Ольга Валяева – Женщина, которая приручила кризис (страница 19)

Даже продав квартиру, мы не вернулись к состоянию нуля. У нас все равно был финансовый минус, хотя и не такой огромный. Мы переехали в другой город, где все начинали с нуля. Съемное жилье, перебои с работой… Однажды мы вовремя не заплатили за квартиру, и хозяин пришел и забрал наши ценные вещи — компьютеры, видеокамеру — и сдал в ломбард. По-своему он был прав. Только вот фотографий первого года жизни нашего старшего сына теперь не вернуть — осталось совсем немного, а остальные снимки хранились на том самом ноутбуке. Иногда нам не на что было купить даже молочную смесь, и мы выкручивались как могли.

Сейчас трудно в это поверить, но, даже когда мы остались без квартиры, кредиты в нашей жизни не окончились. Видимо, история ничему нас не научила. Они стали меньше, но они снова появлялись, чтобы мы могли хоть как-то выжить: чтобы было, на что мужу до работы доехать, чтобы было, на чем работать дома. В один прекрасный день мы поняли, что снова движемся туда же. Только у нас уже нечего было продавать, чтобы закрыть все накопившиеся долговые обязательства.

Спасибо моему мужу за разумность: мы смогли остановиться в тот момент. Было очень трудно. Но началось другое движение. Муж приносил домой деньги, и мы отдавали по кредитам большую их часть, сразу же. Мы делили большие суммы долга на мелкие части и отдавали так регулярно, как могли: по пятьсот рублей, по тысяче… Мы также завели специальный файлик и стали отслеживать, кому и сколько еще нужно отдать. Да, в этом месте истории пояса пришлось затянуть. Хотя мы и без того не шиковали, по кафе не ходили и лишние вещи не покупали. Однако в период отдачи долгов мы даже летом почти не покупали овощи и фрукты, только самое необходимое и дешевое. Но каждый день, как часы, когда муж приносил домой заработок, а он как раз получал деньги маленькими частями, мы снова больше половины доходов отдавали — туда, где сильнее всего «горело».

Этот процесс занял у нас примерно полгода или чуть меньше. И через полгода дышать стало гораздо проще! Начали появляться свободные деньги, которые можно откладывать. Начали появляться и возможности, и спустя пять лет после свадьбы мы впервые поехали в отпуск — максимально бюджетно, насколько это было возможно, но надолго.

А потом появилась настоящая свобода: сколько заработали — столько и потратили, не имея никаких особенных обязательств, кроме аренды жилья. Без звонков банков, без СМС с угрозами, без постоянного напоминания, что до такого-то числа нужно столько-то денег туда-то отнести. Тогда деньги у нас начали копиться. Понемногу, как раз в размерах ежемесячных платежей. И мы стали копить на вещи, прежде чем их купить. Оказалось, разница огромная! И в отношении к вещи, и в ощущениях, которые получаешь таким образом от самого себя.

И если как первую, так и вторую машину мы покупали в кредит — и по факту в итоге платили за них гораздо больше, с учетом процентов и прочих комиссий, то на третью мы копили полгода или чуть больше. И насколько приятнее на ней было ездить! Она не служила напоминанием, что мы кому-то что-то должны, это просто была наша любимая машина, которая потом, к сожалению, стала нашей семье мала.

Почему я решила рассказать об этом сейчас? Большинство тех, кто в этот кризис столкнулся с трудностями, писали мне о том, что на них давят именно кредиты. Именно эти маленькие и большие пиявки: каждый месяц нужно отдавать свои деньги, даже если отдавать пока нечего. Тем же, у кого кредитов нет, по сообщениям и историям, — переживать трудности дается гораздо проще. Им легче и новое что-то придумать, и не впасть в апатию, и по жизни поступать они могут гибче.

Я читаю письма девушек и вспоминаю свое отчаянье тогда. И так хочется предупредить, помочь и, может быть, уберечь кого-то от такого непростого шага, как кредит. А вдруг получится!

Давайте проведем «пятиминутку» финансовой грамотности для девушек и женщин на доступном и понятном нашему восприятию уровне. В современных семьях редкий глава «ячейки общества» примет решение, не спросив одобрения своей второй половины; так что, обладая этими знаниями, вы всегда сможете составить и, главное, аргументированно сформулировать свое мнение.

1. Кредит — это отрицательный финансовый поток

Все это знают, но немногие действительно понимают, что означает эта фраза. Две тысячи рублей в месяц — это небольшая сумма, если ты зарабатываешь тридцать. А если завтра ты заработаешь только десять? Две тысячи — это будет много или мало? А если ты ничего не заработаешь? Кредиторам все равно, что на дворе кризис, что тебя сократили, что ты беременна. Им наплевать на твои обстоятельства. Есть бумага с твоей подписью, и это важнее всего. Ты обязан отдать сумму ежемесячного платежа, и так весь долг с процентами, хочешь ты этого или не хочешь. И проблем даже больше: ведь нужны деньги также и на пропитание и другие неотложные нужды. Такое давление кем-то описывается как благоприятное, мол, появляется стимул работать больше. Но это не стимул, это гиря на шею! Особенно для женщины, даже если кредит оформлен на мужчину.

2. Кредит — это энергия страсти

Сначала наслаждайся, потом плати. И хватают за жабры нас кредиты где? В ярких и красивых, шумных и многолюдных магазинах. Вот она — вещь. Стоит на полке и как будто ждет тебя. Зовет и манит. Ты ей говоришь: мол, нет у меня денег. А она тебе шепчет: «Так есть же кредит, без процентов и переплат, всего два документа — и мы будем вместе!» Только вот потом эта вещь не радует, а служит лишним напоминанием, что ты кому-то что-то должен. Да и обходится в итоге недешево. Страсть иссушает человеческую душу гонками за обладанием.

3. Кредит вытягивает силы

Здесь все просто: о чем ты больше всего думаешь, туда твоя энергия и направляется. Когда есть кредит, чаще всего не думать о нем просто не получается: тебе и «заботливые» СМС от банка приходят, и «письма счастья» по почте. Приходится все время так или иначе возвращаться к мыслям о долге и «сливать» туда свою энергию. Кому она в итоге идет на благо? А если бы столько же времени мы думали о чем-то другом, например о своем творчестве? Какой был бы тогда результат?

4. Кредит — это ловушка

Для банков главное — заманить в нее человека яркими вывесками, а дальше ваше общение с финансовой организацией резко может стать неприятным. Один известный банк поразил меня тем, что в момент оформления кредитной карты с тобой разговаривают как с избранным. Но даже после первой незначительной просрочки платежа по карте из банка тебе приходят СМС с угрозами. Вот такое диаметрально противоположное отношение к человеку сразу показывает истинное лицо всей кредитной индустрии.

Банкиры очень хорошо знают психологию человека и пользуются этими знаниями. По кредитным картам предоставляется льготный период пользования деньгами, вплоть до 60 дней без процентов и даже более. Когда ты берешь деньги с карты, то планируешь быстро их вернуть обратно. Но появляются другие планы, и вот ты уже соглашаешься платить минимальный ежемесячный взнос и ни копейкой больше. Ровно столько, чтобы размер долга не уменьшался, а проценты компенсировались твоим ежемесячным платежом. Так можно всю жизнь носить в банк деньги — и твой долг от этого не уменьшится. Вот в чем ловушка кредитных карт.

5. Кредит — это невыгодно

Процентные ставки по кредитным картам очень высокие. За снятие наличных берется процент еще выше, чем если ты платишь картой на кассе или в Интернете, причем льготный период при снятии отсутствует. Если ты платишь ежемесячный минимальный платеж по своей кредитке — пусть даже два года или три, — твой долг практически не уменьшается, так как средства идут в первую очередь на погашение процентов и только потом — самого долга. Это узаконенное пожизненное рабство.

6. Кредит — это наркотик

Взял один и отдал — и уже зачем-то берешь следующий. Если один платить легко — «стоит» взять еще один, доходы ведь позволяют. Так можно прожить всю жизнь — в долгах как в шелках. Ипотека, то есть кредит на покупку жилья, которая выдается на 20–30 лет, связывает тебя немалыми обязательствами. Кредитные машины, которые так легко оформить и получить. Кредитные карты, которые уже присылают по почте: только подпиши бумаги и снимай деньги уже сегодня. «Это так легко, по двум документам, а за границей давно все так живут!» Именно так мы подсаживаемся на эту иглу, а слезть с нее очень трудно.

7. Кредит — это для тех, кто не умеет ждать

Да, нужно «всего лишь» подождать, иметь терпение, самодисциплину, разум, чтобы договариваться со своим вожделением. Но ждать и терпеть мы не можем, нам нужно все и сразу. Увы. А цена за это нетерпение огромная. Простые математические расчеты показывают, что накопить требуемую сумму быстрее и выгоднее, чем взять ее в кредит.

8. Работа на отдачу кредита не так мотивирует

Люди так устроены, что им психологически трудно сильно напрягаться и зарабатывать больше, если они знают, что большую часть заработанного придется отнести в счет долга в банк. В самом начале кредитной истории мы хотим отдать кредит быстрее, у нас еще не прошла эйфория обладания и благодарности, и мы планируем сперва закрыть кредит, а потом — все остальное. Но это горячее желание быстро проходит. И подсознание шепчет нам: «А с этой зарплаты или проекта половину заработка придется отдать в банк!» И как-то сразу работать трудно и тяжело: вроде как надо, но совсем не хочется. Но, напротив, если я работаю и деньги коплю на что-то желаемое, откладываю, собираю на счетах по копеечке — мотивации работать и трудиться гораздо больше. По себе знаю.