Алекс Грин – Деньги каждый день: 52 шага к финансовой независимости (страница 20)
Первый блок – это твои доходы. Здесь всё просто, но требует честности. Запиши все деньги, которые точно придут в следующем месяце. Зарплата – да. Постоянная подработка – да. Проценты по вкладам – тоже да. А вот премию, которую обещали, но не факт, лучше не учитывать. Или учитывай отдельно, как бонус, который если придет – сразу уедет в копилку. Лучше потом обрадоваться лишним деньгам, чем расстроиться из-за того, что планы рухнули.
Второй блок – это твои «нужности». Сюда попадает всё, без чего ты не выживешь. Аренда квартиры или ипотека – это база, с нее начинается безопасность. Коммуналка и связь – чтобы не сидеть в темноте и без интернета. Продукты – не рестораны, а именно еда, которую ты готовишь дома. Транспорт – минимально необходимый, чтобы добраться до работы. Лекарства, если они нужны регулярно. И обязательные платежи по кредитам – тот самый минимум, который нельзя пропустить, чтобы не испортить кредитную историю.
Когда ты выпишешь всё это и сложишь, может оказаться, что «нужности» съедают больше половины твоего дохода. Если это так, не паникуй, но прими к сведению. Значит, твоя первая задача – либо увеличивать доход, либо искать способы сократить эту статью. Может, слишком дорогой тариф связи? Может, можно пересмотреть список продуктов и убрать оттуда дорогие деликатесы, переведя их в «хотелки»?
Третий блок – самый приятный. Это твои «хотелки». Сюда мы отправляем деньги на жизнь. На радость. На то, ради чего мы вообще работаем. Кафе и рестораны, доставка еды (да, она может быть здесь, если это осознанный кайф, а не способ забить голод от лени), спортзал, кино, книги, косметика, одежда «для души», встречи с друзьями.
Очень важно: когда ты записываешь «хотелки», ты даешь себе разрешение тратить. Без чувства вины. Потому что эти деньги заранее выделены именно для этого. Если ты будешь тратить на радость из какого-то другого кармана, ты неизбежно будешь себя корить. А так – всё честно. Это моя норма на кафе в этом месяце. Как только она закончилась – значит, до следующего месяца никаких ресторанов.
Четвертый блок – это твое будущее. Здесь живут деньги, которые работают на тебя завтрашнего. Их нельзя трогать на текущие нужды. Это святое. Сюда входит создание подушки безопасности (мы подробно разберем это в главе 6), досрочное погашение кредитов (потому что каждый досрочный рубль уменьшает переплату), инвестиции, накопления на крупные цели.
Когда ты откладываешь деньги в «будущее», ты как бы платишь самому себе. Ты становишься для себя самым главным кредитором, которому нужно отдавать долг в первую очередь.
Пятый блок – это проверка баланса. Ты складываешь нужности, хотелки и будущее и сравниваешь с доходом. В идеальном мире они равны. В реальном мире часто оказывается, что расходы больше доходов. Это значит, что ты планируешь жить не по средствам. Нужно резать. Либо урезать хотелки (грустно, но иногда необходимо), либо пересматривать нужности (может, можно снять квартиру дешевле или рефинансировать кредит). Если расходы меньше доходов – поздравляю, у тебя профицит. Лишние деньги можно отправить в «будущее» или добавить в «хотелки» на следующий месяц.
Куда записывать крупные мечты
Отдельно в твоем дневнике должна жить страница под названием «Мои большие цели» или «Финансовый пикник». Сюда ты выписываешь всё, на что копишь больше месяца. Новая камера, путешествие, ремонт, обучение.
У каждой цели должна быть цена. Не абстрактная, а конкретная, которую ты выяснил, изучая рынок. Должно быть понимание, сколько уже накоплено и сколько осталось. И примерный срок, когда ты хочешь эту цель достичь.
Когда цели записаны и посчитаны, они перестают быть мечтами и становятся планами. А планы, как известно, имеют свойство сбываться.
Куда записывать спонтанные желания
Помнишь правило 24 часов? Заведи для него отдельную страницу. Называй ее, например, «Отложенные покупки». Каждый раз, когда ты хочешь купить что-то незапланированное, ты записываешь это туда с ценой. И даешь себе сутки на размышление.
Через месяц открой эту страницу и посмотри. Ты удивишься, сколько ерунды ты хотел купить под влиянием момента. И сколько денег сэкономил, просто выждав паузу.
Почему этот бюджет – только первый
Сейчас самое важное. То, что ты составишь сегодня, – не истина в последней инстанции. Это черновик. Эксперимент. Ты просто пробуешь, как это работает в твоей жизни.
В конце месяца ты сядешь и посмотришь: где перебрал, где недобрал, какие категории оказались нереалистичными. Может, ты выделил на кафе 3000, а реально нужно 5000. Или наоборот, заложил 5000 на продукты, а тратишь только 4000. Это не провал. Это данные. На основе этих данных ты составишь бюджет на следующий месяц – более точный, более удобный, более твой.
Бюджет – это живой организм. Он меняется вместе с тобой, вместе с твоим доходом, твоими целями, твоей жизнью.
Вспомним Елену, HR-директора, у которой главными вампирами были доставка и кафе? Когда мы дошли до составления первого бюджета, она подошла к этому с перфекционизмом. Она расписала всё до мелочей: 500 рублей на мороженое, 1000 на книгу, 2000 на косметику. Ей казалось, что теперь-то она точно всё контролирует.
Первая неделя прошла идеально. Вторая – тоже. А на третьей случился день рождения близкой подруги. Ресторан, подарок, такси туда-обратно. Елена вылезла за лимит «хотелок» на 4000 рублей.
Она позвонила мне в состоянии легкой паники: «Всё пропало, я сорвалась, бюджет разрушен, я ничтожество». Пришлось объяснять ей то, что сейчас объясняю тебе: бюджет – это не тюрьма и не экзамен. Это просто инструмент. Ты не сдаешь ЕГЭ, где каждая ошибка снижает балл. Ты просто учишься управлять своей жизнью.
Да, она потратила лишние 4000. Но в остальном план был выполнен. И что мы сделали? Мы просто записали этот опыт и в следующем месяце заложили в бюджет «хотелок» на 1000 рублей больше, предусмотрев, что такие сюрпризы случаются. И добавили отдельную маленькую категорию «Подарки».
Елена выдохнула. Через полгода она сказала мне фразу, которую я часто вспоминаю: «Я перестала бояться заглядывать в кошелек. Я просто знаю, сколько у меня есть и куда это пойдет. Это чувство лучше, чем любая спонтанная покупка».
Что делать прямо сейчас
Не откладывай этот момент. Прямо сейчас открой свой дневник и создай итоговый документ. Не надо стремиться к идеалу, не надо вылизывать цифры до копейки. Просто запиши то, что получилось.
У тебя должно получиться примерно такое содержание:
· Твои доходы на следующий месяц.
· Твои обязательные траты – всё, без чего не прожить.
· Твои деньги на радость – сколько и на что именно ты разрешаешь себе тратить.
· Твои инвестиции в будущее – сколько уйдет в подушку, на кредиты, на цели.
· Проверка: сошлись ли доходы с расходами? Если нет – где будешь резать?
· Твои большие цели: что копишь, сколько нужно, сколько уже есть.
· Твои отложенные желания: страница для правила 24 часов.
И самое главное: после того как запишешь, похвали себя. Скажи вслух или про себя: «Я молодец. Я составил свой первый осознанный бюджет. Я управляю своей жизнью».
Что дальше?
Третья глава позади. У тебя в руках карта, компас и запас провизии. Ты знаешь, откуда стартуешь, куда идешь и сколько у тебя ресурсов. Дальше будет проще, потому что система начинает работать на тебя.
Следующая глава – «Долговая яма. Стратегия освобождения». Если у тебя есть кредиты (кроме ипотеки), тебе обязательно нужно ее прочитать. Если кредитов нет – все равно прочитай, чтобы знать врага в лицо и не вляпаться в будущем.
А пока – закрой дневник, выдохни и почувствуй это странное, непривычное чувство спокойствия. Оно называется «финансовый контроль». Оно того стоило.
Глава 4: Долговая яма. Стратегия освобождения
Хорошие и плохие долги (ипотека vs кредит на айфон)
Если ты сейчас напрягся при слове «долги», то можешь расслабиться. Я не собираюсь тебя стыдить. В этой стране вообще странное отношение к кредитам. С одной стороны, нас пугают «не бери в долг – попадешь в рабство». С другой – реклама кричит: «Кредит под 0%! Купи сейчас – плати потом!». В итоге голова кругом, и непонятно, кредит – это зло или благо.
Давай раз и навсегда разделим долги на две категории. Это не моральная оценка («ты плохой, если взял кредит на телефон»). Это финансовый анализ. Как врач: этот зуб можно лечить, а этот надо удалять.
Итак, знакомься: хорошие долги и плохие долги.
Что такое хороший долг?
Звучит как оксюморон, правда? Долг – и вдруг хороший. Тем не менее такие существуют. Хороший долг – это кредит, который в долгосрочной перспективе делает тебя богаче или хотя бы не беднее.
У хорошего долга есть три признака:
Признак первый. Он берется на актив, который растет в цене или приносит доход.
Классический пример – ипотека. Ты берешь деньги на квартиру. Квартира со временем, скорее всего, подорожает (особенно в крупных городах). Плюс ты перестаешь платить аренду и платишь за свое. Да, ты переплачиваешь банку проценты, но у тебя появляется актив, который остается с тобой.
Еще пример – кредит на бизнес. Если ты берешь деньги, чтобы открыть дело, и твой бизнес приносит доход, превышающий процент по кредиту, – это хороший долг. Ты используешь чужие деньги, чтобы заработать свои.