Майлз Кроуфорд – Сила финансовых привычек: Маленькие шаги к большим деньгам (страница 3)

А теперь представьте другую ситуацию. Вы заработали эту тысячу, отработав лишний час на нелюбимой работе, или сэкономили ее, отказавшись от такси в дождь. Будете ли вы так же легки на трату? Скорее всего, нет. Вы подумаете: «Я так старался, я столько мучился, эту тысячу надо потратить с умом».

Поздравляю, вы только что стали жертвой ментального учета.

Как мы делим деньги на «глупые» и «умные» категории

Термин «ментальный учет» придумал лауреат Нобелевской премии по экономике Ричард Талер. Он доказал простую, но гениальную вещь: для человека деньги не равны деньгам. Мы раскладываем их по разным мысленным коробочкам, и к каждой коробочке у нас разное отношение.

У нас есть коробочка «Деньги на еду». Есть коробочка «Деньги на жилье». Есть коробочка «Серьезные накопления», куда мы кладем деньги с тяжелым вздохом. И есть коробочка «Халява», куда попадают неожиданные доходы: премии, подарки, найденные деньги, кэшбэк.

И вот к деньгам из коробочки «Халява» мы относимся наплевательски. Мозг считает: «Это не мои настоящие деньги. Это подарок судьбы. Значит, их можно легко и весело потратить на всякую ерунду». Парадокс в том, что эти деньги точно такие же настоящие, как и зарплата. На них тоже можно купить продукты, заплатить за квартиру или положить в банк под проценты. Но мы этого не делаем.

Феномен «легких денег» (премии, кэшбэк, подарки): куда они утекают на самом деле

Этот феномен блестяще иллюстрирует статистика. Банк России регулярно проводит замеры инфляционных ожиданий граждан. Исследования показывают, что люди очень чувствительны к росту цен на товары повседневного спроса. Мы прекрасно помним, сколько стоила гречка месяц назад и сколько стоит сейчас. Но при этом мы совершенно не чувствительны к тому, куда уходят «лишние» деньги.

Вот пример из жизни, который знаком многим. Многие банки начисляют кэшбэк за покупки. Это приятный бонус. Вы потратили 20 тысяч, вам вернулось 500 рублей. Куда обычно идут эти 500 рублей? Правильно, на следующую же покупку в том же магазине, часто на что-то ненужное. Мы не воспринимаем кэшбэк как доход. Мы воспринимаем его как скидку, которую можно сразу же потратить.

То же самое с премиями. Получили неожиданную премию в 30 тысяч? Отлично, можно купить то, о чем давно мечтал, но не мог себе позволить. Новый телефон, дорогие часы, спонтанную поездку. И очень редко кто-то говорит: «Положу эту премию в инвестиционный портфель». Потому что это скучно. Это не приносит немедленного дофамина.

А между тем, как писали «Ведомости», в 2025 году рынок потребительского кредитования продолжал расти. Люди все чаще берут кредиты не от безысходности, а для поддержания уровня потребления. Мы уже привыкли жить в долг, и «легкие» деньги (будь то премия или кредит) только подстегивают эту привычку.

Вот типичный сценарий: человек получает зарплату, оплачивает все счета, покупает продукты, и у него остается, скажем, 5 тысяч рублей. Эти 5 тысяч он может отложить. Но он их не откладывает, потому что это «жалкие» 5 тысяч. Лучше купить на них что-нибудь приятное, чтобы порадовать себя. А в конце года, если сложить все эти «порадовать себя», набегает сумма, на которую можно было бы съездить в отпуск.

Ментальный учет заставляет нас совершать экономически нелогичные поступки. Мы готовы ехать через полгорода, чтобы сэкономить 200 рублей на гречке (потратив при этом 300 рублей на бензин), но при этом спокойно покупаем ненужную безделушку за 2 тысячи, потому что «это же кэшбэк, не мои деньги».

Практика: Создание единого финансового поля. Вводим привычку №1: «Тотальный учёт без фанатизма»

Как же с этим бороться? Единственный способ – перестать делить деньги на категории в голове. Создать единое финансовое поле. Объявить всем мысленным коробочкам: «Отныне вы расформированы!»

Звучит сложно, но на самом деле это проще, чем кажется. Нам поможет наша первая привычка. Назовем ее «Тотальный учёт без фанатизма».

Обратите внимание на слово «без фанатизма». Потому что многие, кто начинает вести учет, сходят с ума. Они записывают каждую спичку, каждую жвачку, каждую копейку, потраченную на общественный транспорт. Через месяц им это надоедает, они бросают учет и чувствуют себя неудачниками.

Нам такой подход не нужен. Наша задача – не задокументировать каждый чих, а понять, куда утекают деньги. И, самое главное, перестать делить их на «важные» и «неважные».

Как это сделать:

Выберите инструмент. Это может быть простая таблица в любом офисном приложении на компьютере. Или обычный блокнот с ручкой. Или специальное приложение для финансового учета (только не называем их). Главное, чтобы вам было удобно. Если вам лень открывать таблицу – вы не будете этого делать. Если вы ненавидите писать ручкой – блокнот не для вас. Выбирайте то, что вам по душе.

Записывайте только крупное. Договоритесь сами с собой о «лимите бессмысленности». Например, все траты меньше 200 рублей можно не записывать. Это мелочи, на учет которых уйдет больше нервов, чем они стоят. Сосредоточьтесь на суммах от 500 рублей и выше. Именно там скрываются главные дыры в бюджете.

Ничего не оценивайте. Просто записывайте. «Купил кофе – 300 рублей». «Заказал пиццу – 800 рублей». «Купил книгу – 600 рублей». Не пишите «Ужас, опять пицца, какой я толстый и безвольный». Просто фиксируйте факты. Учет не для самокритики, а для анализа.

Делайте это в одно и то же время. Лучше всего вечером, перед сном. Открыли таблицу, вспомнили, на что потратили деньги за день (основные траты), записали. Это займет 5 минут.

Зачем это нужно?

Через месяц вы откроете свою таблицу и с ужасом (или удивлением) увидите, сколько денег ушло на вещи, без которых можно было обойтись. Вы увидите, что «мелкие» траты (кофе, обеды вне дома, спонтанные покупки в супермаркете) складываются в сумму, сопоставимую с вашей квартплатой.

Это и есть создание единого поля. Когда вы увидите, что 500 рублей, полученные в виде кэшбэка, и 500 рублей, сэкономленные на обедах, лежат в одной графе «Доходы», а не в разных мысленных коробочках, вы начнете относиться к ним одинаково бережно.

Помните Наталью из Новосибирска? Она тоже начала с учета. Она обнаружила, что тратит около 5 тысяч рублей в месяц на спонтанные перекусы в кафе рядом с работой. Она не отказывала себе в этом полностью, но она увидела цифру. И когда она настроила автоплатеж на 10% от зарплаты, она уже знала, где эти деньги можно сэкономить без особой боли.

По данным Росстата, структура расходов домохозяйств в России такова, что непродовольственные товары и услуги занимают львиную долю. И внутри этой доли огромное количество импульсивных, необязательных трат. Учет помогает вытащить их на свет божий.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.