Илья Коптяев – Победа над долгами (страница 23)
Нередко изощренные умы придумывают различные хитрости. Некоторые меняют имя и фамилию. Кто-то, пытаясь поскорее спрятать свое имущество, совершает сделки, умышленно занижая стоимость в договоре купли-продажи, или переоформляет имущество на близких родственников. Одни незаконно продают имущество, находящееся в залоге[31]. Другие идут дальше и умудряются отправлять коллекторам и кредиторам липовые документы. Самые распространенные – это сделанные в фотошопе свидетельства о смерти. На что только не идут должники, чтобы о них забыли или просто отстали… К сожалению, уловки не срабатывают.
Как бы там ни было, любой человек, который сделал правильные выводы и избавился от пороков, должен иметь возможность жить не в своей собственной тени, а получить шанс вернуться в нормальную жизнь без страхов и оглядок. И способы выкарабкаться из долгов есть, так как наше государство в свое время предоставило гражданам законную возможность начать жизнь с чистого листа, воспользовавшись процедурой личного банкротства. Но об этом я расскажу вам чуть позже, в другой главе.
Заканчивая эту главу, я хотел бы дать ответ на один важный вопрос.
Почему спустя время, даже после удачных попыток долго скрываться от кредиторов, многие люди все-таки принимают решение обратиться к нам за помощью для кардинального решения накопившихся проблем с долгами?
Отвечу вам. Исходя из нашего многолетнего опыта работы с людьми разных профессий и возрастов с проблемными задолженностями, самыми распространенными мотиваторами разрубить долговые узлы являются следующие:
• рождение ребенка;
• выход на пенсию;
• карьера (возможность официального трудоустройства);
• необходимость выезжать за границу;
• нежелание оставлять долги наследникам;
• и множество других причин выйти из теневой экономики в нормальную жизнь.
Рекомендации этой главы:
• При возврате денег обязательно берите от кредитора расписку о том, что вы вернули часть долга или всю сумму.
• Всегда помните древнюю мудрость: «Лучшая битва – это та, которая не состоялась».
• Не нужно предоставлять поддельные документы. Большинство оригиналов хранится в электронном виде.
• Не рекомендуется переоформлять имущество на близких родственников или проводить сделки по заниженным ценам, так как кредитор может легко оспорить их в суде.
• Старайтесь не откладывать на потом решение тяжелых долговых проблем, ведь существуют законные безболезненные способы избавления от них, и многие ими уже воспользовались.
Глава 16. Своими силами
«Всегда будет огромная разница между теми, кто спрашивает «Почему ничего не получается?», и теми, кто спрашивает «Как сделать так, чтобы все получилось?».
«Единственная настоящая ошибка – не исправлять своих прошлых ошибок».
В этой главе я отдельно хотел бы отметить людей, которые, несмотря на предыдущие многократно неудавшиеся попытки разрешить накопившиеся финансовые проблемы, не отчаиваются и по-прежнему стремятся избавиться от этой нагрузки и вернуть свою жизнь в нормальное русло. Они полны решимости самостоятельно погасить всевозможные долги: просроченные кредиты, коммунальные платежи, микрозаймы, неуплаченные налоги, накопившиеся штрафы и другие виды денежных обязательств.
Усердие и настойчивость при решении нескончаемых долговых проблем без чьей-либо помощи вызывают уважение. Многие считают, что совершенные ими в прошлом ошибки – это всего лишь уроки, которые помогут добиться большего в жизни. Проходя этот путь, они делают первые шаги к финансовой стабильности, свободе и возможному будущему успеху.
Для этого они используют любые законные способы решения проблем, связанных с хронической задолженностью. Понимая тяжелую ситуацию, в которой оказались, люди берут ответственность за финансы и делают эту задачу своим приоритетом. Готовятся к необходимым переменам в своей жизни – отказаться от ненужных трат и привычек, затянуть пояса, искать дополнительные источники дохода. Все это может быть непросто, но люди понимают, что эти вынужденные временные меры позволят им медленно, но уверенно двигаться к финансовой свободе.
На пути к достижению этой цели необходимо честно ответить на два главных вопроса.
Какие долги погашать в первую очередь?
Для ответа на этот вопрос нужно учитывать не только индивидуальную ситуацию, в которой оказался должник, но и выбрать верный план поэтапного погашения долгов. Мы рассмотрим два разных варианта, но для каждого из них есть два общих необходимых действия:
1. Составить список всех своих долгов с указанием общей суммы задолженности и размеров ежемесячных платежей по ним.
2. Сформировать свой личный бюджет по двум параметрам: доходы и расходы. Это нужно для того, чтобы определить области, где получится сократить траты, и оценить, сколько денег можно направлять на оплату долгов и сколько еще дополнительно необходимо на их погашение.
Далее выбираем один из двух вариантов.
Первый и самый распространенный способ погашения долгов – более выгодный с точки зрения математики, но при этом психологически тяжелый для должника. Он заключается в том, что вначале выплачиваются кредиты и займы, взятые на самых невыгодных условиях – с высокими процентами, штрафами, наибольшим влиянием на вашу кредитную историю или там, где есть залог (чтобы его не потерять). И делать это, независимо от размера задолженности. А потом двигаться по убывающей.
Такой метод позволит достичь финальной цели быстрее, но для него требуется большая самодисциплина, так как оплачивать дополнительно нужно максимально возможную сумму, исходя из вашей финансовой ситуации. Этот путь тернист и для некоторых оказывается неосуществимым.
Другой вариант – в первую очередь выплачивать самые маленькие задолженности, а затем двигаться по нарастающей к большим. Эта стратегия считается эффективной с точки зрения психологии. Закрывая маленькие долги и действуя подобным образом и дальше, люди видят прогресс, который мотивирует планомерно освобождаться от долгов. После полного погашения одного кредита или займа тут же необходимо переходить на оплату следующего в очереди долга. Платежи по ним будут больше, а динамика погашения постепенно увеличится.
Необходимо подчеркнуть, что вышеуказанные варианты – лишь планы по очередности внесения свободных денежных средств, которые есть в распоряжении у должника. Как показывает практика, любой из этих путей, даже при наличии дисциплины и строгого соблюдения всех правил, небыстрый. К тому же в большинстве случаев размер пени, процентов и штрафов, прописанных в договоре, всегда выше, чем размер инфляции или ставка рефинансирования. И если у человека доходы не увеличиваются, а он выбирает долгий путь погашения, усилия могут не оправдаться.
Финансовая пропасть – самая глубокая пропасть из всех пропастей, в нее можно падать всю жизнь.
Таким образом, для скорейшего самостоятельного погашения задолженностей по кредитам и займам, должнику необходимо ответить на следующий важный вопрос.
Как увеличить свой доход?
Перед тем как мы рассмотрим возможные варианты ответа, важно отметить, что при любых раскладах главным фактором является наличие у человека намерения, силы воли, а также непоколебимости и уверенности в своих действиях.
Надо признать, что у каждого есть все необходимое, чтобы преодолеть финансовые трудности и стать счастливыми. Сильное желание избавиться от кредитных обязательств является первым и самым важным шагом к будущей жизни без долгов. Решив взять инициативу в свои руки, вы можете использовать различные стратегии, чтобы расширить финансовые горизонты. Знайте: возможность увеличить доход находится полностью под вашим контролем.
Например, вот что произошло с одной женщиной, которая приняла решение списать все свои растущие безнадежные долги, используя процедуру банкротства, но тем не менее смогла рассчитаться со всеми кредиторами исключительно собственными силами. Давайте более подробно рассмотрим, как она это сделала.
История № 24. Неожиданное предложение