Вадим Кузнецов – Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег (страница 14)
Компания ADSS является национальной процессинговой системой по операциям с использованием банковских платежных карт. ADSS принадлежит на 90 % банку Europay Austria, и тем самым основной группе австрийских банков и на 10 % Австрийскому национальному банку.
Предоплаченные микропроцессорные карты Австрийской национальной системы электронных кошельков Quick предназначены для оплаты мелких покупок в магазинах, сфере услуг и на предприятиях транспорта, включая такси, а также получения наличных денег в банкоматах без проведения авторизации в режиме реального времени. Лимит оплаты не превышает остатка предоплаченной на карте стоимости на момент совершения операции. Уменьшение остатка лимита электронного кошелька производится при каждой операции с кошельком путем записи на терминале торговца или банкомата нового остатка платежного лимита карты. Форма исполнения кошелька представлена в двух вариантах:
♦ автономная, не эмбоссированная, не персонифицированная анонимная пластиковая карта со встроенным микропроцессором, на которой существует только выгравированный на пластике идентификационный номер карты и логотип системы электронных кошельков Quick;
♦ автономный (анонимный) микропроцессор, встроенный в стандартную персонифицированную банковскую карту с магнитной полосой системы MasterCard.
Функционально электронный кошелек Quick, эмиссию которого осуществляет банк Europay Austria, представляет собой неоднократно загружаемую предоплаченную карту с платежным лимитом меньше 200 долл. Карта имеет конечный срок обращения в целях безопасности. Распространителями карт являются только кредитные институты. Карта выдается с нулевой загруженной стоимостью (нулевой платежный лимит). Загрузка карты осуществляется только в специальных банкоматах, предназначенных для выдачи наличных денег по картам (карта-донор) любой из существующих международных или национальных платежных систем, процедура которой содержит следующие этапы без разрыва во времени:
♦ в банкомат вставляется банковская карта (карта-донор);
♦ вводится пин – код держателя карты;
♦ производится авторизация. В случае одобрения выдается запрос на экран банкомата: «выдать наличные» или «произвести пополнение кошелька»;
♦ в случае если держатель выбрал пополнение кошелька, то вставляется кошелек и производится запись в память микропроцессора суммы кассового аванса, полученной с использованием карты-донора.
Существующая технология загрузки кошелька позволяет осуществлять контроль за средствами, загружаемыми на электронные кошельки, и производить учет и контроль источника данных средств. Банк, банкомат которого производил загрузку кошелька, является эквайрером в той системе, банковская карта которой являлась донором для загрузки кошелька. После проведения данной операции средства, полученные банком эквайрером от банка-эмитента, переводятся в банк Europay Austria и служат покрытием для расчетов с предприятиями торговли и сервиса.
После выполнения этих процедур кошелек может быть использован на других специальных терминалах для осуществления оплаты. Для контроля остатка средств в электронном кошельке его владелец имеет возможность вставить кошелек в специальное устройство такого же размера, как и сама карта, на индикаторе которого будет показан остаток.
Стратегия безопасности включает в себя следующие основные компоненты.
1. Целостность Системы, включающая правила по созданию, модификации и стиранию информации, связанной с денежными средствами.
2. Ведение учета: регистрация всех действий, связанных с безопасностью и хранением протоколов.
3. Работоспособность: эксплуатация системы в случае отказа компонентов системы безопасности.
4. Периодическая ревизия системы.
В ходе создания концепции безопасности были выявлены следующие виды рисков:
а) мошенничество со стороны высококвалифицированного персонала;
в) непонимание менеджерами системы безопасности;
г) технические сбои.
В Системе разработана и функционирует модель оценки платежного оборота, целью которой является предупреждение о возможной атаке с целью осуществления несанкционированной эмиссии. В случае предполагаемой атаки в системе безопасности предусмотрена процедура, которая позволяет при передаче[19] данных с терминала предприятия торговли (услуг) на терминал банка-эквайрера выявить нелегально загруженные кошельки и исключить по ним операции.
По отношению Австрийского национального банка к концепции безопасности системы Quick следует отметить следующее: Австрийский национальный банк входит в постоянно действующий орган надзора за ее реализацией, а также непосредственно принимает участием в разработке системы мониторинга и оценки риска.
Основные выводы
Приведенная структура взаимодействия Австрийского национального банка с учреждениями, участвующими в процессах, связанных с расчетами и обработкой информации по операциям с применением банковских платежных карт и электронных кошельков, отражает его активную позицию.
Австрийский национальный банк, осуществляющий расчеты в платежной системе с использованием электронных кошельков, исходит из необходимого и достаточного принципа участия, чтобы поддерживать стабильность системы, сохранять доверие вкладчиков к эмиссионным банкам и контролировать реализацию концепции безопасности.
В заключение хотелось бы отметить некоторые моменты, относительно контроля и надзора со стороны Австрийского национального банка за банками, осуществляющими эмиссию электронных денег. В соответствии с договором ЕСЦБ по надзору за банками, Австрийский Национальный Банк придерживается существующих рекомендаций в той части, что только кредитные институты могут являться эмитентами электронных денег. Каких-то специальных требований к эмитентам, кроме указанных рекомендации ЕСЦБ, Австрийский национальный банк не предъявляет (включая расчетный банк системы Europay Austria).
2.1.2. Российский опыт
2.1.2.1. Реализация технологии предоплаченных инструментов в платежной системе» Золотая Корона»
Платежная система «Золотая Корона» на 1 января 2006 г. объединяет 220 российских и зарубежных банков, количество карт в системе составляет более 3?3 млн штук.
На 1 января 2006 г. для держателей карт действует широкая инфраструктура, состоящая из более 20 000 торговых терминалов и более 1300 банкоматов в России, Украине, Белоруссии, Кыргызстане и Китае. Доля безналичных операций в торгово-сервисной сети системы составляет 35 %, что является очень высоким показателем для России.
Расчеты между банками в платежной системе проводятся через Расчетную небанковскую кредитную организацию «Платежный Центр» (РНКО «Платежный центр») осуществляющую деятельность на основании лицензии Банка России № 3166-К от 23 января 2006 г.
В связи с тем, что участниками платежной системы являются коммерческие банки, рассмотрим несколько положений, принятых в платежной системе при развитии платежных инструментов – банковских предоплаченных карт.
Активное развитие данное направление получило в платежной системе в 2005 г., после принятия Банком России Положения 266-П. Причины большого интереса банков участников платежной системы к данному инструменту розничных платежей состоят в следующем.
Как уже отмечалось, в настоящее время на рынке розничных платежей наблюдается очень серьезный рост. Растут как объемные показатели (число людей проводящих платежи) так и происходит расширение поставщиков (услуг, товаров) в чей адрес совершаются такие платежи. Это традиционно операторы связи (проводной и сотовой) и поставщики коммунальных услуг. В связи с бурным развитием потребительского кредитования, все больший объем розничных платежей направляется физическими лицами заемщиками в адрес банков кредиторов. Рынок розничных платежей является высокодоходным и очень емким, поэтому банки стараются постоянно расширять на нем свое присутствие. Однако, выходя на этот рынок, банки сталкиваются с серьезной конкуренцией со стороны некредитных организаций, которые имеют большие преимущества перед банками. Эта ситуация позволяет даже говорить о том, что неформальный (нерегулируемый специальными банковскими нормами) сегмент платежей растет наиболее быстрыми тепами. Главное преимущество неспециализированных организаций состоит в том, что некредитные организации, осуществляющие процессинг розничных платежей, не обременены высокими требованиями Банка России по оснащенности и укрепленности пунктов обслуживания клиентов. Они имеют возможность существенно расширить сеть своего обслуживания за счет привлечения к своему бизнесу многочисленных посредников, причем накладные расходы на создание такой инфраструктуры невысоки. Банки же для проведения традиционных операций по проведению платежей, вынуждены использовать только собственные операционные кассы и дополнительные офисы, создание которых несоизмеримо дороже. Поэтому банки очень заинтересованы в том, чтобы вывести на рынок платежей продукт, который позволит им существенно расширить инфраструктуру обслуживания физических лиц при относительно невысоких накладных расходах.