Майлз Кроуфорд – Архитектура успеха: Строим финансовое благополучие мысль за мыслью (страница 1)
Майлз Кроуфорд
Архитектура успеха: Строим финансовое благополучие мысль за мыслью
Глава 1. Карта местности: где вы находитесь прямо сейчас?
Финансовый аудит без скуки. Игра в «детектива»: ищем дыры в бюджете и скрытые резервы.
Знаете, чем отличается настоящий архитектор от самоучки, который строит сарай? Настоящий архитектор никогда не начнет работу без подробного плана местности. Он изучит рельеф, состав почвы, уровень грунтовых вод, розу ветров. А самоучка просто воткнет лопату в землю и начнет копать. Чаще всего – яму.
В финансах происходит то же самое. Большинство людей живут с установкой «коплю, сколько могу, трачу, как получается». Это не стройка, это игра в песочнице без правил. Мы не знаем, куда утекают деньги, потому что боимся заглянуть в эту бездну. Мы не знаем свой реальный капитал, потому что лень считать. Мы не знаем свои долги, потому что стыдно.
Давайте сегодня станем детективами. Частными сыщиками по делу о вашем же благосостоянии. Нам предстоит расследование со всеми атрибутами: сбор улик, допрос свидетелей (то есть самих себя) и неожиданные открытия.
Улика №1: Движение денежных средств или куда уходят ручьи
Есть такой анекдот: «Куда деваются деньги? – Деньги никуда не деваются, они просто превращаются в вещи, которые нам не нужны, и в еду, которую мы уже съели». В этой шутке, как водится, только доля шутки.
Официальная статистика центрального банка нашей страны неумолима: уровень сбережений населения в последние годы колеблется на уровне 6-8% от располагаемых доходов. Это означает, что из каждых заработанных ста рублей мы откладываем всего шесть-восемь. Остальное – тратится. Но тратится по-разному. Одно дело – купить квартиру или оплатить образование. Другое дело – оплатить проценты по кредитам за вещи, которые сломались еще до того, как кредит был выплачен.
Первый шаг детектива – восстановить хронологию событий. Возьмите выписки из банка за последние три месяца. Если вы пользуетесь наличными – заведите блокнот. Да, это скучно. Да, это нудно. Но именно этим и занимаются детективы: перебирают пыльные бумаги, чтобы найти одну-единственную зацепку.
Разделите траты на категории:
Обязательные платежи (квартплата, связь, интернет, кредиты).
Еда (домашняя и готовая).
Транспорт (бензин, такси, проездные).
Одежда и обувь.
Развлечения и хобби.
Вредные привычки (да, кофе с собой – это привычка, и она стоит денег).
Спонтанные покупки (то, что вы купили, потому что «глаза загорелись»).
А теперь – самое интересное. Посчитайте, сколько процентов от дохода уходит на каждую категорию. Официальная норма, рекомендованная финансовыми консультантами (и основанная на реальных данных о домохозяйствах, прошедших процедуру банкротства и выживших), выглядит так:
Обязательные расходы – не более 50% дохода.
Накопления и инвестиции – минимум 10-20%.
Остальное – на жизнь.
Если ваши обязательные расходы (включая кредиты) съедают больше 50%, вы в красной зоне. Если больше 70% – вы не стоите на земле, вы висите над пропастью, держась за соломинку следующей зарплаты.
Улика №2: Скрытые резервы или чем пахнет ваш шкаф
Теперь переключимся с режима «бухгалтер» на режим «обыск». Пройдитесь по квартире. Посмотрите на шкаф. Сколько там вещей с бирками? Сколько тренажеров, купленных в порыве стать здоровым, а теперь собирающих пыль? Сколько книг, которые вы никогда не откроете? Сколько подписок на сервисы, которыми вы не пользуетесь уже полгода, но забыли отключить автоматическое продление?
Это – ваш финансовый скрытый резерв со знаком минус. Это деньги, которые уже потрачены, но не работают на вас. Они превратились в балласт.
Одна моя знакомая, назовем ее Елена, зарабатывала вполне прилично для регионального центра – около семидесяти тысяч рублей в месяц. Но денег вечно не хватало. Когда мы провели аудит, выяснилось, что она платит за три разных онлайн-кинотеатра, хотя смотрит только один. Она купила абонемент в фитнес-клуб, куда ходила два раза за год. Она подписана на четыре рассылки с платными рецептами. Итоговая сумма утечки – шесть тысяч рублей в месяц. Семьдесят две тысячи в год. На эти деньги можно было съездить в отпуск на море. Но они просто утекли в песок.
Скрытые резервы бывают и активными. Посмотрите на свои навыки. Вы умеете печь торты? Отлично. Вы разбираетесь в ремонте автомобилей? Супер. Вы красиво пишете тексты? Замечательно. Ваши умения – это скважина, из которой можно качать нефть, если основной источник дохода иссякнет или если вы решите диверсифицировать риски. Данные Росстата показывают, что около 20% россиян имеют дополнительный заработок помимо основной работы. И это не всегда «левый» доход, это часто монетизация хобби.
Улика №3: Долговая яма или как не провалиться сквозь землю
Долги бывают разными. Ипотека под низкий процент – это инструмент. Кредит на новый айфон под 30% годовых – это финансовая удавка. Разница в том, что ипотека, как правило, берется под актив, который растет в цене (квартира), а потребительский кредит берется под пассив, который падает в цене мгновенно (техника, одежда).
Задание для детектива: составьте список всех долгов. Не только кредитов в банках, но и долгов перед друзьями, микрофинансовых организаций (это отдельный вид опасности), рассрочек. Напротив каждого долга напишите процентную ставку. А теперь умножьте сумму долга на этот процент. Это ваш ежегодный налог за желание иметь всё и сразу.
Есть известное правило: если вы не можете закрыть кредит за три месяца напряженной работы, вы взяли на себя слишком много. Официальная статистика коллекторских агентств говорит о том, что основная причина просрочек – не потеря работы, а потеря чувства реальности. Люди набирают кредитов, исходя из текущего дохода, забывая, что доход может упасть, а платежи – нет.
Практика на стройплощадке:
Возьмите лист бумаги. Нарисуйте таблицу: доходы (все источники) и расходы (по категориям). Рядом нарисуйте еще одну таблицу: активы (то, что приносит деньги или может быть продано: квартира, машина, вклад, ценные бумаги) и пассивы (то, что требует денег: кредиты, содержание машины, налоги). Это и есть ваша карта местности. Не пугайтесь, если карта выглядит пугающе. Даже самый страшный участок можно сделать пригодным для жизни. Главное – честно признать, где вы находитесь.
Глава 2. Грунтовые воды страхов: как не допустить затопления фундамента
Психология бедности и «синдром самозванца». Почему умные люди часто остаются бедными? Денежные травмы рода и как их «залечить».
Итак, карта местности готова. Мы знаем, где у нас буераки, а где – ровная земля. Но если мы начнем копать котлован, мы можем внезапно наткнуться на грунтовые воды. В строительстве это катастрофа: вода размывает фундамент, дом проседает, стены идут трещинами. В финансах грунтовые воды – это наши страхи, установки и психологические травмы, связанные с деньгами.
Вы замечали, что некоторые люди, получая большую зарплату, через месяц снова сидят без денег? Они словно не могут удержать воду в ладонях. Другие, наоборот, из маленького ручейка создают полноводную реку. Дело не в удаче. Дело в том, что у первых фундамент стоит прямо на плывуне.
Психология бедности: вирус в голове
Что такое психология бедности? Это не отсутствие денег. Это отсутствие веры в то, что деньги могут быть у вас и оставаться у вас. Это состояние, при котором человек считает себя недостойным богатства.
Однажды я присутствовал на лекции известного психолога, работающего с крупными предпринимателями. Он рассказывал про эксперимент: двум группам людей дали одинаковую сумму денег. Первой группе сказали: «Это аванс за вашу будущую работу. Вы ее отработаете». Второй группе сказали: «Это подарок. Просто так». Через месяц выяснилось, что первая группа в основном сохранила деньги или вложила их в дело, а вторая – потратила на ерунду. Почему? Потому что подсознание второй группы считало: «легкие деньги – легкие и уходят». Это и есть установка бедности.
Установки бедности передаются с молоком матери. Фразы, которые мы слышали в детстве:
«Деньги – это грязь».
«Богатые – воры и жулики».
«Наше дело – не грести, а загребать».
«От сумы да от тюрьмы не зарекайся».
«Большие деньги – большие проблемы».
Каждая из этих фраз – это бетонная плита, которую вам положили на голову еще в детстве. И теперь вы таскаете ее на себе, удивляясь, почему так тяжело идти. Исследования в области нейробиологии подтверждают: установки, заложенные в детстве, формируют нейронные связи. Бороться с ними – значит буквально перестраивать собственный мозг. Это возможно, но требует осознанности.
Почему умные люди остаются бедными?
Вот парадокс: часто люди с высоким IQ, блестящим образованием и эрудицией живут впроголодь, а «простой парень» из ПТУ открывает свой бизнес и покупает квартиры. Почему?
Потому что умный человек часто страдает от «синдрома отличника». Ему нужно всё изучить, всё предусмотреть, написать бизнес-план из ста страниц и защитить его перед воображаемой комиссией. К тому времени, когда он заканчивает планирование, «простой парень» уже пять раз ошибся, четыре раза встал и теперь имеет действующий бизнес.
Умные люди боятся ошибок. Для них ошибка – это катастрофа, удар по самооценке. Для успешного человека ошибка – это обратная связь. Данные исследований предпринимательской активности показывают: средний успешный бизнесмен терпит крах в среднем 3-4 раза до того, как добивается устойчивого успеха. Если бы умный человек, боящийся ошибок, начал дело, он бы сдался после первой же неудачи. И сказал бы: «Я же говорил, что это рискованно».