Радик Яхин – Что мешает разбогатеть (страница 2)

Временной дисконтирование — это психологический феномен, при котором человек оценивает немедленное вознаграждение выше, чем отложенное, даже если отложенное объективно больше. Математически 1000 рублей сегодня и 1500 рублей через месяц — второй вариант выгоднее на 50%. Но мозг в режиме дефицита говорит: «А вдруг через месяц этих 1500 не будет? А что мне есть сегодня?»

Эффект гиперболического дисконтирования означает, что наша оценка будущих благ падает не линейно, а резко — как обрыв. Сегодняшняя тысяча рублей кажется почти равной полутора тысячам через месяц. Но когда до получения полутора тысяч остаётся один день, вдруг оказывается, что они гораздо привлекательнее тысячи сегодня. Именно поэтому люди берут микрозаймы под 300% годовых: в момент нужды им кажется, что 5000 рублей немедленно стоят любых будущих переплат.

Разберём на примере. Ольга, 28 лет, работает бухгалтером. У неё есть кредитная карта с лимитом 100 000 рублей. Каждый месяц она получает зарплату 50 000. И каждый месяц, за день до зарплаты, у неё на карте остаётся ноль. Ольга не глупая и не транжира. Просто её мозг устроен так: когда она видит красивую куртку за 7000 рублей, у неё включается механизм «купить сейчас, потом как-нибудь расплачусь». А когда приходит зарплата, половина уходит на погашение кредитки, и история повторяется. Ольга живёт в ловушке сиюминутного уже три года.

Что происходит в её голове в момент покупки? Активируется лимбическая система — древняя часть мозга, отвечающая за эмоции и мгновенные желания. Она кричит: «Хочу! Это приятно! Это снижает стресс!» Параллельно префронтальная кора — наш внутренний стратег — пытается возразить: «Но это не вписывается в бюджет, и проценты высокие». В здоровом состоянии кора побеждает. В состоянии дефицита лимбическая система перекрикивает её, потому что хронический стресс от нехватки делает любую приятную мелочь невероятно соблазнительной.

Как обмануть свой мозг? Поведенческая экономика предлагает несколько приёмов.

Приём первый: создайте искусственные барьеры. Если вам трудно удержаться от спонтанных покупок, сделайте так, чтобы их совершение требовало усилий. Удалите сохранённые данные карты из интернет-магазинов. Положите кредитку в конверт, заклейте его скотчем и напишите: «Вскрыть только 20-го числа». Каждый дополнительный шаг между желанием и действием даёт вашей префронтальной коре шанс вмешаться.

Приём второй: переводите будущие расходы в настоящие ощущения. Когда вы смотрите на вещь за 10 000 рублей в рассрочку, ваш мозг не чувствует боли от будущих платежей. Заставьте его почувствовать. Скажите себе: «Я буду отдавать по 2000 рублей в месяц пять месяцев. Что я не смогу купить на эти 2000? Например, отказаться от трёх походов в кафе». Чем конкретнее вы представите, от чего отказываетесь сейчас ради покупки, тем менее привлекательной станет покупка.

Приём третий: техника «10-10-10». Прежде чем потратить деньги на необязательную вещь, спросите себя:

• Как я буду чувствовать себя через 10 минут после покупки?

• Как я буду чувствовать себя через 10 месяцев?

• Как я буду чувствовать себя через 10 лет?

В краткосрочной перспективе новая вещь приносит радость. В среднесрочной — скорее всего, лёгкое сожаление о потраченных деньгах. В долгосрочной — это вообще не имеет значения, потому что вы о ней забудете. Осознание этого контраста помогает переключиться с сиюминутного импульса на долгосрочную перспективу.

Упражнение «Карта искушений». В течение недели записывайте каждую спонтанную покупку или порыв к ней (даже если не купили). Напротив каждого пункта ставьте оценку по шкале от 1 до 10:

• Насколько сильным было желание?

• Что именно спровоцировало его (усталость, скука, реклама, пример подруги)?

• Какую проблему я пытался решить этой покупкой (поднять настроение, снять стресс, почувствовать себя успешным)?

В конце недели проанализируйте записи. Вы увидите паттерны. Может оказаться, что 80% спонтанных трат случаются после 8 часов вечера, когда вы устали. Или когда вы листаете соцсети и видите чужие покупки. Или когда чувствуете себя одинокими. Как только вы выявили триггер, вы можете работать с ним напрямую, а не с последствиями в виде кошелька.

Практическое задание «Будущее Я». Возьмите лист бумаги и напишите письмо самому себе через год. Опишите, как вы хотите жить. Какие финансовые цели будут достигнуты. Какие вещи вы сможете позволить себе, если будете принимать более дальновидные решения. Затем напишите ответ от лица «будущего Я» вашему «нынешнему Я». Пусть будущий вы расскажет, за что он благодарен, а о чём жалеет. Это упражнение сдвигает временной горизонт: вы начинаете чувствовать будущего себя не как абстрактного незнакомца, а как реального человека, которому вы помогаете или вредите своими сегодняшними выборами.

Глава 3. Иллюзия контроля: Почему бедные рискуют либо слишком много, либо слишком мало

Представьте, что вам предлагают сыграть в игру. Нужно вытянуть шар из мешка. В мешке 50 белых и 50 чёрных шаров. Если вы вытягиваете белый — получаете 5000 рублей. Если чёрный — теряете 1000. Станете ли вы играть? Математическое ожидание положительное: 0,5 * 5000 + 0,5 * (-1000) = 2000 рублей в среднем за попытку. Рациональный игрок должен соглашаться.

Но исследования показывают: бедные люди гораздо чаще отказываются от такой игры. А богатые — соглашаются. Парадокс? Нет, психология. Бедный человек не может позволить себе потерять 1000 рублей. Для него это не абстрактная цифра, а реальная еда на неделю. Его мозг воспринимает потенциальный проигрыш как катастрофу, а потенциальный выигрыш — как приятный, но не жизненно важный бонус. Это называется неприятие потерь — мы боимся лишиться того, что имеем, гораздо сильнее, чем радуемся приобретению нового.

Обратная сторона этой медали — ситуации, когда бедные люди идут на безумный риск. Зачем человек с доходом 20 000 рублей покупает лотерейные билеты на 2000 рублей? Зачем берёт кредит под 1000% годовых в микрофинансовой организации? Потому что он уже находится в яме, и ему кажется, что терять нечего. Восприятие риска искажается: маленький шанс на большой выигрыш становится привлекательнее, чем гарантированное, но медленное улучшение.

Теория перспектив — это модель принятия решений в условиях неопределённости, за которую Даниэль Канеман получил Нобелевскую премию. Её главный вывод: люди оценивают не конечное состояние богатства, а изменения относительно текущей точки. Если вы стоите на нуле, потеря 1000 рублей ощущается гораздо болезненнее, чем если вы стоите на 100 000.

Эффект якоря тоже играет роль. Ваша «точка отсчёта» — это то, к чему вы привыкли. Человек, который всегда жил от зарплаты до зарплаты, воспринимает 10 000 рублей свободных денег как огромное богатство, которое нужно немедленно потратить на что-то приятное. Потому что его якорь — ноль. Человек, который привык иметь подушку в 200 000, на 10 000 смотрит как на мелкие карманные деньги и легко откладывает их.

Пример из практики. Андрей, 45 лет, водитель такси. Он арендует автомобиль, платит за топливо и отдаёт процент сервису. В хороший месяц у него остаётся 50 000. В плохой — 20 000. Андрей никогда не откладывает. Почему? «Всё равно не накоплю на квартиру, так хоть сейчас поживу нормально». Он покупает дорогой виски, ходит в рестораны, берёт новые кредиты на телефон и телевизор. Его поведение кажется иррациональным со стороны. Но с точки зрения его внутренней логики, оно идеально рационально: если цель (квартира) недостижима, то любой промежуточный накопленный рубль теряет смысл. Лучше получить максимум удовольствия здесь и сейчас.

Это называется психология достижимости. Когда цель кажется слишком далёкой, мозг отключает механизмы накопления. Он переключается в режим «выживание с комфортом». И чем недостижимее кажется большая цель, тем более импульсивными становятся мелкие траты.

Как перестроить отношение к риску и накоплению?

Стратегия «дробление цели». Если цель «накопить на квартиру за 3 миллиона» парализует вас своей величиной, разбейте её на микрошаги. Первый шаг: накопить 1000 рублей, которые никуда не тратить. Второй: накопить 3000. Третий: 5000. Каждый раз, когда вы достигаете маленького рубежа, ваш мозг получает дофаминовое подкрепление. Цель становится достижимой, и желание «сжечь» накопления уменьшается.

Стратегия «защищённые деньги». Откройте отдельный счёт или используйте конверт, который физически трудно открыть. Назовите его «НЕПРИКОСНОВЕННЫЙ ЗАПАС». Договоритесь с собой, что трогать эти деньги можно только при трёх условиях: угроза жизни и здоровью, потеря жилья, необходимость срочного лечения близкого. Всё остальное — даже очень заманчивое — не повод. Сам факт того, что у денег есть имя и статус, снижает соблазн.

Упражнение «Древо решений». Возьмите лист бумаги и нарисуйте дерево. На ветках напишите три финансовых решения, которые вы недавно приняли. Например: «взял кредит на новый телефон», «купил акции на бирже», «отложил 500 рублей в конверт». Для каждого решения проанализируйте:

• Какой риск я оценивал (осознанно или автоматически)?

• Какую эмоцию я испытывал в момент решения (страх, надежда, азарт, вина)?

• Какую информацию я проигнорировал?