Илья Сазонов – «Банкротство – лохотрон!». Энциклопедия банкротства (страница 2)

Задача о зернах на шахматной доске – математическая задача, в которой вычисляется, сколько будет зерен на шахматной доске, если класть на каждую следующую клетку доски вдвое больше зерен, чем на предыдущую, начиная с одного.

Как правило, задача решается для стандартной 64-клеточной доски; при удвоении количества зерен на каждой последующей клетке сумма зерен на всех 64 клетках составляет 18 446 744 073 709 551 615.

Сила сложных процентов заключается в эффекте капитализации. Т. е. деньги работают намного эффективнее, чем при простом проценте за счет постоянного увеличения суммы депозита за счет ранее начисленных процентов. А раз растет сумма депозита, значит при каждой дате выплаты дохода по депозиту сумма процентов увеличивается.

Несмотря на то что я поступил на другую специальность, финансовые секреты и знания всегда привлекали меня.

В начале 2010-х, вдохновившись Мухаммадом Юнусом, я двинулся в путешествие по бурлящей реке предпринимательских возможностей.

Мухамма́д Юну́с – бангладешский банкир, профессор экономики, лауреат Нобелевской премии мира 2006 года за усилия по созданию экономического и социального развития снизу. Глава и основатель Grameen Bank, пионер микрофинансирования и микрокредитования.

В 2008 году он занял второе место в составленном Foreign Policy списке «100 глобальных мыслителей».

В 1976 году Мухаммад Юнус, посетив одну из нищих деревень, обнаружил, что ее жители не могут вырваться из бедности из-за местных ростовщиков, так как те выдавали кредиты под такой высокий процент и на такие короткие сроки, что крестьяне не успевали реализовывать товар на рынке. В результате им приходилось продавать свою продукцию за гроши своим же кредиторам.

Юнус оплатил долги бедных крестьян и начал сам выдавать им кредиты – маленькими суммами под мизерный процент и без всяких залогов и поручителей, но при условии расширения или открытия заемщиком бизнеса, как правило семейного. Многие тогда сочли поступок доктора Юнуса благородным чудачеством. Но вскоре выяснилось, что уровень невозврата по его маленьким ссудам – менее 3 процентов. Таким образом, Мухаммад Юнус разработал концепцию микрокредитования и создал свой Grameen Bank, став в 1983 году его генеральным директором. С 1996 года он стал советником правительства Бангладеш. В 2006 году получил Нобелевскую премию мира за свой социальный и коммерчески успешный проект.

В России активно развивалось микрофинансирование, и я, купив франшизу микрофинансовой компании, стал одним из участников рынка. С ходу, как в покере, я собрал спорную комбинацию карт, а также ошибок начинающего предпринимателя. Я начал первый бизнес с товарищем, взяв на старт пару миллионов рублей из кредитных средств в банке. Возможно, я патологический оптимист, но всегда и во всем стараюсь видеть хорошее, верить в лучшее и, даже сталкиваясь с какими-то рисковыми ситуациями, наивно полагал, что со мной-то точно этого не случится, ведь я руководствуюсь этикой и здравым смыслом, а потому не ошибусь.

Все ведь слышали, что не надо иметь дел с друзьями и родственниками? А что не надо запускать первый бизнес на кредитные деньги? Я тоже все это знал. Но рассуждал следующим образом: что касается партнерства, то на тот момент был очень сильный бизнес-тандем миллиардеров Прохорова и Потанина. Ну а нам с товарищем вроде как делить нечего и мы настроены пахать и зарабатывать, делая этот мир лучше. А кредитные деньги рассчитывал вернуть досрочно, руководствуясь простой логикой: я взял кредит под 25% годовых, перепродал эти деньги в розницу под 2% в день (60% в месяц и 730% годовых), тем самым будет обеспечен возврат заемных средств. План простой и надежный, как швейцарские часы.

Время спустя понимаю, что моя комбинация на старте содержала спорные карты, но иначе бы игра не началась. Первый офис, ремонт, первая гордость, когда услышал рекламу своей компании в СМИ, первый клиент, первый заключенный договор, первая выдача займа, первая клиентская оплата процентов за пользование деньгами, первый нанятый сотрудник в компанию. И вот уже «мамкин» банкир думает над тем, как быстро выплатит свои кредиты и купит себе авто.

Я жадно впитывал новые знания и вырабатывал профессиональные навыки. Я начал разбираться в тонкостях выстраивания ключевых бизнес-процессов.

Так я получил опыт кредитора.

Открыв первую пару офисов, я почувствовал, что мне не хватает определенных знаний. Так я приобрел франшизу кредитного брокера «Финансовые Партнеры». Разобравшись, как работают банки, андеррайтинг, служба безопасности, как читать и анализировать кредитные истории, я понял, как одобрять выдачи клиентов в банках на крупные суммы.

Так я получил опыт кредитного консалтинга.

Экономика росла, новые рынки тоже. Наращивая объем выдачи кредитов и количество офисов компании, я обнаружил, что наряду с портфелем заемщиков у меня появился и бурно растущий портфель должников с просрочкой. Меня огорчала необязательность и безответственность заемщиков, я искренне не понимал мотивов и причин такого поведения неплательщиков. В конечном итоге мне предстояло вернуть деньги, которые были выданы не тем людям.

Так началась история новой для меня работы по взысканию просроченных платежей с должников. Чтобы разобраться в ней детально, я, обзванивая должников, заметил, что все они делятся на 2 основные категории.

Первая категория – это те, кто по относительно объективным причинам пропустил платеж, понимает это и оперативно оплачивает, как правило после напоминания. Этих людей выделяет желание рассчитаться по своим обязательствам. Это был важный индикатор – ответственность. В результате некоторые должники даже подрабатывали в компании в счет своего долга по займу. И это была позитивная практика. Я даже потом придумал идею для стартапа: платформа, где должники могли бы выполняя какую-то работу, закрыть обязательства перед кредиторами. Раздача листовок, чистка снега у входа в офис, оператор кол-центра – достаточно простые, понятные возможности без негатива выйти из затруднительной ситуации. Так я мыслил.

Вторая категория – это те, кто в силу каких-то причин решил не платить и не возвращать долг.

Количество должников увеличивалось. Чтобы эффективно работать с взысканием и ограничить себя от негатива, мы привлекли профессиональных взыскателей, которых накануне за «жесткость» выгнали из одного крупного банка. Это были профессиональные коллекторы и не очень приятные в общении люди. Но они были очень эффективны. Также мы еженедельно готовили списки тех, по кому готовили иски в суд, и, получив решения, я открыл новый мир – взаимодействие с ФССП (Федеральная служба судебных приставов). Ведь осудить должника – это лишь вершина айсберга, а вот взыскать и реально получить с него деньги – уже совсем другая история.

Так я получил опыт досудебного, судебного и внесудебного взыскания.

Спустя какое-то время я с горечью осознал 2 вещи.

1. По ощущениям, я не улучшал жизнь людей, выручая их деньгами до зарплаты, а как будто загонял в долги.

2. Бизнес-модель из-за стремительно растущей просрочки стала выглядеть так, как будто я 1 рубль меняю на 90 копеек.

Таким образом, почувствовал несправедливость. Ведь выходит, что я добросовестно тружусь, но ни пользы не приношу, ни денег за труд не получаю.

Кредитный брокер, напротив, показывал хороший рост. Люди были искренне благодарны за помощь, ведь теперь кто-то из них улучшил жилищные условия, кто-то реализовал свои цели. Здесь я чувствовал энергию жизни.

Не стану утомлять долгим повествованием, потому, забегая вперед, расскажу об итогах.

Микрофинансовая компания ввиду кассового разрыва остановила выдачи займов, передала портфель должников на взыскание и прекратила деятельность. По документам и отчетам я был миллионером!

Сотни людей как снежный ком нарастили передо мной задолженность в десятки миллионов рублей, а по факту у меня остались на тот момент лишь миллионные долги банкам. Несмотря ни на что, я не передал данные в бюро кредитных историй по должникам, тем самым не отразив очередные кредитные линии.

Товарищ, с которым мы начинали бизнес в микрозаймах, не проявлял большого интереса к работе, несмотря на то что тоже вложил часть денег. Денежный поток иссякал. Конечно, личные кредиты не были закрыты. Он связался с сомнительными людьми, пристрастился к каким-то полузапрещенным по тем временам веществам и при переезде офиса прихватил мебель, технику и деньги и решил строить свой отдельный бизнес. Перезанимав у всех денег, он так и не смог запустить никакой бизнес и вернуть долги. Жена с ним развелась, он долго скрывался от кредиторов, а затем объявил себя банкротом.

Тем временем в стране произошли важные политические и географические изменения, вслед за которыми последовали европейские санкции. ЦБ значительно повысил ключевую ставку, а вслед подорожали все кредиты, став недоступными для большинства граждан. Бизнес кредитного брокера встал на «стоп», на что жить – непонятно. Надвигался финансовый кризис. Люди теряли работу, попадали под сокращения, не всегда своевременно обслуживали взятые ранее кредиты. Получить новый кредит уже не представлялось возможным. Заканчивался год, и будущее было как никогда туманно и неопределенно.