Кристофер Уинтроп – Деньги для здравомыслящих. Просто о сложном (страница 1)
Кристофер Уинтроп
Деньги для здравомыслящих. Просто о сложном
Введение: Деньги – это просто следствие
Представьте себе обычное утро обычного человека. Звенит будильник, и, ещё не открыв глаз, он тянется к телефону. Первое, что он видит – уведомление от банка о списании комиссии. Второе – кричащий заголовок новостей: «Курс доллара взлетел!». Третье – сообщение от приятеля: «Слушай, тут такой канал нашли, схема просто бомба, за три дня поднимем бабла!». И это ещё до того, как он встал с постели. Добро пожаловать в мир, где информация о деньгах атакует нас с такой плотностью, что мозг просто отключается и перестаёт отличать правду от вымысла, а важное от пустого.
Мы живём в эпоху финансового помешательства. Круглосуточно, из каждого утюга, нам внушают простые и манящие идеи: «Стань миллионером за три дня!», «Купи мой курс – узнай секрет пассивного дохода, о котором молчат банкиры!», «Инвестируй в эту супер-акцию, она завтра взлетит на 500%!». Информационный шум достиг такого уровня, что стал похож на белый шум в самолёте – он просто оглушает. В этом гуле человек захлёбывается в советах, хватается то за одну идею, то за другую, лихорадочно переключается между каналами, и в итоге, выбившись из сил, часто остаётся у разбитого корыта, с пустым кошельком и устойчивым ощущением, что его снова надули.
Знакомая картина? Уверен, что да. Я сам через это прошёл. И именно поэтому сел писать эту книгу.
Почему так происходит? Почему люди с блестящим образованием, высоким интеллектом, красными дипломами престижных вузов нередко прозябают в долгах и вечной нехватке денег, а «простаки», как мы их иногда снисходительно называем, люди без выдающихся способностей, а порой и вовсе без образования, строят успешный бизнес, покупают недвижимость и путешествуют по миру, не считая каждый рубль? Дело не в удаче, не в связях и не в доступе к инсайдерской информации. Дело в отношении к деньгам. Точнее, в понимании их глубинной, истинной природы.
Большинство из нас, воспитанных на сказках и советских ещё установках, воспринимают деньги как некую субстанцию, которую нужно добыть. Как грибы в лесу: пошёл, нашёл полянку, нарвал – и ты богат. Или как рыбу: главное – закинуть удочку покруче и ждать, когда клюнет золотая рыбка, которая выполнит все желания. Это магическое мышление, детский сад какой-то. Оно и есть главная ловушка.
Главная мысль, красной нитью проходящая через всю эту книгу, проста, как кусок мыла, и сурова, как сибирский мужик: деньги – это не цель. Деньги – это измеритель. Всего лишь инструмент, линейка, весы.
Представьте, что вы пекарь. Самый обычный пекарь в маленькой пекарне у дома. Вы встаёте в четыре утра, месите тесто, соблюдаете рецептуру, следите за температурой в печи. Если вы каждый день печёте вкусный, ароматный, свежий, хрустящий хлеб, который любят люди, к вашей пекарне выстраивается очередь с утра пораньше. Бабушки, студенты, офисные работники – все идут к вам. Они отдают вам свои рубли и получают взамен вашу булку. Деньги, которые вы получаете от покупателей – это не цель вашей деятельности. Это просто измеритель того, насколько качественную ценность вы создаёте для общества. Хлеб – это ценность. Деньги – лишь её количественное выражение, временный эквивалент, цифры на кассовом аппарате.
А теперь представьте другого пекаря. Он тоже хочет денег. Много и быстро. Он прочитал в интернете, что на хлебе можно озолотиться. Он гонится за прибылью, а не за качеством. Он пожалел муки, использовал дешёвые дрожжи, химические разрыхлители, чтобы тесто подходило быстрее, и испёк невкусную, резиновую, серую булку, которая черствеет через два часа. Он выставил её на прилавок по той же цене, что и вы. Пришли покупатели, понюхали, отщипнули кусочек, скривились и ушли к вам. Денег он не получил. Ценности не создал. Связь прямая, как рельса.
Вся наша экономика, от уличного лотка с шаурмой до гигантских корпораций, строится на этом простом принципе. Ты создаёшь ценность для других – они платят тебе деньгами. Ты не создаёшь ценности или создаёшь её меньше, чем ожидалось – денег нет. Всё честно, и никакого мошенничества.
Эта книга – о том, как научиться создавать ценность. Как перестать гоняться за миражами и «волшебными таблетками». Как выстроить свою финансовую жизнь, свой бизнес, свои инвестиции на фундаменте, который называется «здравый смысл». И в этом нам поможет простая, как лопата, но эффективная, как швейцарские часы, система 4D.
Вот она – формула финансового здравомыслия, выведенная мной путём долгих проб, ошибок, шишек на лбу и анализа историй успеха и неудач сотен людей:
Дисциплина (Управление собой, своими финансами и своими эмоциями).
Договоренности (Управление отношениями с миром, партнёрами и клиентами).
Диверсификация (Управление рисками и защита от неизбежных кризисов).
Действие (Управление реальностью, превращение планов в результаты).
Каждая часть книги будет посвящена одному из этих элементов. Мы разберём их на мельчайшие винтики, посмотрим, как они работают в реальной жизни – на примерах из жизни моих знакомых, клиентов, а также на открытых данных и статистике Центрального банка, Росстата и других официальных источников. Мы будем учиться на чужих ошибках, чтобы не набивать свои шишки. Мы соберём эту систему обратно, но уже в вашей голове, в виде работающего личного финансового механизма.
Никакой магии. Никаких обещаний золотых гор. Только сухая математика, холодная психология и честные, подчас смешные, а подчас грустные примеры из нашей с вами жизни. Пристегните ремни, будет интересно.
Прежде чем мы научимся считать деньги, складывать проценты и анализировать рынки, нам нужно научиться понимать себя. Наши поступки, наши страхи, наши желания, наши дурацкие привычки. Потому что, как ни крути, главный враг нашего кошелька сидит не в офисе налоговой инспекции, не в кабинете банкира-ростовщика и не за пультом управления Центробанка. Главный враг – в нашем собственном зеркале. Он смотрит на нас каждое утро, когда мы чистим зубы. Это наши внутренние «тараканы», наши денежные неврозы.
Глава 1. Денежные неврозы: откуда берутся «тараканы»
Наше отношение к деньгам формируется задолго до того, как мы получаем свою первую официальную зарплату в конверте или на карточку. Оно впитывается с молоком матери, слышится в разговорах отца с друзьями на кухне за кружкой пива, подглядывается в поведении бабушки в очереди в сберкассе, перенимается от деда, который всю жизнь проработал на заводе и получил квартиру от государства. Наша «денежная карта мира» создаётся в детстве, и потом, во взрослой жизни, мы редко её перекраиваем. Чаще мы просто ездим по старым, протоптанным тропинкам, даже если они ведут в тупик.
Синдром бедняка: привычка экономить на спичках
Помните старый советский анекдот? Идёт мужик по улице и видит объявление: «Продаётся машина, 100 рублей». Думает: «Ерунда какая-то, наверное, опечатка, но схожу, посмотрю». Приходит по адресу, а там действительно стоит новенькая «Волга». Мужик спрашивает хозяина: «А почему так дёшево?». Хозяин отвечает: «Да понимаете, она не простая, а с секретом. В баке не бензин, а спирт. Едешь – и тебя всё время штормит». Мужик почесал затылок, подумал и говорит: «Ну, спички-то у меня есть».
Этот анекдот – идеальная иллюстрация так называемого «синдрома бедняка». Это не про отсутствие денег. Это про образ мышления. Мышление, при котором человек концентрируется на микроскопической экономии, на сиюминутной выгоде, абсолютно упуская из виду глобальные возможности заработка, развития и эффективности.
Вот более жизненный пример. Моя знакомая, назовём её Марина, работала дизайнером в небольшом рекламном агентстве. Девочка она талантливая, рукастая, с хорошим вкусом. Жила в спальном районе, а работала в центре. Каждый вечер после работы она тратила полтора часа на дорогу домой: сначала на метро до конечной станции, потом полчаса на автобусе, который ходил с интервалом в 20 минут и вечно был забит. Она делала так, чтобы сэкономить 200-300 рублей на такси. «Двести рублей туда-обратно – это же четыреста рублей в день! – говорила она мне за чашкой кофе. – А в месяц – больше десяти тысяч! Целое состояние!».
Я попросил её посчитать вместе со мной. В год она «экономила» около 120 тысяч рублей, мужественно терпя эти полтора часа тряски в автобусе. Но при этом она тратила впустую 360 часов своей жизни (полтора часа умножить на 240 рабочих дней). Это 15 полноценных суток! Пятнадцать суток жизни, которые она проводила, уткнувшись носом в телефон в душном автобусе. За эти 360 часов она могла бы: пройти два хороших онлайн-курса по повышению квалификации (сейчас их полно от ведущих вузов страны), выучить разговорный английский до уровня «могу вести переговоры», найти двух-трёх удалённых клиентов из других городов и получать дополнительный доход, или просто высыпаться, заниматься спортом и быть на работе в разы продуктивнее, чтобы просить прибавки у начальства.
Я предложил ей простой расчёт. Если бы она потратила эти 360 часов на развитие и поиск новых клиентов, через год она бы с высокой вероятностью зарабатывала не 80 тысяч, как сейчас, а все 150. Прибавка в 70 тысяч в месяц – это 840 тысяч в год. А она «сэкономила» 120. Почувствуйте разницу. Она предпочла сэкономить спички и потерять годы жизни и потенциальный миллион рублей. Это и есть синдром бедняка в чистом виде. Фокус на том, чтобы меньше тратить, вместо того чтобы больше зарабатывать. Это мышление дефицита, когда человек считает, что ресурсы ограничены, и их нужно беречь, вместо того чтобы создавать новые.