Кристофер Уинтроп – Азбука инвестора: Ваш первый шаг к первому миллиону (страница 3)
Прошло 20 лет. Саша постарел, стоять за прилавком стало тяжело, покупателей стало меньше – пришли торговые центры. Его дело, построенное на продаже личного времени, умерло вместе с его физической силой. Паша владеет сетью небольших складов и торговых центров в трех городах. Он покупает здания (активы) и сдает их в аренду. Ему платят деньги сотни арендаторов, включая бывших коллег по рынку.
В чем разница? Саша продавал труд. Паша строил систему, покупал активы. Саша менял время на деньги. Паша менял деньги на время и на чужие деньги. И время работало на него, а не против него.
Задание к главе:
Возьмите лист бумаги. Разделите его на две колонки. Слева напишите «Мои активы», справа – «Мои пассивы». Будьте честны до цинизма. Квартира, в которой вы живете? Пассив (вы платите за нее). Машина? Пассив (вы платите за бензин, страховку, ремонт, налоги). Вклад в банке под проценты? Актив (банк платит вам). Долги, которые вам должны? Актив (вам платят). Ваши кредиты? Пассив (вы платите банку).
Посчитайте баланс. Если пассивов больше – вы работаете на дядю, даже если официально работаете на себя. Ваша задача – перевернуть этот баланс. Этому и посвящена вся наша книга.
Глава 2. Б – Бюджет и Баланс
Как перестать быть «финансовым пациентом»
В медицине есть понятие «паллиативный пациент». Это тяжелобольной человек, которому уже не помочь, можно лишь облегчить страдания. В мире финансов «пациентов» – пруд пруди. Это люди, которые знают, что у них проблемы с деньгами, но даже не пытаются их решить. Они просто плывут по течению, надеясь на чудо, зарплату, премию, наследство.
Симптомы «финансового пациента»:
Постоянный дефицит времени и денег. Вечная фраза: «Денег нет, но вы держитесь».
Незнание точной суммы трат. «Ну, где-то тысяч 40 в месяц уходит». А на самом деле все 60.
Кредиты как образ жизни. Один кредит закрывается, тут же берется другой. Это называется «кредитная игла».
Стыд и страх. Стыдно говорить о деньгах с близкими, страшно открыть выписку из банка.
«Финансовый доктор» – это не тот, у кого много денег. Это тот, у кого есть контроль. Это человек, который может точно сказать, сколько он потратил на еду в прошлом месяце, сколько у него осталось до зарплаты и куда уходят его финансы в долгосрочной перспективе.
Переход из пациентов в доктора начинается с одного простого действия – с учета.
То, что измеряется – то увеличивается
Это не просто красивая фраза из книг по саморазвитию. Это закон менеджмента. Если вы не измеряете параметр, вы не можете на него влиять.
Приведу пример из совершенно другой сферы. Возьмем спорт. Допустим, вы хотите научиться подтягиваться 20 раз. Вы просто приходите во двор и болтаетесь на турнике, сколько получится. Результат будет, но очень медленный и случайный. А теперь представьте, что вы завели дневник: «1 сентября – 5 подтягиваний, 3 сентября – 6, 5 сентября – 6, 7 сентября – 7…» Вы видите прогресс, вы понимаете, что работает, а что нет. Вы начинаете прибавлять по одному подтягиванию в неделю. Через три месяца вы делаете 20.
С деньгами точно так же. Если вы не знаете, сколько тратите на всякую ерунду, вы никогда не сможете начать откладывать. Это не вопрос силы воли. Это вопрос информации. Сила воли без информации слепа.
Многие жалуются: «У меня маленькая зарплата, я ничего не могу отложить». Давайте проверим. Есть знаменитый эксперимент, который провели экономисты из одного европейского университета (данные опубликованы в открытых источниках). Они взяли группу добровольцев с разным доходом и попросили их в течение месяца записывать абсолютно все траты, вплоть до жвачки и спичек. В конце месяца результаты шокировали даже самих участников. У людей с доходом в 30 тысяч рублей находилось «лишних» 3-5 тысяч, которые улетали на чипсы, газировку, сигареты, такси по мелочам, кофе навынос, бесполезные мелочи на кассе. Люди с доходом в 150 тысяч рублей точно так же сливали 20-30 тысяч на вещи, о которых к концу месяца забывали.
Утечка денег есть у всех. Просто мы ее не замечаем. Это как дырявая лодка. Можно грести изо всех сил, но если в днище дыра, вода будет прибывать, и вы никогда не доплывете до острова сокровищ. Учет – это затыкание дыр.
Анатомия бюджета: доходы, расходы, чудеса
Бюджет – слово страшное, казенное. Сразу представляется толстый бухгалтер в очках и счета за электричество. На самом деле бюджет – это просто план ваших денежных потоков. Это карта местности. Без карты вы бродите в потемках и натыкаетесь на деревья. С картой вы видите, где болото, где тропинка, а где клад.
Правило 50/30/20
В мировой практике финансового планирования очень популярно простое и элегантное правило. Оно не претендует на истину в последней инстанции, но для старта – самое оно. Его придумала американская сенатор Элизабет Уоррен (кстати, профессор права, а не финансист, но правило прижилось). Суть в следующем:
50% дохода – на обязательные нужды. Квартплата, еда, транспорт, лекарства, кредиты (минимальные платежи). То, без чего вы не выживете.
30% дохода – на желания и развлечения. Рестораны, кино, новая одежда (сверх минимально необходимой), хобби, подписки. Это ваша подушка психологического комфорта. Если убрать эти 30% совсем, вы сорветесь и потратите все 200%.
20% дохода – на инвестиции и будущее. Это те самые деньги, которые пойдут в активы. Сбережения, вклады, инвестиции, досрочное погашение кредитов (если ставка по кредиту выше, чем возможный доход от инвестиций).
Это идеальная формула. В жизни она может выглядеть иначе. У кого-то обязательные расходы 70%. Это значит, надо либо увеличивать доходы, либо пересматривать понятие «обязательные» (может, не такой уж и обязательный безлимитный интернет за две тысячи?).
Приложение: таблица учета за 5 минут в день
Самая частая отговорка: «У меня нет времени записывать каждую копейку!». Хорошо. Не надо записывать каждую копейку. Надо записывать каждую купюру. Или каждый факт траты.
Я предлагаю вам систему «Ленивый инвестор». Она занимает ровно 5 минут в день. Вечером.
Вам понадобится любой удобный инструмент: блокнот и ручка, файл в телефоне, таблица на компьютере. Не надо покупать специальные программы. Называем файл «Финансовый дневник».
Как это работает:
Утром, получив доход (зарплату, шабашку, подарок), вы записываете одной строкой: ПРИХОД: сумма, источник, дата. Заняло 10 секунд.
Вечером, перед сном, вы открываете дневник и записываете все траты за день. Не по чеку, а просто крупными мазками:
Продукты: 1500 руб.
Обед на работе: 400 руб.
Проезд: 100 руб.
Кофе с собой: 300 руб.
Какая-то ерунда с маркетплейса: 800 руб.
Итого за день: 3100 руб.
В конце недели подводите мини-итог. В конце месяца – большой итог.
Секретный ингредиент:
Через месяц, когда у вас будут данные, разбейте расходы не по дням, а по категориям. Например:
Продукты домой
Питание вне дома
Транспорт
Одежда
Развлечения
Кофе/вкусняшки
Коммуналка
Связь/интернет
Авто
И вот тут начинается магия. Вы увидите цифры. Вы увидите, что на «кофе с собой» ушло, допустим, 5000 рублей. Это не кофе, это абонентская плата за привычку. Вы увидите, что на «ерунду с маркетплейса» ушло 7000 рублей. Это не покупки, это слив нервной энергии.
Реальный пример из жизни (из практики одного финансового консультанта, работавшего с российскими семьями). Семья, двое работающих взрослых, один ребенок. Доход 120 тысяч рублей в месяц на двоих. Жалобы: «едва концы с концами сводим, ничего не откладываем, живем от зарплаты до зарплаты». Начали вести учет. Через месяц выяснилось:
Доставка готовой еды на дом – 18 000 рублей (лента, а не готовить самим).
Сигареты для мужа и жены – 10 000 рублей.
Алкоголь по выходным – 8 000 рублей.
Спонтанные покупки в супермаркете (ненужные сладости, безделушки на кассе) – около 5 000 рублей.
Итого 41 000 рублей в месяц уходило в трубу, на то, что не приносило ни здоровья, ни счастья, ни активов. Просто сжигалось. Когда они это увидели своими глазами, в цифрах, а не в ощущениях, у них случился шок. Они сократили доставку до двух раз в месяц, бросили курить (сэкономили здоровье и деньги), уменьшили алкоголь. Через полгода у них появились первые накопления, а через год они съездили в отпуск, о котором мечтали, не влезая в кредиты.
Учет не отнимает деньги. Учет показывает дорогу, по которой деньги уходят.
Задание к главе:
Заведите «Финансовый дневник» прямо сегодня. Начните с того, что запишите свой сегодняшний доход (если он был) и сегодняшние расходы. Не ждите понедельника. Не ждите первого числа. Начните сейчас. Через месяц вы скажете мне спасибо.