айфон? Берите сейчас! Платите потом, маленькими кусочками!».
Что видит ваш мозг? Он видит красивую блестящую игрушку СЕГОДНЯ. А то, что через год вы переплатите 30% – это где-то там, в туманном будущем. Мозг этого будущего не чувствует. Он чувствует радость от новой вещи прямо сейчас.
В результате мы берем кредиты на отпуск (отдохнуть сразу!), на шубу (подруга уже купила!), на свадьбу (один же день в жизни!). Мы дисконтируем будущее. Мы продаем свое завтрашнее благосостояние за мелкий дофаминовый укол сегодня.
История про пирожки и стройку
Представьте двух студентов. Одному дают выбор: пойти на подработку раздавать листовки сегодня вечером и заработать 500 рублей сразу, или пойти на бесплатную стажировку в крупную компанию, где первый месяц платят только копейки, но через год могут взять в штат с окладом в 100 тысяч.
Студент с гиперболическим дисконтированием выберет листовки. Ему нужны деньги на пиво сегодня вечером. Он не готов терпеть, ждать и вкладываться в будущее. Через пять лет он так и будет раздавать листовки, а его однокурсник, который выбрал стажировку, будет покупать квартиру.
Выбор в пользу «сейчас» всегда проигрышный в долгосрочной перспективе, если речь идет о финансах. Умение терпеть, откладывать удовольствие – это, пожалуй, главный признак богатого мышления. Знаменитый Стэнфордский зефирный эксперимент показал, что дети, способные не съесть одну сладость сразу, чтобы получить две потом, во взрослой жизни достигают гораздо больших успехов. Они умеют бороться с гиперболическим дисконтированием.
Подведем итог главы: ваш мозг – ваш враг, когда речь идет о деньгах. Он хочет стабильности (статус-кво), он не умеет прощать ошибки (невозвратные затраты), и он хочет всё и сразу (гиперболическое дисконтирование). Чтобы стать богаче, нужно научиться этому врагу противостоять. Включать логику там, где орет инстинкты.
Глава 2. Денежные сценарии: Семейный кодекс финансов
Хорошо, с когнитивными ловушками разобрались. Но откуда они берутся? Почему у одного человека мозг кричит «покупай!», а у другого – «копай!»? Корни, как водится, надо искать в детстве. В той операционной системе, которую нам установили родители, даже не спросив нашего согласия.
Представьте, что ваша психика – это компьютер. Деньги – это программы, с которыми он работает. Так вот, первые программы вам записали мама с папой. И далеко не факт, что это был «Photoshop» или «Microsoft Office». Чаще всего это был «Вирус скромности» и «Брандмауэр нищеты».
Анализ установок из детства: Фразы, которые нас съели
Мы даже не замечаем, как впитываем финансовые установки. Они входят в нас через колыбельные, через разговоры на кухне, через то, как родители реагируют на покупки и потерю денег.
Сценарий первый: «Бедные, но честные»
Классика советского и постсоветского пространства. Семья живет небогато, но очень гордится своей «чистотой». Фразы, которые ребенок слышит постоянно:
«Зато мы не воруем!»
«Все эти богатые – жулики и проходимцы. Как они деньги нажили? Непонятно. Значит, украли.»
«Лучше быть бедным, но честным, чем богатым, но подлецом.»
«Откуда у них деньги? Наверное, взяли взятку/обманули/присвоили.»
Казалось бы, благородная установка: честность превыше всего. Но смотрите, что происходит с ребенком, выросшим в такой системе координат.