Мэтью Болл – Метавселенная.  Создание пространственного интернета (страница 42)

В 1970-х годах крупнейшие банки США также создали конкурента (и клиента) Fedwire, названного CHIPS, отчасти для того, чтобы снизить стоимость своих переводов. В частности, это означало отход от "расчетов в реальном времени" Fedwire, при которых провод отправителя мгновенно принимался и использовался получателем. В отличие от этого, каждый банк хранит исходящие проводки CHIPS до конца дня, после чего они группируются по банкам-получателям, а затем вычитаются из всех входящих проводков CHIPS из этого же банка. Проще говоря, система CHIPS означает, что вместо того, чтобы банк А отправлял банку Б миллионы проводов в день, а банк Б отправлял банку А миллионы проводов в день, они дожидаются конца дня и совершают одну транзакцию. При такой системе ни отправитель телеграммы, ни ее получатель не имеют доступа к ее средствам (причем до 23 часов, 59 минут и 59 секунд). Только банк имеет доступ, и он же в течение дня собирает проценты на большую часть этих средств. Естественно, банки обычно используют CHIPS для своих переводов. Из-за часовых поясов, защиты от отмывания денег и других правительственных ограничений международные переводы обычно занимают от двух до трех дней.

Как известно всем, кто отправлял телеграфные переводы, они обычно являются самым сложным и трудоемким способом отправки денег, поскольку от получателя требуется обширная информация. Необратимость транзакции в сочетании с отсутствием (или задержкой) подтверждения также означает, что исправление ошибок занимает еще больше времени. И все же электронные переводы, как правило, считаются самым надежным способом отправки денег, поскольку система CHIPS ограничена только 47 банками-членами и не имеет посредников, в то время как единственным посредником Fedwire является Федеральная резервная система США. В 2021 году через Fedwire было отправлено 992 триллиона долларов США по 205 миллионам транзакций (в среднем около 5 миллионов долларов), в то время как через CHIPS было проведено более 700 триллионов долларов США по 250 миллионам транзакций (в среднем 3 миллиона долларов).

ACH - это электронная сеть для обработки платежей. Первая ACH появилась в Великобритании в конце 1960-х годов. Как и электронные переводы, платежи ACH могут осуществляться только в рабочее время, и для их проведения необходимо, чтобы отправитель и получатель имели банковский счет. Эти банковские счета, как правило, должны входить в сеть ACH, и поэтому в большинстве случаев платежи ACH имеют географические ограничения. С канадского банковского счета обычно можно совершить ACH-платеж в США, но совершение ACH-платежа во Вьетнам, Россию или Бразилию вряд ли возможно, или, по крайней мере, требует привлечения различных посредников, что увеличивает расходы. Комиссии, связанные с ACH-платежами, считаются их основным отличительным признаком. Большинство банков позволяют клиентам осуществлять ACH-переводы бесплатно или, в крайнем случае, за 5 долларов. Предприятия могут осуществлять ACH-платежи поставщикам или сотрудникам менее чем за 1% за транзакцию. В отличие от банковского перевода, ACH-платеж является обратимым и позволяет запрашивать платежи у потенциальных получателей. Эти возможности, а также низкая стоимость, обуславливают то, что данный способ обычно используется для осуществления платежей поставщикам и сотрудникам, а также для установки "автооплаты" счетов за электричество, телефон, страховку и других услуг. По оценкам, в 2021 году через систему ACH США было обработано 70 триллионов долларов, что соответствует более чем 20 миллиардам транзакций (в среднем около 2500 долларов за транзакцию).1

Главный недостаток ACH - медлительность: транзакции занимают от одного до трех дней. Это связано с тем, что платежи ACH не "очищаются" до конца дня (некоторые банки проводят несколько партий в день), и в этот момент банк объединяет все, что он должен отправить другому банку (то есть все ACH), и отправляет их одной суммой по Fedwire, CHIPS или аналогичному решению. Возникающая в результате задержка порождает несколько проблем, помимо одного-двух с половиной дней, в течение которых ни отправитель, ни получатель не имеют средств. Например, при использовании ACH нет подтверждения успешной транзакции - вы получаете уведомление только в случае ошибки. А на исправление ошибки уходит несколько дней: банк-получатель не замечает сбоя до второго дня, его отчет обрабатывается только в конце второго дня, а первоначальный отправитель получает уведомление на следующий день (и тогда трехдневный процесс начинается снова).

Временные системы кредитных карт существовали с конца XIX века, хотя то, что мы сейчас считаем "кредитной картой", появилось лишь в 1950-х годах. Сегодня мы "смахиваем" или "касаемся" физической карты (или вводим данные кредитной карты в поле в Интернете), после чего автомат по продаже кредитных карт или удаленный сервер фиксирует информацию о счете и в цифровом виде отправляет ее на в банк торговца, который затем передает ее поставщику кредитной карты клиента, который либо разрешает, либо отказывает в транзакции. Этот процесс занимает от одного до трех дней, хотя потребитель, конечно, этого не замечает, и обычно обходится торговцам в 1,5-3,5 % от суммы транзакции. Эта комиссия гораздо выше, чем при платеже ACH, но кредитные карты позволяют провести транзакцию за считанные секунды и без обмена подробной и личной информацией о банковском счете. Покупателю даже не нужно иметь банковский счет.

Хотя кредитные карты часто бесплатны для пользователя, просроченные платежи и проценты могут быстро привести к тому, что вы будете платить более 20 % в год сверх соответствующих операций (скорее всего, вы оплачиваете счета по кредитным картам через ACH). Операторы кредитных карт получают треть своего дохода за счет других услуг, продаваемых торговцам и владельцам кредитных карт, таких как страхование, или за счет продажи данных, генерируемых в их сети. Как и ACH, но в отличие от проводных платежей, платежи по кредитным картам можно отменить, хотя этот процесс может занять несколько дней, часто оспаривается и доступен только в течение нескольких часов или дней после транзакции (спор может быть подан гораздо позже). Как и электронные платежи, кредитные карты работают практически на всех рынках мира. И, в отличие от электронных платежей и ACH, платежи по кредитным картам поддерживаются почти всеми торговцами, и транзакции можно совершать в любое время и каждый день. Как известно всем, у кого есть кредитные карты, они, как правило, являются наименее безопасным способом оплаты и часто подвергаются наибольшему количеству мошенничеств. По оценкам, в 2021 году в США по кредитным картам было потрачено 6 триллионов долларов, в среднем 90 долларов при более чем 50 миллиардах транзакций.

Наконец, существуют цифровые платежные сети (также известные как одноранговые сети), такие как PayPal и Venmo. Хотя пользователям не нужны банковские счета, чтобы открыть счет в PayPal или Venmo, эти счета должны быть пополнены, причем деньги поступают в виде ACH-платежа (банковский счет), платежа по кредитной карте или перевода от другого пользователя. После пополнения счета эти платформы выступают в качестве централизованного банка, используемого всеми аккаунтами; переводы между пользователями фактически являются просто перераспределением денег, хранящихся на самой платформе. В результате платежи осуществляются мгновенно и независимо от дня и времени. При отправке денег между друзьями и родственниками эти платформы, как правило, не взимают комиссию. Однако платежи в пользу предприятий обычно взимают комиссию в размере 2-4 %. А если пользователь хочет перевести свои деньги с платформы на свой банковский счет, он обычно должен заплатить 1 % (до 10 долларов), чтобы деньги поступили в тот же день, или подождать два-три дня (в течение которых платформа взимает проценты). Наконец, эти сети обычно ограничены географически (например, Venmo работает только в США) и не поддерживают одноранговые платежи за пределами своих сетей (например, пользователь PayPal не может отправить средства на кошелек Venmo, поэтому ему приходится направлять их через несколько посреднических счетов или рельсов). По оценкам, в 2021 году PayPal, Venmo и Cash App от Square обработали по всему миру около 2 триллионов долларов, а средняя сумма одной транзакции составила примерно 65 долларов США при более чем 30 миллиардах операций.

Таким образом, различные американские платежные рельсы различаются по уровню безопасности, комиссиям и скорости. Ни одна платежная система не является идеальной, но важнее их технических характеристик то, что они конкурируют друг с другом, в том числе внутри каждой категории. Существует несколько платежных рельсов, несколько сетей кредитных карт, несколько цифровых платежных процессоров и платформ. Каждый из них конкурирует на основе своих преимуществ и недостатков, и даже в рамках одной категории существуют различные структуры комиссий. Например, оператор кредитных карт American Express берет гораздо больше, чем Visa, но предлагает потребителям более выгодные баллы и привилегии, а торговцам - клиентов с более высоким уровнем дохода. Если пользователь решает, что ему не нужна кредитная карта, или торговец отказывается принимать Amex, у каждого из них есть несколько альтернатив. И опять же, они могут совершать некоторые переводы бесплатно, если готовы одолжить свои деньги той или иной цифровой платежной сети на два-три дня.