Алексей Корнелюк – Дорогие решения (страница 5)

Есть ещё одна область, где альтернативная стоимость особенно неприятна, — долги под высокий процент. Здесь деньги, которых вы не увидите, становятся почти буквальными. Допустим, человек держит 500 тысяч рублей на депозите под условные десять процентов и одновременно имеет 500 тысяч задолженности по кредитной карте под тридцать с лишним. Психологически депозит — «накопления», а долг — «потихоньку закрою». В одной части жизни он чувствует себя предусмотрительным, в другой платит банку значительно больше, чем получает. Деньги существуют одновременно в двух разных историях, хотя калькулятор видит одну.

То же самое бывает с досрочным погашением дешёвого кредита. Некоторые люди стремятся избавиться от любого долга так сильно, что направляют туда весь свободный капитал, даже когда ставка очень низкая и резерв почти исчезает. Возможно, эмоциональная свобода от кредита для них действительно важнее. Но финансовое решение нужно видеть целиком: сколько процентов экономится, какой доход мог бы приносить капитал, сколько ликвидности остаётся и что произойдёт в плохом сценарии. Не всегда математически лучшее решение будет психологически лучшим. Деньги существуют внутри человеческой жизни, а не лаборатории. Просто за психологический комфорт тоже иногда приходится платить, и неплохо знать сколько.

В этой книге мы ещё много раз столкнёмся с ситуацией, когда правильного ответа нет. Купить квартиру или снимать? Зависит. Погасить ипотеку или инвестировать? Зависит. Купить машину или ездить на такси? Зависит. Уйти с работы ради собственного бизнеса? Особенно зависит. В финансовой литературе слово «зависит» выглядит не очень сексуально, потому что книгу проще продавать обещанием одного правила. Но реальность отказывается читать рекламные тексты.

Зато есть способ сделать решение значительно лучше даже без идеального ответа: посчитать хотя бы две реалистичные дороги вперёд. Не только стоимость выбранного варианта, но и стоимость того, от чего вы отказываетесь. Это можно сделать на обычном листе бумаги. Слева — вариант А, справа — вариант Б. Деньги через год, через пять лет, обязательные расходы, количество свободного времени, доступный капитал, риски и то, насколько легко передумать. Не нужно считать до копейки. Если один сценарий даёт итог 7,3 миллиона, а другой 7,6, ошибка прогноза уничтожит разницу. Если один оставляет вас без накоплений, а другой сохраняет двухлетний резерв, калькулятор уже сказал достаточно.

Для особенно крупных решений полезно добавить третий вариант — ничего не менять. Мы часто сравниваем только два активных действия и забываем, что текущая жизнь тоже имеет финансовую траекторию. Купить квартиру или продолжать арендовать. Уйти на новую работу или остаться. Открыть бизнес или продолжать работать по найму. Пойти учиться или развиваться на текущем месте. Именно вариант «оставить как есть» часто показывает настоящую стоимость бездействия. Иногда он выигрывает. Иногда после расчёта становится страшно от того, сколько стоит ещё один год привычной жизни.

Если вы хотите почувствовать эту идею на себе, возьмите одно решение, которое рассматриваете сейчас. Не обязательно гигантское, но достаточно важное: квартира, машина, работа, образование, крупная покупка, инвестиция. Запишите стоимость выбранного варианта. Потом рядом напишите наиболее реалистичную альтернативу. Не фантазию, в которой вы вместо покупки квартиры создаёте стартап и через три года становитесь владельцем острова, а то, что действительно сделали бы с деньгами и временем.

После этого задайте четыре вопроса. Как будет выглядеть мой капитал через пять лет в каждом варианте? Как изменятся мои обязательные ежемесячные расходы? Какой вариант оставляет больше возможностей изменить курс? Что именно я получаю в обмен на финансовую разницу? Последний вопрос особенно важен. Если одна дорога на миллион дороже, но даёт вам то, что действительно ценно, миллион может быть отличной ценой. Мы не пытаемся всегда выбрать самое дешёвое. Мы пытаемся перестать покупать дорогие вещи, не понимая, что они дорогие.

Существует простое правило: чем дольше решение влияет на вашу жизнь, тем важнее его альтернативная стоимость. Выбор ресторана можно не анализировать вообще. Ошибка забудется к утру. Машина останется на несколько лет. Квартира — возможно, на десятилетия. Профессия способна определить половину взрослой жизни. Поэтому странно тратить три вечера на сравнение смартфонов и двадцать минут на решение о работе, которая заберёт следующие пять лет. Но именно так часто и происходит: телефон имеет понятные характеристики, а жизнь — нет.

Деньги, которых вы не увидели, невозможно вернуть задним числом. Нельзя прийти в банк и сказать: «Пять лет назад я мог сменить работу, начислите мне разницу». Нельзя получить проценты на капитал, который был потрачен десять лет назад. Нельзя продать обратно время, которое ушло на решение, оказавшееся тупиком. Именно поэтому альтернативная стоимость важна не как повод жалеть о прошлом. В прошлом она совершенно бесполезна. Там всё уже произошло.

Она нужна только перед следующим решением.

Когда вам скажут, что машина стоит три миллиона, спросите себя, что ещё стоит три миллиона. Когда предложат работу на пятьдесят тысяч дороже, посмотрите не только на зарплату. Когда появится желание ещё год «подождать подходящего момента», посчитайте стоимость этого года. Когда вырастет доход и рука автоматически потянется повышать стоимость всей жизни, решите заранее, сколько нового дохода останется вашим капиталом.

Потому что финансовая потеря — это не всегда деньги, которые ушли со счёта. Иногда это деньги, которые могли однажды туда прийти, но вы выбрали другую дорогу.

Именно поэтому следующий вопрос становится ещё неприятнее. Если каждое решение имеет альтернативную стоимость, то какие из них стоит принимать особенно осторожно? Ответ довольно простой: те, из которых дорого выходить. Квартира, ипотека, работа, бизнес, отношения и любой другой выбор, который способен держать вас дольше, чем вы сами захотите.

Об этом — в следующей главе.

Глава 3. Сколько стоит передумать

Есть решения, после которых можно проснуться утром, сказать: «Какая была глупость», — и к обеду почти всё исправить. Заказали не тот тариф, купили неудачные наушники, выбрали ресторан с фотографиями блюд в меню и живым саксофоном у входа. Потеряли немного денег, немного времени, возможно, уважение к себе, но жизнь в целом продолжилась. А есть решения, где фраза «я передумал» запускает риелтора, банк, юриста, переезд, продажу машины, поиск новой работы и несколько месяцев разговоров, которые вы предпочли бы провести в стоматологическом кресле. На ценнике обе категории ничем не отличаются. В момент покупки квартира выглядит просто большой покупкой, работа — просто новой работой, ипотека — способом купить жильё, бизнес — хорошей идеей, а переезд — набором чемоданов. Настоящая разница обнаруживается позже: одно решение можно отменить почти бесплатно, другое начинает брать деньги за право изменить собственную жизнь.

Поэтому один из самых полезных вопросов перед крупным финансовым решением звучит не «что будет, если всё получится?», а «что будет, если через два года я захочу отсюда выйти?». Люди редко любят этот вопрос. Он портит настроение. Вы только нашли прекрасную квартиру, уже мысленно поставили диван напротив окна, а какой-то зануда предлагает обсудить ликвидность, комиссию при продаже и возможность переезда. Вы начали бизнес, придумали название, заказали логотип, а кто-то спрашивает, сколько будет стоить его закрыть. Вы получили работу мечты, а вам предлагают представить, что через полгода начальник окажется человеком, которому слово «границы» известно исключительно как географический термин. Неприятно. Зато именно такие вопросы иногда экономят миллионы.

У любого решения существует стоимость входа и стоимость выхода. Стоимость входа обычно находится прямо перед глазами. Первоначальный взнос, цена автомобиля, стоимость обучения, деньги для запуска бизнеса. Стоимость выхода спрятана значительно лучше. Чтобы её увидеть, приходится представить будущее, в котором вы ошиблись. А человеку нравится представлять будущее, где он был прав. В этом будущем квартира дорожает, бизнес растёт, новая работа приводит к повышению, супруги счастливы, дети любят выбранную школу, машина не ломается, процентные ставки ведут себя прилично, а соседи сверху передвигаются по квартире в мягких тапочках и ложатся спать в десять. Хорошее будущее. Жаль, что оно не подписывало никаких обязательств.

Допустим, вы снимаете квартиру за сто тысяч рублей в месяц и находите вариант покупки за двадцать миллионов. На первый взгляд выбор стандартный: либо продолжать «отдавать деньги арендодателю», либо платить за своё. Эту фразу особенно любят люди, которые почему-то не считают проценты банку деньгами, отданными чужому человеку. Но нас сейчас интересует даже не спор аренды с покупкой. Представьте только один сценарий: через два года вам предлагают работу в другом городе. При аренде решение занимает несколько недель. Уведомили собственника, собрали вещи, возможно, потеряли часть депозита, уехали. При собственной квартире начинается отдельный проект. Нужно решить, продавать её или сдавать, оценить рынок, возможно, ждать покупателя, платить комиссию, разбираться с ипотекой, ремонтом, мебелью, налогами и людьми, которые приходят на просмотр и сообщают, что кухня «морально устарела», словно кухня успела исповедовать какие-то сомнительные взгляды.