Сергей Бирюков – Разумное страхование. Актуальные рыночные практики (страница 3)

Страховая премия – денежная сумма, которую страхователь (покупатель услуги) обязуется внести страховщику в рамках договора страхования в обмен на гарантию компенсации определенных финансовых потерь. Невнесение страховой премии в определенные договором сроки, как правило, влечет расторжение договора.

Тариф – процентное отношение страховой премии к страховой сумме.

Стоимость страхования регулируется за счет корректировки условий страхования и конкуренции.

Страховой случай – негативное событие, произошедшее в результате реализации страхового риска, зафиксированного в договоре страхования, и заявленное страховщику с целью компенсации возникших финансовых потерь.

Определения – согласованная интерпретация наиболее важных терминов и понятий, встречающихся в договоре. Определения отдельно выделяются в договоре, чтобы не было разночтений в толковании понятий между участниками.

Дополнительные условия определяют обязательства сторон договора при наступлении тех или иных событий – например, кто и как должен действовать при наступлении события с признаками страхового случая, в каких случаях и в какой форме сторонам необходимо уведомлять друг друга, как вносятся изменения в договор страхования, каналы коммуникации и т. п.

К дополнительным условиям относятся также условия расторжения договора или полиса страхования. Наиболее часто встречаются следующие:

● несвоевременная оплата премии;

● ложные данные, предоставленные сторонами при заключении договора;

● выплата лимита возмещения по договору;

● расторжение договора по инициативе страхователя или страховщика.

При добровольном расторжении необходимо заблаговременно уведомить другую сторону, но следует учесть, что перерасчет страховой премии, как правило, происходит не в пользу инициатора расторжения.

Каждое условие договора критически влияет на возможность получения возмещения и его размер при наступлении негативных событий.

Страховое покрытие

Страховое покрытие – совокупность условий договора страхования, определяющих периметр ответственности страховщика в рамках данного договора с учетом застрахованных рисков, срока страхования, территории страхования и прочего.

На рисунке 1.3 страховое покрытие показано в виде зеленого участка – это реализация определенных событий с финансовым ущербом в рамках между франшизой и страховым лимитом. Обратите внимание, что страховщиком покрываются не все риски и не в полном объеме.

Рис. 1.3. Страховое покрытие относительно возможного ущерба

Я выделил это понятие, потому что оно не встречается в договорах страхования, но это устойчивый и очень часто используемый на рынке профессиональный термин.

Рекомендации

При необходимости договоры страхования требуют актуализации. Например, нельзя, застраховав автомобильный парк, постоянно менять машины, сохраняя покрытие для всех имеющихся автомобилей без уведомления страховщика. То же самое с имуществом, сотрудниками, обязательствами и т. п. – вы должны сообщать страховщикам любые данные, относящиеся к изменениям объекта страхования, и прочую информацию в соответствии с договором страхования.

Необходимо знать не только о том, что застраховано, но и о том, что не застраховано. Так, при общей формулировке «имущество нашего торгового центра застраховано» важно понимать, например, – застрахован ли бой стекла градом при убытке в 200 000 руб.?

Для ответа на этот вопрос нужно знать:

● включено ли стекло в застрахованное имущество (объект страхования);

● покрывается ли договором повреждение стекол (риски);

● превышает ли ущерб собственное удержание (франшиза);

● вписывается ли причиненный ущерб в рамки возможного возмещения и нет ли отдельного ограничения на стекла (лимит).

Проверьте себя, ответив на наиболее актуальные для вас вопросы:

● Покроет ли ваш страховой полис ущерб при ДТП с участием автомобиля Aurus?

● Заплатит ли страховщик, если автомобиль побьет градом?

● Оплатит ли страховка расходы в случае заболевания COVID-19 в Турции?

● Можно ли ожидать выплату в случае пожара из-за сварочных работ на заводе?

● Подлежат ли компенсации повреждения оборудования, поставленного вчера?

Если вы не можете сразу с уверенностью ответить на эти вопросы – внимательно изучайте все условия договоров или переадресовывайте такие вопросы профессиональному консультанту.

Ключевые принципы страхования

Случайность

На мой взгляд, – это главный принцип страхования. Страховое событие не может быть неизбежным или умышленным, застраховаться можно только от непредсказуемых событий. Если событие неминуемо, страховую защиту найти не получится, а если наступление страхового события подстроено, случай не будет признан страховым.

Рис. 1.4. Ключевые принципы страхования

Этот принцип идет вразрез с мнением многих менеджеров, а иногда и акционеров, о том, что страхование должно «окупаться». Некоторые компании даже пытаются рассчитывать «эффективность» страхования, сравнивая страховую премию и сумму выплат за определенные периоды. Как правило, такие расчеты строятся в горизонте года, трех, пяти, десяти лет. По моему опыту, действительно критические (имеющие серьезное влияние на бизнес) страховые случаи происходят примерно раз в 10 лет при адекватном управлении рисками со стороны страхователя, и рассчитать вероятность их наступления для одного конкретного страхователя невозможно. Поверьте, страховщики располагают намного более качественной статистикой и моделями, но даже они не способны определить, где конкретно и когда могут произойти страховые события.

Случайность отличает страхование от благотворительности, с которой страхование иногда сравнивают. Разница в том, что, участвуя в благотворительности, мы выделяем средства для компенсации ущерба в результате уже случившихся негативных событий или для минимизации потенциальных последствий событий неизбежных.

Также страхование иногда сравнивают с гемблингом (англ. gambling – предполагающая неопределенную вероятность выигрыша активность, участие в которой выражено в денежной форме). Давайте разберемся, почему и это сравнение не годится.

Наличие имущественного интереса

Страхователь должен иметь имущественный интерес в приобретаемом страховом покрытии. Например, невозможно застраховать машину соседа от угона, поскольку угон чужой машины не вызовет у страхователя никаких финансовых потерь. Реализация такого полиса вызвала бы обогащение в результате наступления страхового случая, что противоречит принципам страхования.

Имущественный интерес явно отличает страхование от гемблинга. При ставках на спорт, например, нет такого интереса в выигрыше или проигрыше команды, если, конечно, ставит не ее владелец, но там уже важны другие принципы.

Компенсация ущерба

Главная задача этого принципа – вернуть застрахованное лицо в то же положение, которое существовало до наступления страхового случая. Компенсируемая сумма должна соответствовать понесенным в результате страхового случая потерям, а не превышать их. Таким образом, при реализации страхового случая застрахованный не должен получить выгоду.

Это еще один принцип, отличающий страхование от гемблинга, который может вызвать как потери, так и обогащение. Страхование – это не азартная игра, несмотря на базовую схожесть теоретической основы в работе страховщиков и казино.

Стоит отметить, что этот принцип не работает для договоров личного страхования, где объектом страхования являются жизнь и здоровье человека. Ведь восстановить здоровье удается далеко не всегда – даже при лечении в лучших клиниках с самыми компетентными специалистами, – а вернуть человека к жизни и вовсе невозможно.

Открытость

Смысл этого принципа заключается в необходимости раскрытия страхователем страховщику всей доступной информации о риске. Страхователь не должен скрывать никакие известные факты, которые могут повлиять на объект страхования и страхуемые риски, независимо от того, запрашивает страховщик эту информацию или нет. При нарушении этого принципа договор может быть признан недействительным или расторгнут. Страховщик, со своей стороны, обязан раскрыть всю информацию о предоставляемом им страховом покрытии и объяснить условия страхования.

Очень хочется, чтобы принцип работал для всего финансового рынка, да и вообще везде.

Добросовестность

Этот принцип можно объяснить так: «Всегда действовать, будто никакой страховки нет». Страхователь должен предпринимать все возможные действия для минимизации потенциальных убытков – несмотря на наличие страховки.

Этот принцип распространяется на уже заключенные договоры. Так, клиенту, купившему полис, нельзя не заботиться о страховых рисках – например, не следить за техникой безопасности или не предпринимать меры при возникновении пожара, раз уж все застраховано.

Эта ситуация обратна инвестированию в акции и облигации, где инвестор покупает обязательства компании, контролировать которую он не может и не должен.

Несоблюдение принципов

Один мужчина, застрахованный от несчастных случаев, каждый месяц обращался в страховую компанию в связи с тем, что ронял гирю себе на ногу – и всякий раз получал перелом, а это больничный и неизбежная страховая выплата. Однажды страховщик не выдержал и обратился в суд, который назначил психиатрическую экспертизу, признавшую застрахованного вменяемым. А поскольку вменяемый человек не может себе специально ронять гирю на ногу, страховщику пришлось платить до окончания страхового периода.