Мария Ефимова – Все о кредитах для населения (страница 3)

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, он должен быть зарегистрирован в порядке, установленном Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с изм. и доп. от 4 декабря 2006 г.). Несоблюдение установленной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа, если иное не установлено правилами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Допускается уступка банком права требования по кредитному договору, в том числе не только другой кредитной организации, но любому субъекту. Следовательно, суммы, причитающиеся банку по кредитному договору, будут выплачены другому лицу, которое может не иметь банковской лицензии, так как кредитный договор не является сделкой, которая бы требовала наличия банковской лицензии.

Кредитный договор может предусматривать целевое использование кредита. Кредит возможен в иностранной валюте (п. 2 ст. 807 ГК РФ). При этом он должен соответствовать требованиям валютного законодательства.

Кредитный договор всегда является возмездным. При отсутствии в нем условий о размере вознаграждения заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. Если ставка за период предоставления банковского кредита изменялась, суд принимает решение исходя из ставки рефинансирования на день предъявления иска или на день вынесения решения суда (по требованию истца).

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления денежных средств на счет заемщика.

В случае изменения Банком России ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитными средствами, если такое право предусмотрено условиями кредитного договора (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Предоставление кредита является обязанностью кредитора, заключившего кредитный договор. Кредитор имеет право не выдавать кредит, а также право требовать досрочного возврата заемных средств лишь в случае признания заемщика неплатежеспособным либо при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет выполнить свое обязательство по возврату кредитных средств и установленных процентов. В то же время п. 2 ст. 821 ГК РФ предоставляет заемщику право отказаться от получения кредита полностью или частично, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями кредитного договора. В этом случае заемщик обязан уведомить кредитора об отказе получения кредита до наступления срока его предоставления.

Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии. Договор об открытии кредитной линии устанавливает выдачу кредита несколькими частями в пределах обусловленного срока и общей суммы кредита при соблюдении лимита задолженности.

Одним из условий кредитного договора, как правило, являются обязательства заемщика по обеспечению возврата кредитных средств. В случае нарушения этого условия кредитор вправе, если иное не установлено кредитным договором, потребовать досрочного возвращения заемных средств и предусмотренных процентов.

В случае нарушения заемщиком обязанности по возврату кредитных средств в установленный договором срок он обязан заплатить кредитору сверх суммы кредита и процентов за пользование заемными средствами проценты, начисляемые за нарушение срока возврата заемных сумм, в размере, установленном условиями кредитного договора. При отсутствии в договоре этих условий заемщик обязан уплатить со дня, когда заемные средства должны были быть возвращены, до дня их возврата проценты в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России.

Глава 2. Потребительское кредитование

1. Потребительский кредит (понятие, условия, требования к заемщику, необходимые документы)

Потребительский кредит – кредит, предоставляемый физическим лицам. Потребительские кредиты чаще всего берутся на ремонт квартир, приобретение мебели, бытовой техники, обучение, лечение, на оплату стоимости туристических путевок. Потребительский кредит бывает с залогом (с поручителями) и без залога (без поручителей). Кредитные средства, выданные заемщику, могут тратиться как по его усмотрению (нецелевой кредит), так и на определенные цели (целевой кредит).

Стандартные требования к заемщику:

1) наличие у заемщика гражданства России;

2) возраст от 20 до 65 лет (на момент полного погашения кредита);

3) наличие регистрации по местожительству (постоянная прописка).

4) наличие трудового стажа не менее 1 года (на последнем месте работы – не менее 3 месяцев);

5) ежемесячный платеж не может превышать 35–40 % совокупного дохода заемщика.

Стандартные условия кредитования на неотложные нужды (нецелевое):

Необходимые для получения кредита документы: паспорт, справка о доходах за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или копия декларации о доходах по форме 3-НДФЛ с отметкой налоговой инспекции или справка о доходах в свободной форме; трудовая книжка; водительское удостоверение; пенсионное страховое свидетельство; военный билет; карточка пенсионного фонда РФ; свидетельство о присвоении ИНН или о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя; заграничный паспорт.

Справка о доходах в произвольной форме должна в обязательном порядке содержать следующие реквизиты: полное наименование организации-работодателя; ИНН организации-работодателя; юридический и фактический адреса работодателя; телефон организации-работодателя. Справка выдается за подписью главного бухгалтера или руководителя организации.

Дополнительные документы предоставляются при их наличии и повышают шансы на получение кредита: это документы об образовании (дипломы, профессиональные аттестаты, сертификаты, свидетельства); документы о семейном положении (свидетельство о заключении / расторжении брака, рождении детей, брачный договор); водительское удостоверение; трудовой контракт; при наличии дополнительных доходов в других организациях – трудовой контракт и справка о доходах за последние 3 месяца по форме 3-НДФЛ (выдается в бухгалтерии организации-работодателя); документы, подтверждающие другие регулярные доходы (проценты по депозитам, от сдачи имущества в аренду и т. д.); документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества (квартиры, дома, земельного участка, автомобиля, ценных бумаг и т. п.); документы по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам (кредитные договоры, договоры займа, выписки по счетам), т. е. так называемая кредитная история.

Права и обязанности банка и заемщика по кредитному договору

Основная обязанность банка – предоставить заемщику денежные средства в пользование.

Банк имеет право досрочно расторгнуть договор с безакцептным взысканием с расчетного счета заемщика выданной суммы кредита с начислением процентов за пользование им, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, при:

1) образовании необеспеченной задолженности;

2) образовании просроченной задолженности или неуплаченных процентов;

3) несвоевременном представлении банку финансовой и статистической отчетности, иных документов, запрошенных Банком, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности о хозяйственно-финансовой деятельности и доходах заемщика;

4) несоблюдении заемщиком условий договора, а также договора, заключенного в качестве обеспечения.

При изменении ставки рефинансирования Банка России или рыночной стоимости кредитных ресурсов, Банк вправе изменить процентную ставку кредитного договора.

В целях проверки кредитоспособности заемщика банк вправе осуществлять проверку наличия и сохранности обеспечения по кредиту.

При наличии задолженности заемщика по сумме кредита, процентам за пользование кредитом, штрафным санкциям банк вправе безакцептно списывать денежные средства в соответствующих суммах со счетов заемщика, открытых в банке, в том числе со счетов, открываемых заемщиком в будущем. Это же правило относится и к счетам заемщика в других банках при наличии информации о них и соответствующем документальном оформлении данной операции.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору банк оставляет за собой право размещения в средствах массовой информации, а также в межбанковской базе данных сведений о недобросовестном плательщике.

Заемщик вправе получить кредит и использовать его на условиях его материальной обеспеченности, срочности, возвратности и платности. За пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты.

Заемщик обязан предоставить банку обеспечение договора до даты выдачи кредита.

Многие банки предоставляют заемщику право досрочного погашения кредита.

Заемщик обязан предоставлять банку по первому требованию необходимые документы, а также сведения, касающиеся его финансового состояния, на момент заключения договора, а также в течение всего периода пользования кредитом.