Уильям Данко – Мой сосед – миллионер. Почему работают одни, а богатеют другие? Секреты изобильной жизни (страница 22)

4. Получатели материальной помощи реже делают капиталовложения

По нашим данным, получатели материальной помощи ежегодно делают капиталовложения на сумму, составляющую менее 65 % от капиталовложений неполучателей. Эта цифра, скорее всего, завышена, поскольку, как и большинство людей, широко пользующихся кредитом, получатели материальной помощи переоценивают размер своих капиталовложений. Так, они часто забывают учесть крупные покупки в кредит при расчете соотношения инвестиций и расходов на потребление.

У этого правила есть исключения. Учителя и преподаватели, которые получают материальную помощь, так же – если не более – бережливы, как и те, кто ее не получает. По сравнению с другими профессиональными категориями полученные в виде материальной помощи средства они экономят и инвестируют в гораздо большей степени. Учителя и преподаватели в этом смысле являются примером для подражания, и мы подробнее остановимся на этом ниже.

Как уже было сказано, получатели материальной помощи – сверхпотребители, склонные к тому же злоупотреблять кредитом. Они тратят намного больше среднего для людей с их доходами. Впрочем, нередко ошибочно полагают, что получатели материальной помощи озабочены только своими собственными желаниями, потребностями и интересами. Это не так. В среднем получатели материальной помощи жертвуют на благотворительные нужды гораздо больше среднего для людей с их доходами. Например, при годовом доходе в 100 000 долларов получатели материальной помощи жертвуют почти 6 % этой суммы на благотворительные нужды, а средний показатель для этой категории дохода – всего около 3 %. Получатели материальной помощи жертвуют на благородные цели около 6 % годового дохода, что более характерно для людей с доходами от 200 000 до 400 000 долларов.

Но независимо от благородства получатели материальной помощи потребляют больше, поэтому они располагают меньшими средствами для осуществления капиталовложений.

Мало хорошо разбираться в инвестиционном рынке – нужно еще иметь деньги для капиталовложений.

Иначе можно оказаться в такой же ситуации, как один молодой преподаватель бизнес-школы. Он постоянно получает материальную помощь от родителей. Однажды ему предложили прочесть курс по инвестициям по программе повышения квалификации. Среди слушателей было немало образованных и хорошо зарабатывающих людей. Молодой преподаватель осветил ряд вопросов – где брать информацию о капиталовложениях, как оценить рыночную стоимость акций различных компаний. Аудитория осталась довольна: преподаватель прекрасно владел предметом. Он имеет ученую степень доктора философии (Ph.D.) в управлении бизнесом со специализацией по финансам. Однако ближе к концу занятий один слушатель задал ему следующий вопрос:

– Разрешите спросить вас, из чего состоит ваш собственный инвестиционный портфель, во что вы вкладываете деньги?

Ответ изумил большинство слушателей:

– В настоящее время у меня, собственно, нет настоящего инвестиционного портфеля. Мне не до этого – платежи по двум закладным, займ на автомобиль, дети в колледже…

Один из слушателей позднее сказал авторам этой книги:

– Совсем как тот парень, который написал книгу про сто способов познакомиться с хорошенькой женщиной, а сам не знал ни одной.

Почему же финансовые консультанты получателей материальной помощи, плохо накапливающих богатство, не посоветуют им быть бережливее? Как правило, финансовые консультанты узко специализируются на советах по капиталовложениям и управлению ими. Они не учат бережливости и планированию бюджета, а для многих неудобно и даже унизительно намекать клиентам, что те ведут слишком расточительный образ жизни.

По правде говоря, и многие люди с высокими доходами, и их финансовые консультанты не имеют понятия о том, каков должен быть ожидаемый размер капитала в зависимости от возраста и дохода. Кроме того, финансовые консультанты могут не знать о том, что их клиенты получают ежегодную материальную помощь. Исходя только из сведений о заработке клиента, они могут сказать что-то в следующем роде:

– Ну что же, Билл, для парня, который в 44 года имеет 70 000 долларов в год, твои дела совсем неплохи – симпатичный домик, яхта, роскошный импортный автомобиль, и при этом ты еще умудряешься жертвовать на благотворительность и делать кое-какие капиталовложения в акции!

Интересно, изменилось бы мнение этого финансового консультанта, если бы Билл сказал ему о ежегодной материальной помощи в 20 000 долларов, которая поступает от мамы с папой?

Здесь важно еще раз подчеркнуть то, о чем говорится на каждой странице нашей книги: не все дети богатых вырастают в ПНБ. Если это происходит, то, как правило, с теми, чьи родители выделяли крупные суммы на поддержание образа жизни детей. Но сыновья и дочери многих зажиточных людей вырастают отличными накопителями богатства. Наши данные позволяют утверждать, что это происходит тогда, когда их родители бережливы, дисциплинированны и передают детям эти замечательные качества и самостоятельность.

Средства массовой информации предпочитают писать о другом. Их любимый сюжет – история взлета бедного мальчика из простой семьи, «сказка об Аврааме Линкольне». Они рассказывают об этом так, что можно подумать, будто бедность – необходимое условие того, чтобы разбогатеть в Америке. Если бы это было так, можно было бы ожидать наличия в Америке как минимум 35 миллионов семей с миллионным доходом. Однако, как известно, в реальности их в 10 раз меньше.

Да, большинство миллионеров действительно дети людей, которые не были миллионерами, поскольку число немиллионеров сейчас более чем в 30 раз превышает число миллионеров, а еще поколение назад разрыв был более чем в 70 раз. Такое громадное превышение числа немиллионеров над миллионерами – одна из основных причин того, почему большинство миллионеров происходит из небогатых семей. Но статистика показывает, что миллионеры с большей вероятностью производят на свет миллионеров, а следовательно, шансы стать миллионером для людей из небогатых семей уменьшаются еще сильнее.

Генри и Джош – родные братья. Но то, что у них одни и те же родители; не значит, что эти два человека одинаковы. Генри 48 лет, он учитель математики в средней школе. Джошу 46 лет, он юрист и совладелец небольшой юридической фирмы.

Братья – двое из шести детей в семье миллионеров Берла и Сьюзен. Родители разбогатели на своем деле, преуспевающей фирме по заключению контрактов. Они никогда не жалели денег на детей. Ежегодно Генри, Джош, еще один брат и три сестры получали каждый около 10 000 долларов. Это продолжалось и тогда, когда дети стали взрослыми. Берл и Сьюзен считают, что подобная помощь выгодна, поскольку уменьшает размер наследства и соответственно налог, который детям придется когда-нибудь заплатить.

Берл и Сьюзен хотели также помочь взрослым детям встать на ноги, считая, что материальная помощь поможет детям в конечном счете обрести финансовую независимость. Родители всегда были демократичны в распределении средств между детьми – все взрослые дети каждый год получают одинаковые суммы. Кроме этого, в свое время все получили примерно поровну на приобретение первого жилья.

Казалось бы, можно ожидать, что дети таких родителей вырастут финансово самостоятельными. Во всяком случае, несомненно, что Берл и Сьюзен надеялись на это. Они всегда считали, что сами преуспели бы в жизни еще больше, если бы в свое время окончили колледж и получали помощь от родителей. Но родители у обоих были бедными.

Берл и Сьюзен преуспели, потому что родители дали им вместо денег другое: оба выросли в атмосфере семейной дисциплины. Они не только знают, что такое самодисциплина, они научились бороться с трудностями.

Благодаря этому Берл и Сьюзен и стали тем, что они есть сегодня, – преуспевающими миллионерами. Нелегкие времена в посредническом бизнесе разорили слабых и непродуктивно работающих. Берл и Сьюзен никогда не отличались мягкотелостью и всегда работали продуктивно при наименьших затратах как в бизнесе, так и в семье.

Эта семейная пара никогда не владела дорогим автомобилем, не посещала горнолыжных курортов, не отдыхала за границей. Они никогда не были членами престижного клуба. Но почему-то они уверены, что их дети добьются больших успехов, чем родители, благодаря науке, постигнутой в колледже, зарубежным поездкам и просто общению с людьми более высокого общественного положения.

Берл и Сьюзен ошиблись в своих предположениях. Детям богатых родителей не гарантировано повторение успехов родителей в накоплении богатства. Это не значит, что американским джошам и генри не суждено превзойти родителей. Многим это удается, но такие люди составляют меньшинство среди детей богатых родителей. Заметим, что дети богатых родители имеют примерно один шанс против четырех накопить в течение жизни состояние, выражающееся семизначной цифрой (в долларах 1997 года), а дети в средней американской семье немиллионеров – один против тридцати.

Стал ли хоть один из детей Берла и Сьюзен миллионером? Нет! Но для одного из них существует повышенная вероятность войти в когорту обладателей состояния, выражаемого семизначной цифрой. Кто станет этим человеком? Генри, Джош или кто-то еще? Другие дети Берла и Сьюзен намного моложе Генри в Джоша, а возраст существенно коррелирует с накоплением богатства. Для молодых людей вероятность накопления значительного состояния намного ниже, к тому же младшие дети получали материальную помощь родителей на протяжении менее продолжительного периода, чем старшие.