Кристофер Уинтроп – Инвестиции без галстука: Практическое руководство для обычных людей (страница 2)
Главное отличие – в мышлении. В том, как человек смотрит на деньги, на время и на свои возможности.
Психологи и коучи любят рассказывать про "изобилие" и "позитивное мышление". Но давайте без эзотерики. Давайте смотреть правде в глаза: большинство людей всю жизнь работают на дядю, живут от зарплаты до зарплаты и в глубине души ненавидят понедельники. Это и есть "крысиные бега" – бесконечный круг: работа-дом-работа, где прибавка к зарплате съедается выросшими ценами, а мечты о ранней пенсии так и остаются мечтами.
Почему так происходит? Потому что мы сами ставим себе ловушки.
Ловушка №1: "Мало зарабатываю – куда мне инвестировать?"
Самая любимая отмазка. Она звучит очень логично: "Вот когда у меня будет миллион, я тогда его вложу, и будет мне счастье". Но давайте включим математику.
Представьте двух братьев-близнецов, Вась и Петь.
Вася решил, что он пока бедный. Он тратит все свои 50 тысяч рублей в месяц до копейки. Иногда берет кредит на новый телефон, иногда на отдых в Турции. В 30 лет у него ноль накоплений, кредитная история, как у минёра, и легкая паника при мысли о завтрашнем дне.
Петя тоже получает 50 тысяч. Но Петя – хитрый. Он купил эту книгу (или прочитал где-то умный совет) и решил: "Буду откладывать хотя бы по 500 рублей в месяц. На мороженое меньше съем". Петя открыл простой накопительный счёт (или, позже, брокерский счёт) и каждый месяц докидывал туда эти 500 рублей. Всего 500 рублей!
Прошло 10 лет.
Вася все так же получает 60 тысяч (ну, дали прибавку). Все так же их тратит. У него новая модель телефона и старая усталость от жизни.
Петя откладывал по 500 рублей в месяц. Это 6 тысяч в год. За 10 лет – 60 тысяч собственных денег. Но он не просто складывал их под матрас. Он покупал на них простые облигации или акции (допустим, с доходностью 12% годовых – это немного выше среднего по рынку, но вполне реально). Благодаря сложному проценту, у него на счету не 60 тысяч, а уже около 116 тысяч рублей.
Конечно, на эти деньги не купишь квартиру. Но у Пети есть подушка безопасности. У него есть привычка откладывать. Он знает, как работает биржа. Через следующие 10 лет, увеличив сумму отчислений до пары тысяч, он накопит уже на нормальный автомобиль. А Вася так и останется Васей.
Вывод: Дело не в сумме, а в дисциплине. Начать можно со 100 рублей в неделю, как Саша из истории Сбера. Главное – начать и делать это регулярно. Это как чистить зубы: поначалу лень, а потом без этого уже некомфортно.
Ловушка №2: "Это для богатых и умных"
Я обожал эту ловушку в студенчестве. Казалось, что в здания бирж пускают только в дорогих костюмах, с портфелями и умными лицами. А с моими джинсами и скромными знаниями мне там скажут: "Молодой человек, вы ошиблись, кафе дальше по улице".
Это миф. И он разбивается о реальность технологий.
Да, 20 лет назад, чтобы купить акцию, нужно было звонить брокеру по телефону, орать в трубку: "Покупай!" и платить дикие комиссии. Сейчас всё иначе.
Сегодняшний инвестор – это человек, который сидит в очереди к стоматологу и тыкает пальцем в телефон. Открыл приложение брокера, нажал кнопку "купить", потратил 500 рублей на пай фонда – и всё. Ты совладелец кусочка огромной компании.
Современные сервисы сделаны так, что там разберётся даже бабушка, которая всю жизнь боялась банкоматов. Интерфейсы дружелюбные, подсказки понятные, а если что-то непонятно – есть поддержка.
Про "умных". Да, финансовое образование – это плюс. Но великий Уоррен Баффет, один из богатейших инвесторов мира, говорил простую вещь: "Инвестируйте в то, что вы понимаете". Вы понимаете, как работает магазин продуктов? Понимаете, зачем людям нужна электроэнергия? Понимаете, что сотовые компании зарабатывают на ваших звонках? Отлично! Покупайте акции магазинов, энергетиков или связистов. Вам не нужно знать высшую математику, чтобы понять, что люди всегда будут есть, пользоваться светом и звонить.
Ловушка №3: "Государство позаботится"
Это самая сладкая ловушка. Она греет душу. Мы платим налоги, нам обещают пенсию, бесплатную медицину и спокойную старость.
Я не буду сейчас ругать государство. Оно старается, как может. Но давайте посмотрим на цифры.
Система пенсионного обеспечения в любой стране мира (и в России тоже) устроена так, что пенсия – это не накопления в банке, а распределение денег от работающих граждан к пенсионерам. Сейчас на одного пенсионера приходится примерно 1,7-2 работающих человека. А через 20 лет, по прогнозам демографов, работающих станет меньше, а пенсионеров – больше.
Как вы думаете, пенсия будет выше или ниже?
Я не призываю вас не надеяться на государство. Я призываю подстраховаться. Относитесь к государственной пенсии как к приятному бонусу. Как к скидке в магазине, которую вам дали просто так. Но свой основной доход на старости вы должны обеспечить себе сами.
Реальная история из жизни: Сосед дядя Вася
Мой бывший сосед, дядя Вася, работал всю жизнь слесарем на заводе. Золотые руки, умная голова. Он копил деньги на "чёрный день" под матрасом в трёхлитровых банках. Копил 30 лет. Накопил приличную сумму – тысячи две долларов по старому курсу (в рублях, конечно). А потом случилась деноминация, потом дефолт, потом инфляция… В итоге те деньги, на которые он мог бы купить машину в 1990-м, в 2010-м хватило только на хороший ремонт в ванной.
Деньги под матрасом умирают. Каждый год инфляция съедает их покупательную способность. То, что стоило 100 рублей год назад, сегодня стоит уже 110. Ваши 100 рублей превратились в 90. Чтобы деньги не умирали, они должны работать. Они должны приносить доход, который хотя бы перекрывает инфляцию.
Как понять, что вы в "крысиных бегах"? Чек-лист.
Поставьте галочку напротив каждого пункта, который про вас:
Вы ждете дня зарплаты как манны небесной.
Через неделю после зарплаты вы уже считаете, сколько осталось до следующей.
У вас нет накоплений, которые позволят прожить хотя бы 3 месяца без работы.
Вы брали кредит на вещи, которые уже сломались или устарели (телефон, телевизор, шуба).
Вы боитесь потерять работу, потому что жить будет не на что.
Вы считаете, что все богатые – воры или мошенники (это защитный механизм психики, чтобы оправдать свою бедность).
Если у вас есть хотя бы 2-3 галочки – поздравляю, вы в "крысиных бегах". Но из них есть выход.
Первый шаг к выходу: меняем отношение к деньгам
Деньги – это не зло и не добро. Это просто инструмент. Как молоток. Молотком можно забить гвоздь и построить дом, а можно разбить окно. Всё зависит от того, в чьих руках этот молоток.
Первое, что нужно сделать – перестать относиться к деньгам эмоционально. Перестать их бояться. Перестать их ненавидеть. Начать считать.
В следующей главе мы займемся именно этим – подсчетами. Мы найдем деньги, о которых вы даже не подозревали. И поверьте, они у вас есть. Даже если вы сейчас еле сводите концы с концами.
Краткое содержание главы для тех, кто любит тезисы:
Потолок благосостояния находится в вашей голове, а не в кошельке.
Начинать инвестировать можно с любой суммы, даже со 100 рублей.
Государство не обязано обеспечивать вам богатую старость – это ваша личная задача.
Дисциплина и регулярность важнее "волшебного миллиона" и "идеального момента".
Инвестиции доступны каждому через обычный смартфон.
Глава 2. Ваша финансовая диета: как найти деньги на инвестиции, если их нет
Итак, вы прочитали первую главу, прониклись идеей, но закрыли книгу и подумали: "Легко ему говорить, автору. У него, наверное, зарплата в сто тысяч, вот он и откладывает. А у меня еда, коммуналка, кредит, ипотека, ребёнку на секции… Денег
Я вас прекрасно понимаю. Более того, я сам так думал несколько лет назад. Мне казалось, что моя зарплата просто физически не позволяет ничего откладывать. Я проводил вечера, тупо листая ленту, заказывая пиццу (потому что лень готовить) и жалуясь на жизнь.
А потом случилось то, что случается с каждым третьим – внезапные расходы. Сломался холодильник. Срочно нужны 20 тысяч. Откуда их взять? Правильно, в долг, в кредит или занять у родителей. Этот момент унижения ("мам, дай до зарплаты") я запомнил навсегда.
Именно тогда я завел табличку. Самую простую, в телефоне. И начал записывать каждую копейку. Это было мучительно, нудно и стыдно.
Но результат превзошел ожидания.
Аудит бюджета: куда утекают деньги?
Давайте проведём эксперимент. Прямо сейчас, не откладывая, вспомните, куда вы потратили деньги вчера. А позавчера. А в воскресенье? Сложно, правда?
Психология трат устроена так: крупные покупки (квартплата, кредит, продукты на неделю) мы помним. А вот мелочёвка, которая съедает до 30% бюджета, остаётся за кадром. Это явление называется "эффект латте" (хотя кофе тут ни при чём).
Давайте посмотрим на типичные дыры в бюджете обычного человека (всё проверено на личном опыте и опыте знакомых):
1. Кофе "с собой" и перекусы.
Средняя чашка кофе в автомате или кофейне у офиса – 150-200 рублей. Плюс круассан – ещё 150. Итого 350 рублей. Кажется мелочью. Но:
350 руб. × 5 дней = 1 750 руб. в неделю.
1 750 руб. × 4 недели = 7 000 руб. в месяц.
7 000 рублей в месяц! Вы просто пьёте кофе и жуете булку.
2. Обеды в офисной столовой/кафе.
Допустим, домашний обед с собой обходится в 150 рублей (курица, гречка, салат). Обед в столовой – 400-500 рублей. Разница – 300 рублей в день. 300 × 20 рабочих дней = 6 000 рублей в месяц. Вы просто ленитесь взять с собой контейнер.