Дэн Ви – Финансы-это легко. Путь к спокойной и уверенной жизни (страница 4)
Несмотря на то, приемлемый ли у вас доход или нет, нужно начать планировать свой бюджет. А именно, нужно составить ваши личные статьи расходов. У каждого они разные, но методика ведения бюджета одинаковая для всех. Суть в следующем, можно на листке бумаги или же в таблице Exсel, как вам удобнее, расписать статьи ваших расходов. Первые 5 статей у всех одинаковые, мы разобрали их ранее при вычислении приемлемого дохода. Ошибки тут нет, именно первые пять. Шестая статья – это группа расходов, которая была нужна для расчета приемлемого дохода. Таким образом, у вас получится так:
1. Дом
2. ЕХ (еда и хоз.товары).
3. Транспорт
4. Одежда
5. Прочие
Названия статей изменены, вы можете придумать любые названия, это не имеет значения. Главное, чтобы содержание расходов было таким же, как это было описано ранее. После этого напротив каждого названия расходов нужно написать сумму предполагаемых расходов. Здесь, рекомендую следующие правила.
Затраты на проживание «Дом» нужно брать максимально возможные траты, то есть зимой у вас повышаются расходы на коммуналку из-за отопления, неважно будь это централизованное отопление в квартире или же собственное отопление квартиры или частного дома. Пусть вас не смущает, что в другие периоды вам нужно будет платить за содержание меньше, все равно нужно учитывать именно максимальные затраты. Не нужно думать зачем вам учитывать большую сумму, если вы платите эту сумму только три месяца в году (условно) и 9 месяцев расходы меньше. Я объясню этот момент чуть позже.
Затраты на питание и хоз.товары «ЕХ» первоначально можно указать ваши среднемесячные расходы на эту группу. Так же стоит отметить, что вы можете разделять статьи расходов, если хотите и вам так будет удобнее. К примеру «ЕХ» вы можете разделить на две статьи – еда и отдельно хоз.траты, «Дом» можете разделить на коммунальные расходы и аренда квартиры (если вы снимаете квартиру), «Прочие» – на непредвиденные расходы и мобильную связь. Но я не советую сильно дробить статьи, к примеру, «Одежда» на много групп: носки, штаны, рубашки, нижнее белье и тд. Это просто усложнит вашу работу с бюджетом, но не создаст каких-то преимуществ.
По затратам на «Транспорт», «Одежда» и «Прочие» используйте первоначально методику подсчета, указанную ранее.
Но это не все статьи расходов, которые должны быть в вашем списке. Далее все индивидуально и добавляются ваши персональные статьи расходов, но минимально должны быть: «Развлечения» и «Накопления». «Развлечения» – это, опять же условно принятое, название, у вас может называться иначе. Суть данной статьи расходов в выделении некоторой суммы на ваше развлечение, будь это поход в кино или театр, кафе или просто заказ пиццы на дом, хобби и прочее, то что доставляем вам удовольствие. В идеале это не менее 10% от совокупного дохода. «Накопления» – это вложения в будущее вашей семьи, не путать с накоплениями на какую-то крупную покупку, эти накопления для инвестирования, не просто накопить, чтобы было, а вложить эти деньги для получения результата. Об этом я подробно расскажу в отдельной главе. Пока важно понять, что эта статья очень важна для хорошей и уверенной жизни и в идеале она должна составлять минимум 10% от вашего совокупного дохода, как говорится в книге «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона.
Остальные статьи расходов – ваши персональные расходы. Это могут быть косметические расходы жены, расходы на секции ребенка, расходы на подарки на дни Рождения, накопления на крупную покупку или любые другие траты, на которые нужно выделять деньги ежемесячно, но не в плане необходимости ежемесячных трат, а в плане ежемесячного выделения денег. Поясню на примере «подарки на дни рождения». Дни рождения, на которые вам приходится покупать подарки (либо дарить деньги), происходят не каждый месяц, но у вас заведено определенному кругу лиц дарить подарки. Этот круг лиц вам известен и конечен, то есть вы знаете скольким людям будете дарить подарки за год и понимаете сколько вы выделяете на это денег. Если всегда по-разному, то нужно прикинуть какой суммы будет достаточно для подарка. Так вы рассчитываете среднюю сумму, которую нужно выделять на подарки близким. К примеру, за год вы поздравляете 9 человек и в среднем тратите на подарки по 3 тыс. руб. получается за год вы тратите 27 тыс. руб. Эту сумму делим на 12 (месяцев) и получаете 2250 руб. нужно выделять в месяц. При этом не важно, что в текущем месяце и/или в следующем ни у кого нет дня рождения, сумму нужно все равно выделять и откладывать. Так, когда будет день рождение, вы просто возьмете нужную сумму, в нашем примере 3000 руб. и подарите подарок и вам не надо будет думать где еще взять деньги на подарок. Это просто пример, но суть такова, что если у вас есть расходы на что-то и это каждый год повторятся, то нужно на это выделять деньги, ведь легче выделять ежемесячно, условно по 1 тыс.руб., нежели раз в год сразу выделить 12 тыс. И не важно траты эти ежемесячные, ежеквартальные, раз или два в год. Так вы предугадываете будущие траты и постепенно к ним готовитесь. Я часто слышу от знакомых каждый год, когда приходят налоги на имущество и/или транспорт – «блин надо найти деньги еще и на налоги». Но для налогов есть другая стратегия, заложенная в статью «дом», о ней более подробно расскажу в другой главе.
После того как вы составили список, нужно распределить совокупный доход вашей семьи по всем статьям расходов. Если ваш доход меньше приемлемого дохода, то начинайте заполнять суммы напротив названия статьи расхода, начиная с «Дом», так как эти расходы вы не можете изменить. Далее идет «Транспорт», указывайте напротив этой статьи расходов минимальную необходимую сумму, которую придется тратить на передвижение. При заполнении расходов следует вычитать указанную сумму по каждой статье из вашего дохода, так вы будете видеть, сколько еще из вашего дохода не распределено. Очень удобно это делать в таблице Exсel, в которой сразу после ввода суммы по статье будет рассчитываться остаток. Если не умеете пользоваться Exсel, то вам стоит научиться. Но если у вас нет возможности использовать Exсel (к примеру, нет своего компьютера или ноутбука), то можно все это выполнить с помощью бумаги и калькулятора. Стоит в первую очередь заполнить те статьи, на которые вы повлиять не можете. Постепенно заполняйте остальные статьи расходов. Если у вас уже закончился ваш доход, а не все статьи заполнены, то уменьшайте некоторые статьи расходов и распределяйте освободившиеся деньги по оставшимся статьям. Для лучшего понимая, приведу пример распределения.
У гипотетического Ивана совокупный доход на его семью составляет 50 тыс. руб. (25 тыс. его зарплата и 25 тыс. зарплата жены). И он начинает составление бюджета семьи, заполняя статьи расходов. Он составил список и у него он получился следующим:
1. Дом
2. ЕХ (еда и хоз.товары)
3. Транспорт
4. Одежда
5. Непредвиденные расходы
6. Мобильная связь и интернет
7. Расходы жены
8. Кредит
9. Развлечение
10. Накопления
11. На покупку автомобиля
По указанным ранее правилам, он начал вписывать суммы напротив статей расходов.
После внесения первой суммы расходов, он вычел её из своего совокупного дохода и уже на этом этапе видит, что у него на остальные статьи осталось 50000 – 6000= 44000 руб. И Иван продолжает вписывать суммы по оставшимся статьям расходов.
Так как у Ивана совокупный доход его семьи неприемлемый, то у него уже закончился его доход, но он не смог вписать все расходы и на развлечение у него, вместо 10% от дохода, осталось только 3700 (7,4%), но эта статья не так важна, как «Накопления». Для того, чтобы все-таки распределить свой совокупный доход по всем статьям, ему потребуется перераспределить деньги иначе. Расходы, на которые он не может повлиять и уменьшить их, придется оставить без изменений. В его случае это: 1 и 8. На самом деле статья № 8 может быть уменьшена, но об этом расскажу в другой главе. Далее идут статьи расходов, по которым можно изменить сумму трат, но по ним важно насколько это изменит жизнь и стоит ли это делать. В таких случаях все индивидуально и каждый сам должен решать, как лучше для него. В нашем примере, такие статьи под номерами 3 и 6. Иван может отключить домашний интернет и уменьшить траты в этом секторе, но если ему нужен домашний интернет и без него никак, то придется оставить все без изменений. У Ивана нет острой необходимости в домашнем интернете, поэтому он его отключит, соответственно изменяет сумму под номером 6. Что касается номера 3, то он попробует обходится без автомобиля, когда это возможно и больше перемещаться на общественном транспорте. Так он уменьшает и эту статью расходов. В результате у него освободилось 2500 руб. Дальше он уменьшает остальные статьи расходов. Одежду планирует покупать не в магазинах, а на рынке. Еду и хоз.товары не в супермаркете, а в сток центрах и дисконт-центрах. Расходы жены также пришлось урезать и на непредвиденные расходы выделить меньше денег. После обновления сумм получилась такая ситуация:
У него появилось 10500, которые он распределил.
После распределения у него осталось 500 руб., и он добавил их в непредвиденные расходы. Как мы видим, сначала у него не хватило денег на все статьи расходов и это заставило Ивана подумать, на чем можно сэкономить, что он зря тратит деньги на домашний интернет, а по факту он ему не особо нужен. Если бы Иван не стал планировать свой бюджет, то деньги бы тратились просто так и ему, казалось бы, что все деньги уходят и ничего не остается и как ему накопить на покупку автомобиля непонятно. Сразу хочу уточнить, что у Ивана есть автомобиль, но он хочет купить посвежее. Но если он не начал бы планировать бюджет, ему казалось бы, что даже если он хорошо продаст свой автомобиль, то ему все равно придется брать кредит на недостающую сумму, а денег и так не остается, а теперь он видит, что деньги выделить можно и он может копить на авто пока существующий кредит не будет погашен (если до погашения осталось не так много времени, к примеру год), а после этого продавать свой автомобиль и брать кредит уже на меньшую сумму, так как он уже накопит за год 60 тыс. руб. и будет возможность платить кредит, так как предыдущий будет уже закрыт. Как упоминал ранее, о кредитах более подробно расскажу в отдельной главе.