Юлия Кузнецова – Деньги всегда! Из точки А к финансовой свободе (страница 3)
Финансовая грамотность с младых ногтей
С какого возраста стоит обучать детей финансовой грамотности? Лучше всего это делать с того возраста, когда ребенок начинает понимать, что такое деньги. Можно начать давать ему небольшие суммы на карманные расходы, когда он идет в школу и там что-то покупает в буфете или по дороге домой, на прогулках. Правда, во многих школах, особенно в Москве, сейчас введена система оплаты питания в столовой по карточкам. Но все равно ребенку надо давать какие-то небольшие суммы на его личные расходы в зависимости от достатка семьи – например, 500 руб. в неделю. Ребенку нужно объяснить, что родители зарабатывают определенную сумму, и ему тоже достается какая-то часть семейного бюджета. И в то же время можно придумать какую-то систему вознаграждения за помощь по дому, например, чтобы ребенок понимал, что в жизни все равно ему придется работать, чтобы достичь какого-то уровня финансовой независимости.
Некоторые родители дают детям деньги за хорошие оценки, но я считаю, что это не совсем правильная система. Получается, что главная мотивация ребенка – желание получать деньги за хорошую учебу. А дальше что будет? Потенциально в будущем он, возможно, будет хорошо учиться в институте и получать за это стипендию. Но вообще этот подход воспитывает некий синдром зависимости от материального поощрения, который будет негативно влиять на жизнь подростка и взрослого. Вообще, я убеждена, что ребенок должен из любознательности учиться хорошо и выбирать те увлечения, которые ему искренне нравятся. Иначе, если вмешаться в эту систему и исказить ее, ребенок может перестать заниматься тем, что ему приносит удовольствие, и будет согласен делать это только за деньги. Это мнение многих психологов, и я с ними согласна.
Мои дети выбрали те направления, которые им нравятся. Сын стал профессиональным теннисистом, он – призер международных турниров. Дочь играет на скрипке и выступает в Большом зале консерватории. Для меня очень важно, что они выбрали себе занятия по душе.
Некоторые психологи советуют давать деньги ребенку за помощь по дому – если он моет посуду или помогает с уборкой. Это спорная тема, не всем семьям это подойдет. Можно это преподнести как некую игру и на самом деле договориться: если ребенок помогает по дому, вы даете ему за это деньги. Но тут тоже есть опасный момент: это формирует у ребенка некую зависимость – вот за это мне будут платить. А дальше что? Он будет требовать деньги за каждый свой шаг и участие в семейных делах?
Вообще психологи советуют просто так давать ребенку деньги в юном возрасте, потому что он получает карманные деньги на свои расходы. Тут надо разграничить: если он убирает в своей комнате, за что ему платить? Это его прямая обязанность.
Если он пошел и скосил траву на лужайке возле дома и вам не пришлось платить газонокосильщику, то, конечно, тогда заплатите ребенку. Вот такая логика оправдана. Если ребенок что-то делает помимо своих основных обязанностей, это должно как-то стимулироваться и оплачиваться. Каждая семья по-своему определяет ту грань, за которой помощь ребенка должна оплачиваться.
Многим родителям хочется понять: как мотивировать детей, чтобы они не тратили свои карманные деньги на ерунду и хотя бы часть своих денег собирали на какие-то крупные покупки. Важно не покупать детям ничего, если вы выделяете им карманные деньги. Бывает, что родители дают детям карманные деньги и еще покупают многое дополнительно. Так ребенок никогда не поймет ценности денег. Он будет постоянно дополнительно просить у родителей деньги, а свои деньги тратить на всякую ерунду – чипсы, слаймы, вредные напитки и т. д.
Когда родители приходят с ребенком в магазин, они могут сказать ему: «Слушай, дружок, у тебя же есть карманные деньги, можешь на них что-то себе купить». То есть ребенка надо приучать к тому, что он сам начинает планировать свой бюджет. И он должен четко понимать, что расходы он делает самостоятельно. Тут поначалу стоит даже отпустить ситуацию и позволить ему потратить деньги на какую-то ерунду, потому что в будущем, когда ребенок попросит родителей что-то ему купить, родители могут ему сказать: «Дорогой мой, у тебя есть собственные деньги, у меня тоже есть свой бюджет, я выделил тебе деньги на этот месяц, то, что ты их потратил куда-то, это не моя проблема, извини. Поэтому либо ты копишь деньги, либо остаешься без игрушки (или гаджета)». К этому нужно прийти, объяснить ему свою позицию.
Главное для родителей – не нарушать самим правила этой игры. Для ребенка это будет поначалу просто игра. Если родитель постоянно будет нарушать правила, у ребенка не будет формироваться правильного отношения к деньгам. Он постоянно будет тратить деньги неразумно. Будет логично, если родитель в какой-то момент скажет: «Слушай, вот, я тебе дал карманные деньги, ты на них можешь покупать все, что угодно. Если ты хочешь крупную покупку, у меня она не запланирована. Сейчас не твой день рождения и не Новый год. Купи на свои деньги или накопи. Если тебе не хватает, ты можешь мне помочь по хозяйству, я тебе за это заплачу».
Кстати, у «Тинькофф Банка» есть программа поощрения детей – специальная детская карта. В онлайн-приложении можно назначать разные задания и вознаграждения за них. Когда ребенок их выполняет, вы подтверждаете это и переводите ему деньги. Это крутая система: у ребенка есть своя собственная карта, которую вы полностью контролируете.
Как разобраться с долгами и кредитами?
Большинство россиян сильно закредитованы. В конце 2021 года кредитная нагрузка населения России выросла до максимума за последние 8 лет: кредитами охвачено более 50 % работающего населения страны. По данным РБК, на 1 января 2022 года уровень долговой нагрузки граждан по всем видам кредитов и займов достиг нового рекорда – 10,6 %.
Зарплаты примерно 60 % россиян не хватает, чтобы комфортно прожить до следующей выплаты. Долговая нагрузка только растет. Особенно тяжело приходится людям с маленькой зарплатой. Среди российских заемщиков с доходом 20 тыс. руб. и ниже уровень долговой нагрузки достиг почти 30 %. У людей с доходом до 40 тыс. руб. долговая нагрузка составляет 24,6 %. Чуть легче жить тем, чьи доходы повыше, но и они тратят на обслуживание долгов 20,6 % средств. У трети заемщиков отношение платежа по кредитам и займам к доходам (Pay To Income, PTI) превышает 60 %.
Разумеется, кредитами можно пользоваться по-разному, в некоторых ситуациях они оправданы – например, если это ипотека или кредит на развитие бизнеса. Но если пятую часть зарплаты или ее треть человек ежемесячно относит в банк, а накоплений не имеет, он оказывается в опасной ситуации: стоит потерять работу, как есть станет нечего, а долг перед банком продолжит расти.
Кредиты опасны тем, что стимулируют избыточное потребление: люди привыкают к эмоциональным покупкам и начинают жить не по средствам. А финансовые дыры, которые сигнализируют о критических ошибках в решениях, латают все новыми обязательствами перед банком.
Дальше – хуже: рано или поздно непонимание базовых правил работы с финансами толкает человека на микрозаймы под огромные проценты. Ужасно, но больше половины всех пользователей микрозаймов в России – это люди с высшим образованием. Сейчас правила выдачи микрозаймов ужесточили: с июля 2019 года максимальная процентная ставка установлена на уровне 1 % в день, то есть не более 365 % годовых. Но есть обходные пути, которыми микрофинансовые организации успешно пользуются, загоняя своих клиентов в долговую яму.
Итак, если вы понимаете, что уже скатываетесь в долговую яму, то надо принимать меры. Во-первых, важно систематизировать кредиты. Нужно посчитать, сколько вообще этих кредитов взято. Второе – надо оценить реально, на что вы взяли лишние кредиты, почему загнали себя в эту ситуацию, чтобы больше не попадать в такую историю. Одно дело – вы взяли ипотеку, у вас есть семья, вы понимаете, что дешевле жить в этой квартире и платить ипотеку. А другое – вы купили какую-то дорогую вещь в кредит – например, последнюю модель айфона. Мощная эмоциональная психологическая ловушка – когда человек начинает работать много и работа эта не приносит удовольствия, потому что он постоянно оплачивает кредиты и берет новые, чтобы «порадовать себя» какой-то покупкой.
Получается, что человек не видит просвета, и у него возникает негативное психологическое состояние – вплоть до депрессии и мыслей о суициде. Он вроде бы активно работает, но у него, кроме кредитов, ничего нет. Поэтому важно систематизировать эти кредиты, выявить тот кредит, который требует самых больших выплат, и постараться направить все ресурсы, чтобы платить ежемесячно за этот кредит сумму побольше. Если платеж, к примеру, 10 тыс. руб., надо платить 12 тыс. руб. И вы уже начнете гасить тело кредита, а проценты будут уменьшаться.