Александр Репников – Cбережения и инвестиции. Пособие. Казахстан, 2021 (страница 5)
У мисс Люси есть полис автострахования, который требуется законом и покрывает расходы только пострадавшей стороны в случае ДТП. Она рассматривает смену своей страховой компании по части автострахования на компанию СК «Аманат». На данный момент (2020) полис СК «Аманат» – лучшее предложение на рынке автострахования. Немного больше по стоимости, чем InterTeach (самый дешевый полис на рынке для мисс Люси), полис компании «Аманат» имеет ряд преимуществ:
• страховая выплата уже через 4 дня после ДТП;
• бесплатный эвакуатор (раз в год в случае ДТП или поломки машины);
• бесплатное такси в случае ДТП (только для городов Алматы и Нур-Султана);
• помощь водителю 24/7 (прокол колеса, зарядка аккумулятора, 5 литров бензина, в случае если у вас закончился бензин).
У мисс Люси есть медицинская страховка InterTeach. Страховка распространяется как на нее саму, так и на всех членов ее семьи и покрывает по большей части только скорую помощь, прием врача, анализы и процедурный кабинет. Медикаменты в ее страховку не входят.
У нее также есть полис имущественного страхования на квартиру ее родителей, купленный через Жилстройсбербанк (ЖССБ) (требование банка). Страховка сделана на полную стоимость квартиры и покрывает 11 рисков, включая взлом, пожар, природные катаклизмы и т. д. Мисс Люси планирует приобрести дополнительный полис на гражданско-правовую ответственность перед третьими лицами (соседями), которая может возникнуть в случае пожара или прорыва сантехники. На данный момент самым подходящим является комплексный продукт (полис) от компании СК «Аманат» под названием «Шанырак».
Кроме того, мисс Люси планирует застраховать всю семью на случай тяжелой/неизлечимой болезни. Freedom Finance life предлагает уникальный (на 2020 год) для Казахстана страховой полис на случай тяжелой/неизлечимой болезни под названием Freedom Health. При необходимости страховка покроет все медицинские расходы за рубежом, а также транспортные расходы и проживание. Перечень покрываемых тяжелых заболеваний при уровне покрытия Bronze является оптимально подходящим для мисс Люси. Полис стоит 540 долларов в год на семью из четырех человек. Страховые выплаты в случае с Bronze ограничены на уровне 150 тысяч долларов в год.
Страховой полис на случай несчастных случаев, нетрудоспособности и смерти является частью коллективного договора компании, на которую работает мисс Люси, и оформляется одновременно с подписанием трудового договора.
Страхование нетрудоспособности и страхование жизни – те полисы (минимум), которые необходимо иметь на руках перед тем, как начинать инвестировать. Это прямое обязательство инвестора перед своими ближайшими родственниками. Несколько советов, как выбрать страховую компанию в Казахстане, ниже:
• лицензия (отдельная лицензия на страхование жизни);
• более 10 лет на рынке;
• входит в топ-4 страховых компаний Казахстана (рейтинг Forbes Kazakhstan и KPMG);
• доступная, понятная и прозрачная история выплат;
• доступные, понятные и прозрачные процедуры выплат (лимиты, условия);
• сравните похожие страховые полисы разных компаний (страховые премии, лимиты, вычеты).
c. Формирование экстренного и резервного фондов
Экстренный фонд – это ликвидный актив, который дает гибкость в отношении ваших ежемесячных расходов. Фонд предназначен для покрытия мелких незапланированных расходов и финансовых обязательств. К примеру, проколотое колесо на машине, штраф за превышение скорости или друг, который неожиданно прилетел в субботу ночью, и вам нужно «накрыть поляну». Экстренный фонд должен составлять не более 150—200 тысяч тенге.
Резервный фонд – это ликвидный актив, созданный с целью компенсировать временное отсутствие дохода. Фонд должен иметь достаточно средств для покрытия всех расходов семьи на протяжении от 3 до 6 месяцев. Потеря работы, проблемы со здоровьем или любые другие ситуации могут привести к тому, что вы не сможете получать свой регулярный ежемесячный доход. Расходы вашей семьи при этом никуда не денутся. На средства из резервного фонда вы будете жить, пока не найдете новую работу. Резервный фонд служит подушкой безопасности для того, чтобы вам не пришлось вынужденно распродавать свои ценные бумаги. Средств в фонде должно быть достаточно для покрытия всех расходов семьи на протяжении 6 месяцев в случае, если вы единственный кормилец в семье. Если у вас несколько источников дохода или ваш супруг (а) тоже зарабатывают, то резервный фонд может быть меньше. Минимальный рекомендуемый размер резервного фонда составляет трехкратный средний расход всей семьи за месяц.
Экстренный фонд для мисс Люси, как и для большинства граждан Казахстана, должен составлять 150 тысяч тенге. Средний расход ее семьи в месяц составляет 750 тысяч тенге. Он состоит из выплат по кредиту в ЖССБ, коммунальных услуг, расходов на детей, расходов на транспорт и еду (Отчет о прибылях и убытках). Мисс Люси является единственным кормильцем в семье и не имеет других источников дохода, поэтому ее резервный фонд должен состоять из шестикратного расхода всей семьи в месяц. 750 х 6 = 4.5 миллиона тенге (или 12 тысяч долларов США).
Оба фонда (экстренный и резервный) должны быть доступных вам 24 часа 7 дней в неделю. Лучшим решением в таком случае являются депозиты крупных банков. Причем доходность (процентная ставка по депозитам) не имеет никакого значения, поскольку предназначение резервного фонда – компенсировать отсутствие дохода, а не создавать вам дополнительный доход. Надежность, наоборот, очень важна! Выбирать депозиты в банке нужно соответственно.
Есть три ключевых критерия выбора банка:
• кредитный рейтинг;
• сумма, ликвидных активов банка;
• удобство и простота обращения.
Кредитный рейтинг присваивается банку агентствами Moody’s Investors Service, Fitch ratings, S&P Global Ratings и др. Информацию по кредитному рейтингу конкретного банка можно найти как на сайтах агентств, так и на сайтах самих банков. Сводка рейтингов казахстанских банков доступна на сайте investrunds.kz. Рейтинги есть локальные и глобальные. Самый высокий глобальный рейтинг, который может иметь банк в Казахстане, это BBB (рейтинг страны). Локальные рейтинги могут разниться и не всегда обновляются вовремя, поэтому рекомендуется использовать глобальный рейтинг. Банк, подходящий для размещения средств резервного фонда, должен иметь глобальный рейтинг выше BB-.
Второй критерий – это сумма ликвидных активов банка. Чем выше процент ликвидных активов банка, тем лучше. Процент ликвидных активов можно найти в финансовых отчетах банка. Кроме того, все ключевые финансовые индикаторы всех казахстанских банков (включая процент ликвидных активов) ежемесячно публикуются на сайте Halyk Finance – очень полезная сводка.
И третий критерий – это удобство и простота обращения. Вы должны иметь полный доступ к своим деньгам в любое время суток, в том числе и на выходных.
На конец 2020 года в Казахстане всего 4 банка, которые соответствуют всем трем критериям, приведенным выше, и подходят для размещения средств резервного фонда (сбережений). Это Халык банк, Сбербанк, Каспи банк и Форте банк.
Итак, если у вас еще нет экстренного или резервного фонда, если вы платите дорогой кредит или вопрос страхования до конца не проработан и не продуман, это как раз то, чем надо заняться в первую очередь. Ваши цели должны включать все вышеперечисленное и план, как этого достичь (домашнее задание).
Читая пособие во второй раз, домашнее задание необходимо выполнить перед тем, как переходить к следующей главе.
Государственная поддержка – шаг 2
Будучи гражданином любой страны, человек либо семья в целом как ячейка общества может иметь ряд привилегий и преимуществ в решении определенных вопросов: накопительный образовательный депозит; доступное жилищное строительство; медицинское обеспечение и так далее. Определившись со своими целями в предыдущей главе, на данном этапе необходимо изучить доступные вам как гражданину Казахстана государственные программы, которые можно использовать в своих целях. Ниже приведена информация о программах, доступных на 2020 год в Казахстане.
Депозит AQYL
AQYL – это образовательный депозит. Программа была представлена общественности в 2014 году и является самым простым и доступным для населения способом накопить деньги на образование детей. Общая доходность по депозиту составляет 15% годовых. В случае если на момент поступления в вуз накопленной суммы будет недостаточно, у вас есть возможность получить льготное финансирование (кредит) от государства, что непременно является серьезным подспорьем, особенно если вы планируете учить ваших детей за границей. Общая доходность депозита складывается из 9—10% годовых доходности банка и 5% доходности, субсидируемой государством. Дополнительные 2% (сверху) государство гарантирует определенным категориям граждан: сироты, инвалиды, многодетные семьи и так далее. Проценты начисляются на всю сумму, находящуюся на депозите на конец года. Однако субсидии (госпремия) от государства лимитированы на уровне 100 МРП на депозит в год (что на 2020 год составляет 252 тысячи тенге).
Для того чтобы обычной семье получить максимальную госпремию (252 тысячи тенге), на конец года на вашем депозите должно быть 5 млн тенге. Но будьте осторожны: получать максимальную госпремию каждый год не означает использовать программу максимально эффективно. Есть ряд других факторов риска, которые надо учитывать. Вклады по депозитам на 2020 год гарантированы государством всего на 10 млн тенге. Депозит больше 10 млн тенге несет риск банковского дефолта. Риск нивелируется выбором хорошего банка (выше) или как вариант можно рассчитать ежемесячные пополнения таким образом, чтобы к установленной дате сумма не превышала 10 миллионов (таблица 4). Калькуляторы доступны в сети.