Анастасия Рубашевская – Норвегия изнутри. Как на самом деле живут в стране фьордов и викингов? (страница 37)

Первый год после моего приезда в Норвегию мы жили в семейном общежитии. Там жили семейные пары, некоторые были с детьми. В студенческом общежитии мы не сорили деньгами, и даже покупка вазы для цветов вызывала ожесточенные споры: если мы через год вернемся в Минск, то зачем тратить деньги на предметы интерьера, которые не удастся уложить в четыре чемодана. Так почти год цветы стояли в стеклянной банке из-под варенья.

Когда Вова получил место в аспирантуре и подписал рабочий контракт, мы поняли, что можем позволить себе вазу, и не только. У нас уже были небольшие сбережения, и мы начали присматривать автомобиль.

Мои белорусские подруги и одноклассницы одна за одной радовали меня известиями о своем предстоящем материнстве. Даже моя двоюродная сестра, которая на 2 года младше меня, уже стала матерью. Мы обсудили этот вопрос и решили перестать предохраняться – пусть природа возьмет свое. Ведь многие пытаются годами, прежде чем у них все получается.

Я забеременела с первой попытки. Начался мой второй год учебы в магистратуре, а мысли были совершенно о другом. Хорошо, что муж за год до меня изучил все эти предметы и много помогал мне в учебе.

Наши единственные друзья в Норвегии летом купили дом недалеко от Молде. Это был небольшой дом в кондоминиуме с соседями с двух сторон. Мне казалось это воплощением мечты каждой молодой семьи. Они рассказали нам, что кредит на покупку жилья получить несложно, и мы загорелись этой идеей.

Как мы получили кредит на покупку недвижимости

Послушав рассказы друзей, мы решились обратиться в банк. Мы были готовы к отказу, ведь мы студенты на временной визе без гроша за душой. Даже те небольшие сбережения, которыми мы располагали, были потрачены на покупку машины. Мы зашли в банк, протянули паспорта консультанту и спросили, как можно получить кредит. Миловидная девушка сказала, что никаких документов не надо, она просто записала наши идентификационные личные номера и сказала ждать звонка или письма на электронную почту от банковского советника.

На следующий день после визита в банк мы получили письмо о том, что наш кредитный лимит составляет 2 000 000 крон. Он был рассчитан на основании наших доходов. Банк сам проверяет доходы, непогашенные кредиты, наличие детей, машин и другой собственности. На 2011 год наш годовой доход до налогообложения составлял 700 000 крон в год на двоих, была в собственности машина, не было ни кредитов, ни детей.

Ставка и платеж по ипотечному кредиту зависят от условий контракта – их мы узнали позже, когда уже выбрали дом. Забегая вперед, скажу, что нам одобрили ипотеку под 1 %. Ее оформили одновременно на меня и на мужа. Банк не выдает кредит на всю стоимость недвижимости, нужен личный капитал. И в этом была проблема.

В 2011 году первоначальный личный взнос по ипотеке должен был составлять минимум 10 % от стоимости жилья, сейчас уже 15 %. Но даже такой суммы у нас не было. Мы расстроились и написали менеджеру банка, что не сможем взять ипотеку. Он ответил, что на первоначальный взнос можно взять кредит в Husbanken («Хюсбанкен») через коммуну.

Оказалось, что Husbanken – это государственный банк, в котором заемщики моложе 33 лет могут получить кредит на первоначальный взнос при покупке первого жилья. Для этого нужно было заполнить несложную анкету и отправить ее в коммуну. Мы так и сделали.

В анкете мы указали личные номера, данные об образовании, количестве детей, семейном бюджете, наличии автомобиля и то, что наша кредитная история была чистой. Приложили рабочие контракты. При этом вопросов о гражданстве в анкете не было. Никого не интересовало, есть ли оно у нас и на каком основании мы находимся в стране.

Спустя три недели банк одобрил нам кредит на 187 500 крон. Ставка составляла 0,25 % годовых на срок 30 лет. И мы начали выбирать подходящую недвижимость.

По состоянию на 2023 год правила получения кредитов немного изменились. Сейчас сумма ипотечного займа не может превышать 85 % от стоимости жилья, то есть первоначальный взнос – минимум 15 %. Его можно получить в Husbanken. Для дач этот порог выше – 40 %. В любом случае максимальная сумма кредита не может превышать пять годовых зарплат всех членов семьи. А максимальный срок погашения кредита – 30 лет.

Ставка по кредиту бывает плавающая и фиксированная. Плавающая зависит от экономической ситуации в стране и ключевой ставки. Она падает так же часто, как и растет, поэтому фиксация может быть невыгодна. Однако можно зафиксировать ставку кредита не на весь срок, а на 3–10 лет. Потом ее пересмотрят и зафиксируют снова.

В 2023 году норвежский Центральный банк был вынужден поднять ставку рефинансирования до 3,7 % и готовит дальнейшее повышение до 5 %. Для сравнения: в 2011 году, когда мы брали первый кредит, средняя ставка составляла 1 %. Причина в сильном росте цен на недвижимость. Ставки повысили, чтобы кредиты стали менее привлекательными, спрос упал, а цены снизились. Насколько это сработает, покажет время.

Во время пандемии коронавируса, когда многие люди потеряли работу, ставка по кредитам была установлена на 0 %. Это было сделано для того, чтобы люди не волновались по поводу растущих платежей и даже те, кто оказался на пособиях по безработице, могли оплачивать ипотеку.

Как устроен рынок жилья в Норвегии

Почти три четверти жителей Норвегии имеют в собственности недвижимость. Интересно, что 40 % людей даже с самыми низкими доходами живут в своих квартирах или домах. В стране популярна ипотека: 68 % нынешних собственников жилья покупали его с использованием заемных средств от банка.

Стоимость жилья в Норвегии зависит от региона, величины города и удаленности от Осло. Норвегия имеет вытянутую форму: от самой северной точки до самой южной – почти 1800 км. Чем дальше на север, тем дешевле недвижимость. Ставки по ипотеке там тоже значительно ниже, а получить ее проще. Это сделано для того, чтобы население не стремилось переехать поближе к столице.

Налог на недвижимость регулируют администрации коммун – это аналоги российских муниципалитетов. Определенной тенденции к повышению или снижению ставки нет. Например, когда в 2022 году коммуна Мосс увеличила налог, коммуна Геусдал уменьшила его вдвое. В итоге налог на дом площадью 120 м² может составлять от 0 до 8640 крон в год, в зависимости от коммуны.

На расчет налога влияет много факторов: размер дома, удаленность от центра города, возраст строения и другие. Данные для налоговой базы определяет Центральное статистическое бюро.

Виды жилой недвижимости

Недвижимость в Норвегии бывает жилая и для отдыха. Второй случай – это дачи. Государство облагает их большими налогами, так как это элемент роскоши. При этом дачи официально нежилые и зарегистрировать адрес дачи как адрес постоянного проживания нельзя.

Жилая недвижимость делится на частную и кооперативную. В обоих случаях это могут быть квартиры, дома на несколько семей или отдельные коттеджи. Кооператив – это когда здание дома с территорией находятся в собственности ассоциации жильцов. Если вы покупаете там недвижимость, становитесь членом ассоциации.

На ежегодном собрании жильцов выбирают главу кооператива и управляющих членов. Это фактически дополнительная работа, ее оплачивают из бюджета организации. Он складывается из ежемесячных платежей всех членов кооператива. Кроме зарплат руководителя и управляющих деньги оттуда идут на оплату ремонта, общие коммунальные платежи и обустройство территории.

Квартиры – чаще всего кооперативная собственность, а отдельные дома – частная. А вот дома на несколько семей могут быть как частными, так и кооперативными. Чаще всего они выглядят как два слипшихся здания с одной или двумя общими стенами. Такие дома похожи на американские таунхаусы и называются rekkehus. Rekkehus («рекехюс» – от слова rekke, то есть «ряд») чаще строятся в один ряд.

Кооперативная собственность всегда дешевле частной, но нужно платить ежемесячные взносы. Сумма взносов зависит от кооператива и обычно колеблется от 1000 до 10 000 крон в месяц, а может, и больше – но это уже редкость. Такой ежемесячный платеж может стать существенным дополнением к платежам по кредиту, если вы покупаете жилье в ипотеку.

Как мы выбирали наш первый дом

Молде – небольшой город вытянутой формы. Одна его часть густо населена – там активно строят многоквартирные дома. В другой распространен частный сектор.

Мы не знали, что хотим купить – дом или квартиру. Изучили раздел с недвижимостью на Finn.no и поняли, что на сумму, которая нам доступна, можем позволить себе дом. Нам понравились рекехюсы – два кооперативных и один частный. Но тогда мы не понимали, в чем разница, и это не было основным критерием выбора.

Понадобилась неделя, чтобы посмотреть все дома. Один был гораздо старше, чем казалось по фото, и ему срочно требовался ремонт. Другой был неплох, но находился за городом: до работы и университета пришлось бы добираться по часу, а муж не водил машину.

А в третий дом я влюбилась с первого взгляда. Это был рекехюс. Часть, которую мы хотели купить, занимала левую половину трехэтажного строения, ее площадь составляла 122 м², на которых расположились три спальни, две гостиные, кухня и две ванные комнаты. Сауна в одной из ванных комнат подвела черту в принятии решения.