Наталья Колбасина – Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке (страница 3)

Если после прочтения книги вы поставите себе конкретные финансовые цели и начнете действовать, то они помогут вам взять от жизни все лучшее!

Наличие финансовых целей – первый шаг к управлению своими деньгами. Вы должны четко понимать, чего хотите от них. От ваших целей зависит выбор финансовых и инвестиционных инструментов для их достижения. Иными словами: сначала мы ставим цели, они мотивируют нас навести порядок в личном бюджете и найти в нем свободные деньги для инвестиций. Зная цели и инвестиционный потенциал (сколько денег без снижения текущего уровня жизни получится вкладывать и с какой периодичностью), человек определяет свою инвестиционную стратегию, составляет инвестиционный портфель, начинает вкладывать в определенные инструменты. Только так, а не наоборот. Неправильный подбор инструментов всегда приводит к финансовым потерям. Вложения без целей – это основная ошибка, из-за которой начинающие инвесторы теряют деньги.

У каждого человека и семьи могут быть свои финансовые цели.

По срокам финансовые цели подразделяются на три группы.

• Краткосрочные: до 12 месяцев. Связаны с решением текущих финансовых задач (поехать в отпуск, купить ОСАГО, новый телефон, обновить гардероб). Планируются обычно в начале года.

• Среднесрочные: от 1 года до 5 лет. Например, дорогие и крупные покупки (приобрести через 3 года новый автомобиль, сделать через 2 года ремонт в квартире и т. п.).

• Долгосрочные: от 5 лет и больше. Предполагают создание капитала для приобретения крупных активов, получения пассивного дохода на пенсии.

Есть и классификация целей по этапам жизненного цикла. Что такое жизненный цикл человека? Это периоды, которые он проходит на протяжении жизни: рождение, детство, юность, зрелость, старость и уход из жизни. На каждом этапе жизненного цикла у людей возникают определенные финансовые задачи, которые нужно решить. Например, купить жилье, накопить на обучение детей, создать пенсионный капитал и т. д.

• Стратегические – масштабные, наиболее важные для будущего человека, семьи. У меня таких целей две. Первая – создать капитал, чтобы сохранить привычный уровень жизни на пенсии и не зависеть от помощи детей, работы, государства или благотворительности. Считаю ее главной стратегической целью всей жизни для каждого человека. Проблема в том, что часто люди не хотят думать об этом и всеми способами оттягивают решение вопроса о пенсии. Однако многим не хватит государственных выплат для сохранения привычного уровня жизни, поэтому о своей комфортной старости необходимо подумать заранее. Так вы позаботитесь в том числе о своих детях (не придется их нагружать денежными просьбами) и будете чувствовать себя финансово независимыми.

Моя вторая стратегическая цель – накопить денег на учебу дочери. Она связана с важной для меня ценностью – заботой о семье, детях.

Эти две цели очень помогают мне фокусироваться на действиях, принимать взвешенные решения, особенно в периоды экономической нестабильности.

• Тактические. Такие цели постоянно меняются. Например, если на текущем этапе вашей жизни у вас нет подушки безопасности, ее создание может стать важной тактической целью. Потом у вас появится желание получить дополнительное образование, которое поможет увеличить доход. Затем вы захотите сделать ремонт, поехать в отпуск. И так до бесконечности.

Наконец, есть еще один параметр для классификации: чья это цель. Его тоже необходимо учитывать.

• Общие семейные цели – купить квартиру, накопить на учебу детям, поехать в отпуск всей семьей.

• Личные цели каждого из партнеров / супругов – создать свой пенсионный капитал, пройти обучение на курсах повышения квалификации и т. д. Такие цели также нужно знать и учитывать при планировании бюджета и составлении финансового плана.

Подумайте: какие тактические цели у вас есть на текущем жизненном этапе? А стратегические? Чьи это цели? Чтобы вам проще было распределить их по группам, предлагаю заполнить следующую таблицу.

Пример заполнения:

Чтобы достичь цели, нужно ее грамотно сформулировать. Это уже половина успеха. При постановке финансовых целей нужно ответить себе на ряд вопросов.

1. О чем я мечтаю, чего хочу? Рекомендую визуализировать желание во всех деталях и подробностях. Четкая картина желаемого придаст вам дополнительной мотивации.

2. Когда я хочу достичь цели? Определяем срок достижения цели. Зная это время в годах, можно подсчитать, сколько денег нужно откладывать.

3. Какова стоимость цели сейчас в текущих ценах и в будущем с учетом инфляции? В какой валюте? Стоимость целей со временем увеличивается из-за инфляции. Чтобы понять, сколько денег нужно для реализации цели, надо посчитать ее будущую стоимость. Она определяется по следующей формуле:

Цена в будущем = сегодняшняя цена × (индекс потребительских цен[3] / 100)^{кол-во лет до цели}

4. Сколько нужно откладывать на цель и с какой регулярностью?

5. Что у меня есть для реализации цели? Иными словами, сколько уже имеющихся на данный момент денег (активов) можно вложить в ее достижение?

6. Насколько эта цель важна для меня? Что за ней стоит на самом деле, какую ценность я закрываю этой целью?

Предположим, цель Марии – накопить на учебу дочери в российском вузе.

Сейчас образование в выбранном вузе стоит 1 000 000 руб., срок до цели – 7 лет (84 мес.). При годовой инфляции 10 % будущая стоимость = 1 000 000 × (110 /100)⁷ = 1 948 717 руб.

Для достижения цели нужно ежемесячно откладывать 1 948 717 / 84 мес. = 23 199 руб.

Накоплений на эту цель на данный момент нет. При этом Марии важно позаботиться о будущем образовании дочери и дать ей возможность получить специальность по душе, поэтому данная цель для Марии в приоритете.

Итак, думаю, вы уже убедились, что ставить финансовые цели необходимо. Остается главный вопрос: как это сделать, с чего начать и как действовать дальше, чтобы эта задача была решена максимально эффективно? Самый простой и продуктивный вариант, как и во многих других делах, – расписать четкий пошаговый алгоритм и следовать ему. Я предлагаю вам свой вариант, а вы уже можете откорректировать и адаптировать его под вашу ситуацию.

Шаг 1. Определяем ценности. Начинать постановку финансовых целей лучше с определения ваших жизненных ценностей. Дело в том, что на самом деле вам нужны не деньги как таковые, а вещи, материальные блага, которые вы можете приобрести за них. И за каждой вашей покупкой, каждым вашим действием стоят ценности. Именно они являются ответами на вопросы: «Зачем мне эта покупка на самом деле. Что действительно мне нужно и важно? Какую свою потребность я закрываю?»

Ценности – это взгляды и убеждения, которые определяют ваши поступки и формируют картину мира. Это ваш жизненный компас. Они управляют вашей мотивацией, поведением здесь и сейчас. Помогают определять приоритеты в жизни, искать новые возможности и действовать. Чем четче вы понимаете свои ценности, тем более сфокусированы ваши действия и финансовые решения.

Человек формулирует ценности с помощью слов, имеющих для него определенный смысл, например богатство, здоровье, успех, свобода, комфортная жизнь, любовь, дружба, семья, личностное развитие, отдых и т. д.

У каждого человека свой уникальный набор ценностей. Кроме того, они динамичны и могут меняться в течение жизни. Сегодня в приоритете дом и семья, отношения, а завтра – карьера или путешествия, саморазвитие, комфорт. Понимание актуальности своих ценностей позволяет своевременно корректировать финансовые цели, чтобы идти вперед, а не топтаться на месте.

Цели, поставленные с учетом понимания ценностей, вдохновляют. Навязанные, неистинные цели не достигаются, поскольку у нас нет ни желания, ни мотивации действовать.

Если вам сложно сформулировать свои ценности самостоятельно, можно воспользоваться одним из тестов на определение ценностей личности, которые есть в открытом доступе в интернете. Например, используйте тест «Ценностные ориентации» по Рокичу[4].

Выполните это несложное упражнение, чтобы разобраться, что для вас наиболее значимо в жизни. Запишите 5–10 ценностей и попробуйте расставить их в порядке важности от 1 до 10, где 1 – первое место, максимально важная для вас ценность.

Чтобы связать ваши ценности с реальными финансовыми желаниями и целями, предлагаю выполнить упражнение.

Представьте, что у вас есть бриллиантовая или золотая безлимитная банковская карта. И сейчас неважно, откуда она взялась. Она просто есть.

Вы заходите в ваш личный онлайн-кабинет и видите, что на карте лежат деньги в сумме (определите сумму самостоятельно).

Посмотрите на сумму, которую вы записали.

Представьте, что она у вас уже есть. Погрузитесь в это состояние на несколько минут. У вас есть эта сумма здесь и сейчас!

А теперь подумайте и запишите, как вы распорядитесь этими деньгами, что на них купите?

Заполните таблицу ниже.

Подведем итоги упражнения. Ответьте на несколько вопросов.

1. Какая первая мысль / эмоция вас посетила, когда вам предложили указать денежную сумму на карте?

2. Какую сумму вы позволили себе иметь на карте? Почему именно такую – не больше, не меньше?

Ответы на вопросы 1 и 2 помогут определить ваши денежные установки, которые влияют на ваше поведение и могут сдерживать ваш финансовый рост.