Майлз Кроуфорд – Ловушки для вашего кошелька: Как мозг мешает нам богатеть (страница 1)
Ловушки для вашего кошелька: Как мозг мешает нам богатеть
Введение: Осторожно, двери закрываются. Следующая станция – «Банкротство»
Представьте себе обычный вторник. Вечер. Вы устало бредете домой после работы, заходите в вагон метро или электрички, садитесь на свободное место и, чтобы отвлечься от мыслей о невыполненном плане и ворчливом начальнике, достаете телефон. Ваш взгляд падает на банковское приложение. Вы смотрите на остаток по карте, и где-то глубоко внутри вас закрадывается смутное беспокойство. «Куда ушли деньги? Вроде бы ничего лишнего не покупал…» – думаете вы, листая историю трат. Кофе, ещё кофе, подписка на сервис, который вы не смотрели полгода, скидочный купон на товар, который пылится в шкафу, вкусный ужин в ресторане в честь маленькой победы, ещё один ужин в ресторане в честь маленького поражения… Знакомо?
А теперь представьте другую картину. Два человека. Оба примерно одного возраста, образования и социального статуса. Оба работают, оба мечтают о финансовой независимости. Но один из них к пятидесяти годам имеет солидный счет в банке, квартиру, сдаваемую в аренду, и спокойствие. Второй – вечный должник, который знает расписание всех микрозаймов в городе лучше, чем расписание поездов, и при слове «пенсия» нервно вздрагивает.
В чем секрет? В удаче? В связях? В размере зарплаты? Официальная статистика и многолетние исследования в области поведенческой экономики, в частности работы нобелевского лауреата Ричарда Талера, а также данные Центрального банка Российской Федерации о финансовой грамотности населения, рисуют удивительную картину. Дело вовсе не в количестве денег, которые проходят через руки человека. Дело в том, что творится у него в голове в тот самый момент, когда он принимает финансовое решение.
Притча о двух наследствах: Саша и Леонид
Давайте познакомимся с двумя вымышленными, но очень типичными героями. Допустим, десять лет назад два друга, назовем их Саша и Леонид, получили неожиданное, но одинаковое наследство – по миллиону рублей. Сумма, достаточная для того, чтобы либо сделать первый шаг к свободе, либо заложить мину замедленного действия под свое будущее.
Саша, получив деньги, почувствовал прилив сил и желание жить красиво. «Наконец-то!» – подумал он. Первым делом он купил новый мощный смартфон – старый уже не тянул игры. Потом, увидев рекламу «горящих туров», свозил семью в Турцию, в отель «всё включено», потому что «мы это заслужили». Остаток суммы он положил на карту и понемногу тратил на хорошую еду, брендовую одежду и ежевечернее пиво с друзьями в баре. Когда деньги закончились, жизнь вошла в привычную колею, но уровень запросов остался прежним. Пришлось брать кредит на новый телефон, когда старый сломался, а потом кредит на ремонт машины, а потом… ну вы поняли. Через десять лет Саша – образцовый клиент банков с тремя действующими кредитами и потребительским отношением к жизни. Его девиз: «Здесь и сейчас».
Леонид же, получив те же деньги, поступил иначе. Он тоже обрадовался, но где-то в глубине души заскребло беспокойство: «Как бы не потерять, как бы приумножить». Он не полетел в Турцию. Он открыл вклад в надежном банке, положив бо́льшую часть суммы под проценты. На небольшую часть денег он прошел курсы повышения квалификации, что позволило ему сменить работу на более высокооплачиваемую. Освободившееся время (ведь он не сидел в барах, потому что считал каждую копейку?) он тратил на чтение книг по финансам и создание подушки безопасности. Через год он добавил к накоплениям премию. Через три года он использовал накопленные проценты и добавочные средства как первый взнос по ипотеке за небольшую студию, которую сдал. Квартира сама себя выплачивала, а Леонид продолжал работать и откладывать. Через десять лет у него была полностью выплаченная квартира-студия, приносящая доход, солидный инвестиционный портфель и полное отсутствие долгов.
Разница в стартовых условиях – ноль. Разница в результате – пропасть. Почему? Потому что у Саши и Леонида работал разный мозг. Точнее, одни и те же отделы мозга работали по-разному. Саша поддался древним инстинктам, а Леонид смог их обуздать.
Идея книги: Каменный век в мире пластиковых карт
Вот тут мы подходим к главной, даже страшноватой мысли этой книги: Ваш мозг – ваш главный враг на пути к богатству. И это не фигура речи, это научный факт, подтвержденный тысячами экспериментов и данных функциональной магнитно-резонансной томографии.
Поймите, наш мозг – это невероятно сложный и совершенный инструмент, который создавался природой миллионы лет. Но вся загвоздка в том, что последние сто-двести тысяч лет он создавался для жизни в условиях жесточайшего дефицита. Ваш мозг – это мозг охотника-собирателя, запертый в черепной коробке офисного работника XXI века. Он идеально приспособлен для саванны, но совершенно беспомощен в джунглях современного финансового рынка.
В саванне, если вы нашли куст с ягодами, глупо их не съесть сразу. Завтра их съест кто-то другой, или они испортятся. Инстинкт требует: «Ешь сейчас, пока дают!» Это спасло жизнь нашим предкам. В современном мире этот инстинкт превращается в желание спустить всю зарплату в день получки, купить ненужную вещь по скидке (халява же!) или взять кредит на последнюю модель телефона.
В саванне, если вы увидели, что все члены племени побежали в одну сторону, значит, либо там мамонт, либо там опасность. Бежать со всеми вместе – безопасно. Это стадное чувство – механизм выживания. На фондовом рынке этот же механизм заставляет нас покупать акции на пике их роста, когда все вокруг кричат, что «так просто не заработать», и в панике продавать их на дне, когда паника достигает апогея. В результате мы покупаем дорого, а продаем дешево. Классическая ловушка, описанная в любом учебнике по биржевой торговле.
В саванне, источник пищи был нестабилен. Сегодня ты принес мамонта – все сыты, завтра – нет. Поэтому мозг требует немедленного вознаграждения. Отложенное удовлетворение – это роскошь, которую наши предки не могли себе позволить. В современном мире это выливается в неспособность откладывать на пенсию или копить на крупную цель. Данные неумолимы: согласно опросам, более половины россиян не имеют никаких сбережений, а те, кто имеют, часто хранят их «под матрасом» (то есть в наличных дома), проигрывая инфляции.
Эта книга – не про скучную бухгалтерию. Эта книга – про нейробиологию вашего кошелька. Это попытка заглянуть в темные уголки собственного подсознания, где прячутся те самые «пещерные» драйверы, которые каждый день крадут ваши деньги. Мы будем учиться не просто считать расходы, а понимать, почему мы их совершаем. Мы будем разбирать ловушки – одну за другой. Их около тридцати, и каждая расставлена с дьявольской хитростью самой эволюцией.
Карта пути: Как мы будем взламывать мозг
Нам предстоит увлекательное путешествие вглубь себя. Мы не будем использовать сложные научные термины без необходимости, но будем опираться на официальные данные, исследования и примеры из реальной жизни, которые заставят вас одновременно смеяться и хвататься за голову: «Боже, это же про меня!».
Вот план нашей экспедиции по обезвреживанию внутреннего саботажника:
Анатомия финансовой глупости. Мы наденем белые халаты и заглянем в операционную – в ваш череп. Мы познакомимся с главными действующими лицами: древней, эмоциональной лимбической системой (той самой, что хочет все и сразу) и молодой, рациональной корой (той самой, что пытается сказать: «Стоп, это невыгодно»). Узнаем, кто из них обычно побеждает в споре у кассы.
Тридцать главных ловушек. Это центральная часть нашего детективного расследования. Каждая глава будет посвящена одной конкретной ловушке, которую наш мозг расставляет нам же. Мы разберем их на примерах:
Ловушки трат: Почему мы покупаем хлам на распродажах (ловушка «дармовщины»)? Как кредитки притупляют боль от расставания с деньгами (эффект «сладкой боли»)? И почему новый диван кажется нам гениальным приобретением только потому, что мы сами его собирали два часа (ловушка Икеа)?
Ловушки инвестиций: Что заставляет нас верить в истории успеха таксистов-миллионеров и игнорировать грустную статистику банкротств (ошибка выжившего)? Как страх упустить выгоду загоняет нас в сомнительные проекты (синдром упущенной выгоды)? И почему мы упрямо держимся за падающие акции, хотя разум велит их продать (ловушка невозвратных затрат)?
Ловушки эго: Почему 90% водителей считают себя выше среднего, и как это же искажение заставляет трейдеров терять состояния (чрезмерная самоуверенность)? Как мы сами себя обманываем, находя подтверждения своей правоте даже в бредовых идеях (предвзятость подтверждения)?
Ловушки социума: Кто такие «эксперты» и почему их «проклятие знаний» мешает им давать полезные советы? Как сосед Петров, купивший новый джип, незаметно опустошает ваш кошелек (социальное сравнение)?
Обезвреживание. Самая важная и практичная часть. Прочитав про все ловушки, вы вооружитесь инструментами для их уничтожения. Мы не можем изменить свою биологию, но мы можем изменить среду и привычки так, чтобы глупые решения было просто невозможно принять.