Кристофер Уинтроп – Кошелёк под контролем: Личные финансы без паники и таблиц (страница 2)
Правило третье: Работа с головой, а не с кошельком.
Мы уже выяснили, что проблема не в том, что вы мало зарабатываете (хотя и это бывает), а в том, как ваш мозг распоряжается тем, что есть. 80% этой книги будет посвящено настройке вашего «внутреннего процессора». Мы будем искать ваши личные триггеры, которые заставляют вас тратить, разбираться с установками из детства, учиться договариваться с самим собой. Финансовая грамотность на 90% состоит из самоконтроля и только на 10% – из знания, куда нести деньги.
Правило четвертое: С улыбкой и без нравоучений.
Я отношусь к деньгам как к интересной игре. Это не больно, не страшно и не стыдно. Это увлекательно – наблюдать за тем, как растут ваши «аквариумные рыбки». Поэтому я буду рассказывать с юмором, примерами из жизни (не только своей, но и знакомых, чьи имена, конечно, изменены), и без позы «учителя». Мы на равных.
Итак, что нас ждет впереди?
Мы пройдем путь от полного финансового хаоса к стройной системе. Мы научимся отличать активы от пассивов на пальцах. Мы поймем, почему богатые действительно становятся богаче, пока спят (спойлер: там нет магии, там просто работают часы и проценты). Мы создадим нашу личную, удобную, «ленивую» систему контроля, которая не потребует от нас ежедневных подвигов.
Мы поговорим о том, как пережить черные полосы и не сойти с ума. Как перестать бояться старости и начать копить на нее с удовольствием. И главное – мы поймем, что деньги это всего лишь инструмент. Инструмент для покупки самого дорогого, что есть – времени и свободы выбора.
Ваш кошелек – это не просто вместилище для пластиковых карт и скидочных купонов. Это пульт, с помощью которого вы управляете своей реальностью. Хотите больше путешествий? Жмите на эту кнопку. Хотите спокойствия для своей семьи? Жмите на другую. Хотите открыть свое дело? Третья кнопка. Проблема в том, что большинство из нас либо потеряли пульт, либо нажимают кнопки хаотично, удивляясь, что по телевизору идет вовсе не футбол, а мыльная опера.
Давайте вместе найдем пульт, починим батарейки и разберемся с кнопками. Готовы? Тогда переверните страницу (или коснитесь экрана). Впереди – первая глава, в которой мы устроим генеральную уборку в голове и выкинем оттуда старые денежные неврозы.
Небольшая врезка: Ода официальной статистике (или почему цифры не врут, даже когда нам больно)
Прежде чем двигаться дальше, я хочу сказать пару слов об источниках. На протяжении всей книги я буду ссылаться на данные, которые можно проверить. Я не люблю гадания на кофейной гуще. Поэтому моими лучшими друзьями станут:
Федеральная служба государственной статистики (Росстат). Да, над ними принято шутить. Но именно они предоставляют объективную (насколько это возможно) картину: сколько в среднем тратят россияне на еду, как меняются цены, какова структура доходов и расходов. Зная эти данные, мы можем сравнивать себя не с абстрактным «миллионером из интернета», а с реальной страной. Например, официальные данные говорят, что средняя семья в России тратит около 30-40% бюджета на еду. Если у вас уходит 60% – это повод задуматься, но не паниковать, а просто скорректировать курс.
Центральный банк Российской Федерации. Это наша главная финансовая лаборатория. Сайт ЦБ – кладезь информации. Что такое ключевая ставка и как она влияет на вашу ипотеку? Как распознать финансовую пирамиду? Каковы официальные показатели инфляции? ЦБ дает ответы. Их обзоры финансового рынка читать порой интереснее детективов, потому что там описаны реальные стратегии мошенников и реальные ошибки вкладчиков.
Данные министерств и ведомств. Минфин, Минэкономразвития – все они публикуют стратегии и отчеты, которые помогают понять, куда дует экономический ветер.
Зачем нам это? Чтобы ваше чувство реальности не искажалось. Когда у человека паника, ему кажется, что инфляция 200% и всё пропало. Когда у человека эйфория, ему кажется, что он сейчас разбогатеет на криптовалюте. Официальные данные – это градусник. Он может показывать 36,6 или 38,5. Но это объективная реальность, от которой мы будем плясать, принимая решения.
Итак, повторю главную мысль этого введения: финансовый порядок – это не про занудство, а про спокойствие. Это про возможность спать ночью и не вздрагивать от мысли, что завтра нечем кормить кота. Это про уважение к своему труду. Ведь деньги – это концентрированная энергия вашего времени и усилий, которые вы потратили на работе. Позволяя им утекать сквозь пальцы, вы проявляете неуважение к самому себе. Давайте это исправлять.
И помните: в пути нам пригодятся только ручка, блокнот (для идей) и хорошее настроение. Таблицы оставьте бухгалтерам, им за это деньги платят. А мы с вами займемся более интересным делом – строительством личной финансовой империи. Пусть пока маленькой, но своей.
Добро пожаловать в путешествие. Ваш кошелек уже ждет.
Представьте себе, что ваш мозг – это операционная система, а деньги – это программы, которые на ней работают. Если операционная система глючная, заражена вирусами или просто устарела – ни одна, даже самая крутая и полезная программа, не будет работать правильно. Они будут зависать, тормозить, выдавать ошибки или, того хуже, сольют все ваши данные конкурентам.
Примерно то же самое происходит и с нашими финансами. Мы можем сколько угодно изучать инвестиционные стратегии, открывать вклады под выгодный процент, покупать курсы по заработку, но, если в голове сидит вирус под названием «я недостоин богатства» или «деньги – это зло», все наши усилия пойдут прахом. Деньги будут утекать сквозь пальцы, выгодные сделки проваливаться, а в самый неподходящий момент вы будете совершать импульсивные траты, сводящие на нет все накопления.
Поэтому, прежде чем мы начнем раскладывать деньги по конвертам, инвестировать и считать проценты, нам нужно сделать самое главное – провести тотальную зачистку территории. Выкинуть старые установки, как выкидывают скисший суп из холодильника. Провести дезинфекцию финансового мышления. Это не всегда приятно, иногда хочется зажмуриться и закрыть тему. Но, как говорили древние, «познай самого себя». А в нашем случае – познай своего внутреннего транжиру или скрягу. Только так мы сможем взять кошелек под контроль без насилия над личностью.
Итак, надевайте перчатки, открывайте окна для проветривания (метафорически, конечно). Мы начинаем большую уборку в голове.
Глава 1. Денежные неврозы: откуда берутся «дыры» в бюджете
Вы когда-нибудь задумывались, почему при одинаковом доходе один человек живет комфортно, путешествует и имеет накопления, а другой вечно сидит без денег до зарплаты, берет микрозаймы и не может вылезти из долговой ямы? Дело не в везении и не в размере зарплаты (хотя это, безусловно, важно). Дело в голове. А точнее – в денежных неврозах.
Денежный невроз – это иррациональное, неосознанное поведение по отношению к деньгам, которое противоречит здравому смыслу и вредит вашему бюджету. Это как привычка грызть ногти: вы знаете, что это некрасиво и вредно, но в состоянии стресса рука сама тянется в рот. С деньгами то же самое. В состоянии стресса, скуки, тревоги или даже радости мы начинаем совершать финансовые действия, о которых потом жалеем.
Откуда берутся эти неврозы? Психологи и финансовые консультанты в один голос утверждают: из детства. Данные многочисленных исследований, в том числе и тех, что проводятся в рамках изучения финансовой грамотности населения (а этой теме сейчас уделяют огромное внимание и Минфин, и Центробанк), подтверждают, что базовое отношение к деньгам формируется у человека примерно к 7-10 годам. И формируют его не уроки экономики в школе (которых тогда и не было), а семья, окружение и ключевые события, связанные с деньгами.
Например, если в семье постоянно ругались из-за денег, ребенок усваивает: «Деньги – это источник ссор и проблем». Вырастая, он будет подсознательно избегать больших денег или быстро от них избавляться, лишь бы не провоцировать конфликты. Если родители жили в режиме тотальной экономии, отказывая себе во всем, ребенок может вырасти с установкой «деньги достаются слишком тяжело, их нельзя тратить на удовольствия», и станет патологическим накопителем, который спит на мешке с золотом, как тот самый Плюшкин.
Чтобы понять, с чем именно нам предстоит работать, давайте для начала пройдем небольшой тест. Не бойтесь, это не экзамен. Это просто повод посмотреть на себя со стороны и, может быть, улыбнуться своим странностям.
Тест: «Кто вы в денежных отношениях?»
Представьте, что деньги – это персонажи. Прочитайте описания четырех типов и выберите тот (или те), в котором вы узнаете себя. Честно, даже если это неприятно.
Тип 1. Транжира (он же «Фейерверк», он же «Душа компании до получки»)
Узнаете себя? Вы получаете зарплату и чувствуете невероятный прилив сил. Вам кажется, что эти деньги просто обязаны превратиться в эмоции. Вы покупаете подарки друзьям (даже если не планировали), заказываете самую дорогую еду в ресторане, берете такси вместо метро, потому что «я это заслужил». Вы не любите считать остатки на карте, предпочитая жить ощущением «пока есть – гуляем». За три дня до зарплаты вы доедаете макароны с кетчупом и искренне удивляетесь, куда всё делось. Ваш девиз: «Деньги приходят и уходят, главное – впечатления!». Психологическая подоплека: часто за транжирством стоит попытка заглушить внутреннюю тревогу или доказать себе и другим свою значимость.