Дэн Ви – Финансы-это легко. Путь к спокойной и уверенной жизни (страница 3)

1. Коммунальные расходы – расходы на проживание, куда входят расходы на съем жилья и/или ежемесячные траты на газ, электричество, содержания жилья, водоснабжение и прочее. При этом следует принимать максимально возможные расходы, то есть зимой расходы на жилье больше, чем летом, так как дополнительно присутствуют траты на отопление.

2. Траты на питание и хоз. товары – сюда входят продукты на месяц, в том количестве, что бы вы могли питаться нормально, но без излишка (походов в рестораны и кафе, экзотических фруктов или специфических дорогостоящих продуктов). То есть надо брать минимальную сумму, которая сможет обеспечить вас едой в нормальном количестве. Под нормальным я подразумеваю, что в вашем рационе будет и мясо, и овощи, и фрукты (обычные, не экзотические). Каждую неделю говяжий стейк – это перебор. И траты на хозяйственные товары, такие как стиральный порошок, мыло, чистящие средства, предметы личной гигиены и прочие. Так как многих хоз. товаров хватает больше чем на месяц и приобретаются они по мере необходимости, то следует рассчитать на сколько месяцев того или иного товара хватает и разделить стоимость товара на это количество месяцев, так мы получим средние затраты в месяц на каждый вид товара.

3. Расходы на транспорт – это может быть среднемесячные расходы на общественный транспорт или расходы на машину. А может быть и то и другое. Если у вас есть личный автомобиль, то стоит учитывать не только расходы на топливо, но и на обслуживание автомобиля, включая страховку. И если с топливом и страховкой все предельно просто, вы знаете сколько в среднем тратите на заправку автомобиля в месяц и сколько стоит страховой полис, то с обслуживанием чуть посложнее. Стоимость страховки, округленную в большую сторону, делите на 12 и получаете среднемесячные затраты на страховку. По среднемесячному расходу на обслуживание у всех все по-разному, в зависимости от подхода к обслуживанию своего автомобиля. Тут много вариантов, но в общем вы знаете через какой интервал пробега вы производите техническое обслуживание (ТО) своего автомобиля и знаете сколько в среднем проезжаете на автомобиле за месяц. Соответственно просто считаете сколько километров вы проезжаете за год и делите на интервал обслуживания. К примеру, за год пробег вашего автомобиля составляет примерно 20 тыс. км, а интервал ТО 10 тыс. км, то получается вы выполняете ТО вашего автомобиля 2 раза в год. Зная стоимость ТО, округляете стоимость в большую сторону и умножаете на количество в год, в нашем примере 2. К полученной сумме прибавляете стоимость возможного ремонта за год, и все делите на 12 и получается среднемесячная стоимость обслуживания без учета страховки и топлива. Важно также учитывать техническое состояние вашего автомобиля, год его выпуска, марку и текущий пробег. Подробно объяснять не буду, думаю понятно, что чем старше автомобиль и больше пробег, тем вероятнее потребуется замена каких-либо деталей или ремонт. Марка автомобиля поможет в определении стоимости зап.частей и ремонта. Если автомобиль достаточно свежий и пробег незначительный и вы своевременно выполняете ТО (рекомендую относится к ТО автомобиля очень серьезно, так как сэкономленная сумма может быть незначительно по сравнению с возможной стоимостью ремонта), то рекомендую считать стоимость возможного ремонта как один средний ремонт за год, если же ситуация с автомобилем хуже, то увеличивать количество средних ремонтов в год в зависимости от состояния автомобиля. Чтобы определить стоимость среднего ремонта в год, можно обратиться за консультацией в сервисный центр и уточнить, что в первую очередь придется менять в вашем автомобиле при текущем пробеге и состоянии, и сколько это будет стоить. Важно понимать, что точно рассчитать среднемесячную стоимость обслуживания не получится, но важно максимально учесть возможные расходы на автомобиль. Для того чтобы не попасть в ситуацию, когда денег на ремонт будет значительно не хватать, существует еще одна статья расходов, о которой расскажу позже. Рассчитав среднемесячную стоимость обслуживания, прибавляете среднемесячную сумму страховки и месячные расходы на топливо, так получите месячные расходы на автомобиль. Если автомобиля нет, то вы знаете сколько поездок в среднем вы совершаете на общественном транспорте и его стоимость. Но помимо расходов на общественный транспорт лучше еще учитывать и возможные поездки на такси. С количеством поездок на такси всеиндивидуально.

4. Расходы на одежду – сюда входят траты на покупку одежды и обуви, причем обычной одежды не из дорогостоящих бутиков. Тут все индивидуально и зависит от предпочтений, качества вашей текущей одежды и как вы её носите. Сюда должна входить сумма, которая сможет обеспечить покупку вам (вашей семье) одежды, взамен изношенной. Нужно провести анализ вашего гардероба и определить, что и как часть вам требуется покупать. Также стоит учитывать стиль вашей жизни и какая вероятность, что вы можете испортить свою одежду. Опять же, тут нет четких правил и все сугубо индивидуально. Но в общем и целом у вас должно быть каждого предмета гардероба минимум в количестве 2 шт. Сумму стоит определять так, чтобы она смогла обеспечить вам (вашей семье) возможность поддерживать ваш гардероб в нормальном состоянии, то есть при необходимости купить замену, вы могли купить себе замену. Но нужно принимать минимальную необходимую сумму. Например, у вас образ жизни и обстоятельства складываются так, что вы каждый квартал приобретаете новые вещи, взамен старым и у вас выходит какая-то сумма. Эту сумму округляем в большую сторону и делим на 3, так вы получите среднемесячную сумму расходов на одежду.

5. Прочие расходы – это сумма расходов на мобильную связи, домашний интернет (если у вас он есть) и тех расходов, которые нельзя предугадать, так как они незапланированные и могут возникнуть неожиданно, к примеру, вы заболели и вам потребуется покупка медикаментов. Но эти расходы нужно учитывать. Тут формула следующая – считаете 10% от каждой предыдущей статьи (с 1 по 4) расходов и суммируете. Пример: буду указывать номер статьи для упрочения, по 1ой статье расходов у вас получилась сумма 6 тыс. руб., по 2ой – 12 тыс. руб., по 3ей – 2 тыс. руб., по 4ой – 4 тыс. руб., тогда сумма по 10 % от каждой статьи будет равна 600+1200+200+400 = 2400 руб. Тут также все зависит от вас, если у вас размеренная жизнь и непредвиденные траты возникают редко, то можно брать 10%, если же, к примеру, вы часто болеете, то процент стоит повышать, вплоть до 20 %. Мы получили сумму непредвиденных трат. Далее прибавляем к полученной сумме траты на мобильную связь и домашний интернет (если он есть). Предположим на мобильную связь тратиться 300 руб. в месяц, тогда 2400+300 = 2700 руб. Это и есть прочие расходы.

6. Остальные расходы – пока назовем их так, эта группа расходов, о которых расскажу позже, но на данном этапе их просто нужно учесть. Эти расходы следует посчитать так. Суммируем все ранее описанные расходы (с 1 по 5) и вычисляем 25% от них. В указанном ранее примере, мы посчитали сумму расходов по статье 5 – 2700 руб. суммируем с остальными четырьмя статьями получаем: 6000 + 12000 + 2000 + 4000 + 2700 = 26700 руб., умножаем на 25%, получаем 6675 руб. Это и есть сумма шестой статьи расходов.

Теперь вы сможете понять приемлемый ли ваш доход. Для этого просто сложите суммы по всем, ранее приведенным, статьям расходов и добавьте к ним ваши специфические траты, это может быть платеж по кредиту(ам) или ипотеке, или же какие-то другие расходы, из-за вашей личной ситуации, которые вам приходится нести. Получившееся число – это ваш приемлемый доход, сравните его со своим совокупным доходом и поймете, если совокупный доход ваш (вашей семьи) равен или превышает это число, то у вас приемлемый доход, если же ниже, то ваш доход неприемлемый. Обращаю внимание, что статьи расходов следует считать, а не просто брать свои расходы. Иногда ваши фактические расходы подойдут для понимания приемлемого дохода, но когда вы ужимаетесь из-за нехватки денег, то, во-первых, это уже фактор, говорящий, что ваш доход неприемлемый, во-вторых нужно считать статьи расходов так, чтобы в итоге было понимание вашего личного приемлемого дохода. При подсчете приемлемого дохода должна получиться сумма, которая позволит вам жить нормально, то есть прокормить, одеть себя и заплатить все обязательные ежемесячные платежи, при этом должны остаться деньги.

Теперь вы можете оценить какой ваш доход на текущий момент и понять, что делать дальше. Либо заняться поиском новой работы и одновременно прорабатывать, и выстраивать свой бюджет, либо просто выстраивать свой бюджет. Некоторые люди, имеющий низкий доход, возмущаются: «А где я могу найти лучшую работу в этом маленьком поселке, её тут просто нет», или «У меня нет нужного образования для лучшей работы». Но это не причины опускать руки, это просто обстоятельства, в которых вы в данный момент находитесь. И эти обстоятельства вы можете изменить, да нужно приложить усилия, но ничего в этой жизни не делается само по себе. Только вы сами сможете что-то поменять или же оставить как есть. Если город или поселок маленький, то рассмотрите переезд в другой поселок или город с большей перспективой. Если нет возможности переехать, то ищите варианты обучения и получения новых навыков. В этом случае, важен поиск путей решения, а не поиск причин бездействия. У каждого своя жизни, свои обстоятельства, свои сильные и слабые стороны. Не буду останавливаться тут и подробно разбирать все возможности. Сейчас нет никакой сложности найти нужную информацию, есть много тренингов, книг по вопросу работы и обучения. Эта книга не об этом.