Тамара Ежевникова – Инвестиционный конструктор. Собери свой портфель (страница 1)
Тамара Ежевникова
Инвестиционный конструктор. Собери свой портфель
Введение: Почему ваша сберегательная книжка – это машина времени, работающая в обратную сторону
Представьте, что у вас есть 100 000 рублей. Вы кладете их под подушку или на обычный банковский счет с почти нулевой ставкой. Через год у вас все те же 100 000 рублей. Но можете ли вы купить на них столько же, сколько год назад? Ответ, к сожалению, отрицательный. Хлеб подорожал, бензин стал дороже, чашка кофе в любимой кофейне теперь стоит на 10% больше. Ваши деньги, оставаясь в том же количестве, потеряли свою покупательную способность. Этот невидимый вор, который каждый день понемногу крадет ценность ваших сбережений, называется инфляцией.
Держать деньги «в тумбочке» или на обычном текущем счете – это все равно что пытаться эскалатором, который едет вниз, подняться наверх. Вы прилагаете усилия, откладываете, экономите, но инфляция тянет вас назад. Каждый год ваши деньги обесцениваются, и вы становитесь немного беднее, даже не тратя ни копейки. Ваша сберегательная книжка превращается в машину времени, которая отправляет вас не в будущее, а в прошлое, где на ту же сумму можно было купить больше.
Но что, если я скажу вам, что существует другой путь? Путь, на котором ваши деньги не просто сохраняются, а начинают работать на вас. Работать круглосуточно, без выходных и отпусков, приумножая самих себя. Этот путь называется инвестированием.
Эта книга – ваш личный «Инвестиционный конструктор». Почему конструктор? Потому что инвестиционный портфель – это не готовый продукт, который можно купить в магазине. Это структура, которую вы собираете сами, деталь за деталью, блок за блоком. И, как в любом хорошем конструкторе, здесь есть инструкция, разные типы деталей и инструменты для сборки.
Цель этой книги – не дать вам готовые ответы или волшебную формулу богатства. Ее цель – дать вам знания и уверенность, чтобы вы могли самостоятельно построить свой собственный, уникальный инвестиционный портфель, который будет соответствовать именно вашим целям, вашему характеру и вашим жизненным обстоятельствам.
Мы начнем с фундамента – разберемся, зачем вообще нужно инвестировать, поставим четкие финансовые цели и определим, какой уровень риска для вас комфортен. Затем мы изучим «строительные материалы» – акции, облигации, фонды и другие инструменты, из которых состоит любой портфель. После этого мы возьмем в руки «инструменты» – выберем брокера, разберемся с типами счетов и научимся главному – правильному распределению активов. В практической части мы соберем несколько модельных портфелей, чтобы вы наглядно увидели, как теория превращается в практику. И, наконец, мы поговорим об «обслуживании» нашей конструкции – о психологии инвестирования, ребалансировке и налогах.
Эта книга написана для начинающих. Для тех, кто слышал слова «акции» и «облигации», но не до конца понимает, что это такое. Для тех, кто хочет начать, но боится совершить ошибку. Для тех, кто устал смотреть, как инфляция съедает их сбережения.
Перестаньте позволять времени работать против вас. Давайте вместе соберем конструктор, который заставит время и деньги работать на вас. Добро пожаловать в мир инвестиций!
Глава 1. Зачем вообще инвестировать? Величайшее чудо света – сложный процент
Как мы уже выяснили во введении, главная причина начать инвестировать – это борьба с инфляцией. Но это лишь оборонительная стратегия. Настоящая магия инвестиций заключается в нападении, в активном приумножении вашего капитала. И главный инструмент в этом деле – сложный процент.
Альберт Эйнштейн, по слухам, называл сложный процент «восьмым чудом света». «Тот, кто его понимает, – зарабатывает его. Тот, кто не понимает, – платит его», – говорил он. Что же это за чудо?
Простой процент vs. Сложный процент
Представьте, что вы положили 100 000 рублей на вклад под 10% годовых с простым процентом. Каждый год вы будете получать 10 000 рублей (10% от 100 000). Через 3 года у вас будет 130 000 рублей (100 000 начальных + 10 000 + 10 000 + 10 000). Все просто и предсказуемо.
А теперь представьте, что вы инвестировали те же 100 000 рублей под те же 10% годовых, но с сложным процентом. Это означает, что полученный за год доход не выводится, а снова вкладывается в дело (реинвестируется) и в следующем году тоже начинает приносить доход.
Год 1: Вы получаете 10% от 100 000 = 10 000 рублей. Ваш капитал становится 110 000 рублей.
Год 2: Вы получаете 10% уже от 110 000 = 11 000 рублей. Ваш капитал становится 121 000 рублей.
Год 3: Вы получаете 10% уже от 121 000 = 12 100 рублей. Ваш капитал становится 133 100 рублей.
Разница за 3 года кажется небольшой – всего 3100 рублей. Но магия сложного процента раскрывается на длинной дистанции. Давайте посмотрим на ту же сумму через 30 лет.
С простым процентом: 100 000 + (10 000 * 30) = 400 000 рублей.
Со сложным процентом: 100 000 * (1 + 0.10)^30 ≈ 1 744 940 рублей.
Разница – более чем в 4 раза! Вы получили почти 1,35 миллиона рублей просто за счет того, что ваши проценты начали зарабатывать свои собственные проценты. Ваш капитал рос не линейно, а экспоненциально, как снежный ком, катящийся с горы.
Время (горизонт инвестирования). Это самый важный компонент. Чем раньше вы начнете, тем больше времени будет у ваших денег, чтобы расти. Человек, начавший инвестировать в 25 лет по 10 000 рублей в месяц, к 60 годам будет иметь значительно больший капитал, чем тот, кто начал в 40 лет, даже если второй будет вкладывать по 30 000 рублей в месяц. Время – ваш главный союзник.
Процентная ставка (доходность). Чем выше средняя годовая доходность ваших инвестиций, тем быстрее растет ваш капитал. Именно поэтому мы ищем инструменты, способные обогнать инфляцию и банковские вклады. Однако важно помнить: более высокая потенциальная доходность всегда идет рука об руку с более высоким риском.
Регулярность пополнений. Снежный ком растет быстрее, если вы не только катите его, но и постоянно добавляете к нему снега. Регулярные, даже небольшие, пополнения вашего инвестиционного счета творят чудеса на длинной дистанции. Это позволяет задействовать еще один мощный механизм – усреднение стоимости покупки, о котором мы поговорим позже.
Инвестирование – это не способ быстро разбогатеть. Это не казино и не лотерея. Это методичный и дисциплинированный процесс использования магии сложного процента для достижения ваших долгосрочных финансовых целей. Это способ заставить ваши деньги работать так же усердно, как работаете вы сами. И чем раньше вы заложите этот первый камень в фундамент, тем выше и крепче будет ваша финансовая крепость в будущем.
Глава 2. Чертеж вашей крепости: Финансовые цели и горизонт планирования
Строить дом без чертежа – безумие. Вы не знаете, сколько нужно материалов, какой формы будет здание и сколько времени займет строительство. Точно так же бессмысленно начинать инвестировать, не имея четких финансовых целей. Цели – это ваш чертеж, ваша карта, которая покажет, куда вы идете и зачем.
Просто «хочу стать богатым» – это не цель, а мечта. Финансовая цель должна быть конкретной и измеримой. Для этого идеально подходит методология SMART.
S (Specific) – Конкретная: Что именно вы хотите? Не «купить машину», а «купить новый кроссовер Hyundai Creta в базовой комплектации».
M (Measurable) – Измеримая: Сколько это стоит? «2 500 000 рублей».
A (Achievable) – Достижимая: Реально ли для вас накопить эту сумму? Если ваша зарплата 30 000 рублей, то цель купить Bugatti за 300 миллионов рублей является недостижимой. Цель должна быть амбициозной, но реалистичной.
R (Relevant) – Актуальная: Действительно ли вам это нужно? Соответствует ли эта цель вашим жизненным ценностям и планам?
T (Time-bound) – Ограниченная во времени: Когда вы хотите достичь этой цели? «Через 5 лет».
Итак, вместо мечты «хочу машину» у нас появляется цель: «Накопить 2 500 000 рублей на покупку Hyundai Creta через 5 лет». С такой целью уже можно работать. Вы можете рассчитать, сколько нужно откладывать ежемесячно, и какую доходность должны приносить ваши инвестиции.
Все финансовые цели можно разделить по сроку их достижения. Этот параметр – горизонт планирования – является ключевым для выбора инвестиционных инструментов.
Примеры: Накопить на отпуск, создать финансовую подушку безопасности, купить новый ноутбук, сделать ремонт.
Ключевая особенность: Главное – не заработать, а сохранить и уберечь от инфляции. У вас нет времени, чтобы переждать рыночные просадки.
Подходящие инструменты: Банковские вклады, накопительные счета, фонды денежного рынка, краткосрочные государственные облигации (ОФЗ-ПК). Акции и другие рискованные активы для таких целей категорически не подходят.