Алекс Грин – Деньги каждый день: 52 шага к финансовой независимости (страница 21)
Или кредит на образование. Если ты берешь деньги на курсы, которые гарантированно повысят твой доход, – это инвестиция в себя. Тоже хороший долг (хотя в России с этим сложно, потому что образование часто не окупается так быстро, как хотелось бы).
Признак второй. Процент по кредиту ниже инфляции или доходности, которую ты можешь получить.
Это уже высший пилотаж. Если ты можешь взять кредит под 6%, а положить эти деньги на вклад под 8% (такое редко, но бывает в разные времена) или инвестировать в облигации под 12%, ты зарабатываешь на разнице. Но это для продвинутых.
Признак третий. Это не убивает твой бюджет.
Даже хороший долг должен быть посильным. Если ипотека съедает 70% твоего дохода и ты живешь от зарплаты до зарплаты, это уже не хороший долг, а кабала. Хороший долг – это когда ты спокойно платишь и еще остается на жизнь.
Что такое плохой долг?
А вот здесь начинается зона боли. Плохой долг – это кредит, который делает тебя беднее с каждым днем. Он берется на вещи, которые:
· Теряют в цене сразу после покупки.
· Не приносят дохода.
· Съедают твой бюджет высокими процентами.
Король плохих долгов – потребительский кредит на технику, телефон, шубу, диван.
Почему? Ты берешь телефон за 100 тысяч. Через год он стоит 50 тысяч (если повезет). Через два – 20 тысяч. А ты все еще платишь проценты. В итоге ты отдаешь банку 140 тысяч за вещь, которая уже стоит 20. Это финансовая катастрофа.
Кредитная карта без льготного периода или с просрочкой.
Кредитки – это вообще отдельный вид оружия массового поражения. Если ты пользуешься льготным периодом (беспроцентным) и гасишь долг вовремя – ок, это удобно. Но если ты хоть раз просрочил или платишь только минимальный платеж, проценты начинают капать так, что мама не горюй. 20–30% годовых – это смертельно для бюджета.
Микрозаймы («до зарплаты»).
Это уже не плохой долг, это долг-убийца. 365% годовых и выше – это гарантированная долговая яма. Если ты берешь микрозайм, значит, ситуация критическая, но выход из нее через микрозайм – как тушить пожар бензином.
Долги за развлечения, рестораны, отпуск.
Взять в долг, чтобы поехать в отпуск, – это все равно что взять кредит на торт в день рождения и платить за него год. Воспоминания останутся, но деньги уйдут, и проценты никуда не денутся.
Почему мы берем плохие долги?
Тут опять включается наш внутренний Кроманьоныч и маркетологи.
Эффект «живи сейчас». Мозг не умеет думать о будущем. Он хочет телефон сейчас, а что будет через год – ему плевать. Дофамин от новой вещи затмевает разум.
Социальное давление. У всех есть – и мне надо. Коллега купил новый айфон, сосед – машину в кредит, подруга – шубу. Нам кажется, что если мы не впишемся, мы будем лузерами.
Иллюзия дешевизны. «Всего 3000 рублей в месяц!» – кричит реклама. А ты не смотришь, что это на 3 года. Итоговая переплата тебя не волнует, потому что мозг оперирует малыми числами.
Ипотека – хороший долг? Разбираем на примере
Давай честно. Ипотека – это хороший долг с оговорками.
С одной стороны, ты получаешь квартиру. Квартира в России исторически дорожает (хотя не всегда, бывают кризисы). Ты не платишь аренду, а платишь за свое. В конце концов, квартира станет твоей.
С другой стороны, ипотека – это кабала на 15–20 лет. Если ты потеряешь работу, квартиру могут забрать. Если проценты высокие, переплата может быть чудовищной.
Поэтому ипотека – хороший долг, если:
· У тебя стабильный доход.
· Платеж не превышает 30–40% твоего бюджета.
· У тебя есть подушка безопасности на случай форс-мажора.
· Ты берешь в адекватное время (не на пике пузыря).
Для примера возьмем двух людей с одинаковым доходом 100 тысяч рублей.
Михаил взял ипотеку. Платит 30 тысяч в месяц. У него есть своя квартира, он делает в ней ремонт, чувствует себя хозяином жизни. Да, он будет должен банку 15 лет. Но он знает, что это его, и каждый платеж приближает его к полной собственности. Через 15 лет у него будет актив.
Ольга взяла потребительский кредит на машину (1 млн рублей на 5 лет под 15%) и еще кредит на айфон и шубу. В месяц она платит 35 тысяч за машину, плюс 10 тысяч за прочее. Машина за 5 лет подешевеет в два раза. Шуба через 5 лет износится. А проценты она уже отдала. Через 5 лет у Ольги ничего не останется, кроме старой машины и воспоминаний о красивой жизни.
Кто из них через 10 лет будет в лучшем финансовом положении? Очевидно, Михаил.
Итог: как отличить хороший долг от плохого
Задай себе три вопроса перед тем, как брать кредит:
1. Что я получу в итоге? Актив, который будет расти в цене или приносить доход? Или вещь, которая потеряет половину стоимости за год?
2. Сколько я переплачу? Посчитай итоговую сумму с процентами. Ты готов отдать 140 тысяч за телефон, который стоит 100?
3. Смогу ли я платить, если потеряю доход? Есть ли у тебя подушка безопасности на 3–6 месяцев? Если нет, любой кредит становится рискованным.
Твое задание на эту теорию
Прямо сейчас открой «Дневник финансового здоровья» и выпиши все свои текущие долги. Не паникуй, просто выпиши. А рядом с каждым напиши:
· Хороший долг (ипотека, бизнес-кредит) или плохой (потребительские, кредитки, микрозаймы)?
Если плохих долгов много – не казни себя. Просто прими как факт. В следующих шагах мы будем разрабатывать стратегию, как от них избавиться. А пока просто раздели. Знание – сила.
В следующей подглаве мы поговорим о психологии должника. О том, почему люди, расплатившись с одним кредитом, тут же берут новый. Это важно понять, чтобы не наступать на те же грабли.
Психология должника или как не набирать новые кредиты
Мы уже разобрались, что долги бывают разными. Ипотека – это почти как брак: серьезно, надолго и с надеждой на лучшее. А вот потребительские кредиты, микрозаймы, кредитные карты с вечными минимальными платежами – это уже похоже на токсичные отношения, из которых вроде хочешь выйти, но почему-то снова возвращаешься.
Знакомая ситуация? Человек только что закрыл кредит за телефон, выдохнул, и через месяц – новый кредит, теперь на диван. Или еще круче: берет новый кредит, чтобы закрыть старый. Это называется «кредитная карусель», и крутится она до тех пор, пока не наступает финансовый коллапс.
Почему так происходит? Ведь человек вроде не дурак, помнит, как тяжело было платить. Но мозг устроен хитрее, чем нам кажется. Давай заглянем в голову должника и посмотрим, какие там живут тараканы. Спойлер: тараканы эти не твоя вина, их туда запустили эволюция, маркетологи и бабушкины установки.
Таракан первый. Дофаминовая ловушка «здесь и сейчас»
Помнишь нашего старого знакомого – Кроманьоныча? Он по-прежнему жив и здоров, сидит в глубине твоего мозга и требует удовольствий немедленно. Для него понятия «через год» не существует. Есть только «сейчас» и «не сейчас».
Когда ты берешь кредит, ты получаешь желаемое мгновенно. Новый айфон, крутую машину, шубу, путешествие. Мозг заливается дофамином: «Ура, мы сделали это! Мы добыли мамонта!». А то, что потом придется платить годы, для Кроманьоныча – пустой звук. Он не доживет до этих лет (эволюционно так и было – средняя продолжительность жизни была небольшой).
Поэтому первая ловушка – иллюзия бесплатности. Когда тебе говорят «всего 3000 рублей в месяц», мозг слышит «3000 рублей», а не «36 000 в год плюс проценты». Ему кажется, что это мелочь. И он соглашается.
Таракан второй. Кредит как решение всех проблем
Это самый опасный таракан. Когда у человека куча проблем – на работе аврал, в семье скандалы, здоровье шалит, – он ищет быстрый способ почувствовать себя лучше. И тут приходит мысль: «А куплю-ка я что-нибудь. Новый телефон поднимет настроение. Новая машина докажет всем, что я успешен. Путешествие сбежит от проблем».
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «Литрес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.