Александр Репников – Cбережения и инвестиции. Пособие. Казахстан, 2021 (страница 4)

Среднее обесценение казахстанского тенге по отношению к доллару США начиная с 2000-х годов составляет 8—10%. Банки включают это обесценение в свою процентную ставку по кредитам. Поэтому средняя процентная ставка кредитов, выданных в тенге, в Казахстане составляет 19% (для 2020 года). Процентная ставка по кредитам в валюте ниже, но даже просто занимая деньги в валюте, вы отдаете свои обязательства по займу в руки кредитно-денежной политики регулятора. Кредит в долларах США можно рассмотреть для финансирования выгодной сделки, бизнес-идеи или очень краткосрочного проекта, доходность по которым не только покрывает все риски, но и сулит вам хороший доход. Это совершенно неоправданный риск для финансирования потребительских целей. Если и нужен кредит, то в большинстве случаев его нужно брать только в той валюте, в которой вы получаете ваши доходы (зарплату). Это простое правило, которым лучше не пренебрегать.

b. Страхование

Довольно часто случается получить сообщение с просьбой оказать финансовую помощь родителям маленького ребенка, которому необходима срочная дорогостоящая операция где-то в США. Время идет, и в такой ситуации родителям действительно придется продать все, что у них есть, чтобы набрать необходимую сумму. Что будет, если, даже экстренно продав все, что можно, вырученной суммы будет недостаточно? В банках в таком случае только разведут руками. Молодой семье ничего не остается, как только просить помощи у общества. Социальные сети в таком случае первый легкодоступный инструмент, призванный оперативно распространить информацию и собрать необходимую сумму в виде пожертвований неравнодушных людей. Однако такая практика характерна только для стран СНГ. В США и других развитых странах подобные кампании по сбору средств встречаются крайне редко. Вы никогда не задумывались почему? Ответ простой: медицинская страховка является обязательной в США. Государство обязует работодателя и наемного работника (в определенной мере) покупать медицинскую страховку на себя и членов своей семьи. Таким образом, каждый трудоустроенный человек в США в той или иной мере застрахован на случай проблем со здоровьем. Казахстан находится на пути к страховой медицине. Обязательной медицинской страховки до последнего времени не было. И даже с ее введением в 2020 году оказывается, что страховка работает только на территории Казахстана и расходы, связанные с лечением в передовых клиниках за рубежом, она не покрывает. Почему же нам не подстраховаться на этот случай? Это будет стоить нам совсем небольших денег в год, но покроет все расходы в случае, если произойдет беда. В жизни всякое может случиться, но обычно люди (мы) предпочитают не думать об этом (о плохом).

Казахстан – очень молодая страна. Последние 20 лет независимости наше правительство скорее пытается выжить, нежели думать о нашем будущем. Вопросы устойчивого роста стали возникать только последние несколько лет. На сегодняшний день в Казахстане уже есть обязательное медицинское страхование. Государство также требует иметь автомобильную страховку, которая покроет расходы пострадавшей стороны в случае ДТП. Двухсторонняя страховка непопулярна в нашей стране. Большинство людей предпочитают чинить машины за счет собственных средств и считают, что такая починка будет стоит им намного меньше, чем суммарные выплаты всех страховых премий за все время. Кроме того, при возникновении страхового случая зачастую бывает сложно правильно оформить документы, возникают дополнительные сложности с оценкой, и получение страховой выплаты затягивается – бюрократия однозначно вносит свой вклад в общее восприятие страхования в Казахстане.

Однако статистика международного опыта гласит, что страховая выплата, полученная в случае возникновения только одного страхового случая, покрывает все страховые премии, выплаченные страхователем за все время!

Есть шесть сфер жизни, страхование которых должно быть рассмотрено перед тем, как начать инвестировать. Определения ниже частично взяты из «Википедии».

1) Автострахование – вид страховой защиты, который призван защитить имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии. Кроме того, страхователь может дополнительно включить в свой полис любые виды поломок, не связанных с аварией. Уже сейчас полис можно модифицировать вплоть до покупки нового автомобиля после угона или стихийного бедствия. Страховой полис на возмещение ущерба, нанесенного третьим лицам при эксплуатации автомобиля, является обязательным в Казахстане. Условия страхования и тарифы могут разниться в зависимости от региона.

2) Медицинское страхование – форма страхования здоровья человека, которая покрывает все или часть расходов в случае возникновения страхового случая, включая скорую помощь, прием врачей, анализы, медикаменты, стационар и иные расходы на медицинские услуги. Медстраховка может частично включать в себя инвалидность, протезирование и даже смерть. Условия страхования могут сильно разниться. В Казахстане до недавнего времени медицина была полностью бесплатной. В 2020 году было внедрено обязательное медстрахование (ОМС) работников и индивидуальных предпринимателей. Что именно будет покрывать полис обязательного страхования, пока неясно.

3) Страхование от критических заболеваний (страховой полис на случай тяжелой/ неизлечимой болезни) – этот вид страхования предназначен финансово поддержать застрахованного при диагностике и лечении тяжелой болезни (согласно перечню). Страхование от критических заболеваний обычно идет как дополнительная опция к полису о страховании жизни.

Полис от критических заболеваний не ограничен территориально и при необходимости компенсирует расходы на лечение за рубежом в лучших клиниках мира. Страховка также покроет все расходы, связанные с восстановлением после болезни, частично возместит доход, потерянный во время болезни, покроет платежи по ипотеке и другим финобязательствам в случае, если застрахованный является единственным кормильцем в семье. В отдельных случаях полис по критическим заболеваниям возмещает даже расходы на смену образа жизни.

4) Страхование жилья – один из видов имущественного страхования. Оно включает различные виды страхования на случай потерь, связанных с жильем, находящимся в нем имуществом, а также гражданско-правовой ответственности перед третьими лицами (соседями). В случае возникновения страхового случая, приведшего к полной утрате основного места жительства, полис может также покрыть расходы на временное проживание. Этот вид страховки также включает все виды стихийных бедствий.

5) Страхование жизни – договор между застрахованным лицом и страхователем, согласно которому в обмен на страховую премию страхователь обязуется выплатить определенную сумму (страховую выплату) семье застрахованного в случае несчастного случая или иных обстоятельств, приведших к смерти застрахованного. В зависимости от контракта не только смерть, но и критическое заболевание или неизлечимая болезнь может служить поводом для страховой выплаты. Страховые выплаты, как и премии, могут выплачиваться как регулярно, так и одним платежом. Полис может также покрывать все сопутствующие затраты (похороны, перевозку тела при необходимости и т.д).

6) Страхование от несчастных случаев и нетрудоспособности – согласно статистическим данным, в США несчастные случаи происходят каждую секунду. Страхование от несчастных случаев и нетрудоспособности – это форма страхования, которая защитит доход своего владельца в случае утраты способности продолжать основную трудовую деятельность. К примеру, в случае если работник не может более выполнять свои должностные обязанности ввиду какой-либо травмы или болезни.

Страховка – очень специфичная вещь. У каждого человека собственный уникальный набор рисков. Соответственно, и страховой полис должен быть уникальным. Можно также воспользоваться «накопительным» страхованием, что одновременно дает и страхование жизни, и накопительный план для каких-либо целей. Данный вид страхования обещает вам безрисковый, гарантированный доход на указанную дату взамен на определенные ежемесячные взносы. Многие люди используют накопительное страхование как способ накопить на образование детей. Однако с накопительным страхованием ежемесячные или ежегодные платежи (премии) существенно выше, чем в случае со срочным страхованием, доходность по накоплениям низкая (так как это безрисковые инвестиции), а выплата в случае наступления страхового случая в разы меньше. Все будет, конечно, зависеть от условий страхования, прописанных в полисе, который вы должны будете детально изучить перед тем, как подписывать. Накопительное страхование может быть очень полезным и нужным инструментом при определенных условиях. Страховые премии при накопительном страховании обычно рассматриваются как ваши обязательства и исключаются из налогооблагаемого дохода. В странах с высокими ставками подоходного налога это может быть очень полезно.

В целом страхование – это тема для отдельной диссертации. Покупать страховку надо однозначно в крупных интернациональных страховых компаниях с мировым именем и большой историей. В данный момент в Казахстане таких компаний нет – наши страховые компании очень молодые. Преимущество таких компаний в относительно небольших страховых премиях. Однако уже с 16 декабря 2020 года иностранные банки и страховые компании смогут открывать свои филиалы в Казахстане. В связи с этим имеет смысл временно обзавестись срочными страховыми полисами местных страховых компаний, чтобы впоследствии приобрести полис накопительного страхования у компаний с мировым именем (опять же, в случае если в этом есть необходимость).