Фаттахов Альберт – Финансовый детектив (страница 7)

7.3. Действие вслепую = надежда на удачу

Обратная сторона медали – полное пренебрежение экономикой риска. Когда менеджер не понимает ни момента его возникновения, ни цены, он действует наугад. Его стратегия – не расчёт, а надежда.

Классическая фраза, которая является красным флагом: «Вы будете платить, я вам верю».

Представьте эту сцену. В кабинет заходит мужчина без справок, с невнятной целью «надо кое-что подкупить для бизнеса», но с очень честными глазами. Он смотрит на вас с надеждой и говорит:

– Я хороший человек, вы не пожалеете. Я верю, что вы мне верите.

И вы, отключив анализ, ставите галочку.

Что вы только что сделали? Вы не оценили риск. Вы просто передали ответственность судьбе и доброй воле клиента. Вы поставили на кон деньги банка, основываясь на том, что у клиента «честные глаза».

Такой необоснованный оптимизм («авось пронесёт», «авось заплатит») не снижает, а наоборот, повышает вероятность убытков, потому что отменяет даже базовые проверки. Это как сесть за руль с закрытыми глазами, потому что «я верю, что дорога пустая».

Чем это пахнет на практике? Через три месяца вы видите этого клиента в отчёте по просрочке. Вы звоните ему, а он удивлённо отвечает:

– Ну, так получилось, бизнес не пошёл. Но я же хороший человек, вы мне верили? Подождите ещё.

В лучшем случае это дилетантизм, в худшем – безответственность, ведущая к прямым финансовым потерям.

Итог Главы 7 (практический вывод для консультанта)

Управление рисками – это осознанный экономический расчёт, а не параноидальный контроль и не слепое доверие. Прежде чем запускать сложную или затратную процедуру, задай себе три последовательных вопроса, основанных на двух ключевых показателях:

Какой убыток возможен в принципе? Определи Потенциальный Ущерб (ПУ). Это полная сумма всех возможных прямых и косвенных потерь в случае наступления неблагоприятного события.

*Например, по кредиту: основной долг (50 000 руб.) + судебные издержки, работа коллекторов, потеря времени (оценим в 10 000 руб.). ПУ = 60 000 руб.*

Какова «средняя температура по больнице»? Оцени Математическое Ожидание убытка (МО). Это средняя величина потерь, которую можно ожидать по множеству подобных ситуаций. Рассчитывается как: МО = Потенциальный Ущерб (ПУ) × Вероятность события.

*Продолжая пример: историческая вероятность дефолта по подобным заявкам – 5% (0,05). МО = 60 000 руб. × 0,05 = 3 000 руб. Это не конкретная сумма по этому кредиту, а усреднённая оценка риска для портфеля.*

Во что обойдётся защита? Посчитай Стоимость Превентивных Мер (СПМ). Это все затраты на дополнительную проверку, анализ, привлечение поручителя и т.д., направленные на снижение вероятности или ущерба.

*Например: углублённая проверка клиента силами менеджера и аналитика займёт 3 часа работы. Стоимость часа – 500 руб. Итого: СПМ = 1 500 руб.*

Принцип принятия решения:

Если СПМ существенно меньше МО (например, 1 500 < 3 000), то дополнительные меры экономически оправданы. Ты тратишь немного, чтобы в среднем избежать больших потерь.

Если СПМ близка или превышает МО (например, 5 000 > 3 000), то такие меры экономически нецелесообразны. Ты тратишь на защиту больше, чем в среднем стоит сам риск. В этом случае рациональнее или принять риск как часть бизнеса, или найти более дешёвые способы его снижения.

Важное уточнение: этот расчёт – не оправдание для бездействия. Базовые, регламентные меры проверки выполняются всегда. Речь идёт именно об избыточных, затратных процедурах, которые часто вводятся из страха или по привычке. Принцип «нельзя тратить 100, чтобы защитить 50» – это защита от такой иррациональной «гиперзащиты».

Только так можно заменить игру в угадайку на профессиональную стратегию и перестать тратить ресурсы на борьбу с ветряными мельницами или, что хуже, бездумно доверять судьбе.

Глава 8. Объект и субъект: оцениваем заёмщика, а не его маму

Представьте, что вы врач. К вам приходит пациент с жалобой на боль в сердце. Вместо того чтобы обследовать его, делать ЭКГ или анализы, вы начинаете расспрашивать о его родителях:

– А ваша мама как себя чувствует? Она ведь никогда не жаловалась на сердце? А папа здоров? Отлично! Значит, и с вами всё в порядке, это, наверное, просто нервы.

Абсурдно, не правда ли? Однако в кредитовании (да и в других сферах оценки людей) такая подмена происходит постоянно. Чтобы её избежать, нужно чётко разделять два понятия:

Объект риска – это сам клиент, его личная платёжеспособность и финансовая дисциплина. Его доходы, расходы, стаж, кредитная история, текущие долги. Это прямые, измеримые факторы, по которым мы можем прогнозировать его способность и желание вернуть деньги.

Субъективные факторы (окружение) – это его семья, друзья, коллеги. Их мнения, характеристики, обещания помочь. Это косвенная информация, которая может дополнить картину, но не является основным источником погашения кредита.

8.1. Типичная, но опасная ошибка: подмена объекта оценки

Вот как это выглядит на практике. Консультант беседует с молодым человеком, который хочет взять кредит. У клиента нестабильная работа (меняет места каждые полгода), доход скромный и не подтверждён справкой. Но в разговоре он упоминает:

– Родители у меня славные, папа на заводе 30 лет работает, стабильно, мама домохозяйка, они всегда помогут, если что.

И вот фокус внимания консультанта смещается. Вместо того чтобы углубляться в анализ самого заёмщика (почему меняет работу? есть ли план по доходу? как подтвердить текущие поступления?), он начинает оценивать его окружение:

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.