Джордж Дж. Томпсон – Роберт Кийосаки. Золотые правила. Все главные мысли в одной книге (страница 2)
Когда человек начинает видеть эту разницу, финансовые решения становятся простыми и очевидными. Каждый рубль, направленный на пассив, работает против владельца. Каждый рубль, направленный на актив, начинает работать в его пользу. Со временем активы накапливаются, их совокупный доход растёт, и наступает момент, когда денежный поток от активов полностью покрывает все расходы на жизнь. Это и есть финансовая свобода в практическом, измеримом смысле.
Что делать и как применять:
1. Возьмите лист бумаги и разделите его на две колонки: в левую выпишите всё, что приносит вам деньги регулярно, в правую – всё, что требует расходов на содержание и обслуживание.
2. Посчитайте ежемесячный денежный поток по каждой колонке: сколько приходит от активов, сколько уходит на пассивы, и определите чистую разницу между этими числами.
3. Перед любой крупной покупкой задайте себе прямой вопрос: эта вещь будет класть деньги в мой карман или вынимать их – и принимайте окончательное решение на основании честного ответа.
4. Установите для себя правило: на каждый рубль, потраченный на приобретение пассива, направлять определённую сумму на покупку актива.
5. Пересмотрите текущие пассивы и определите, какие из них можно сократить, продать или преобразовать в активы, приносящие регулярный доход.
6. Ведите ежемесячный учёт соотношения активов и пассивов – регулярное наблюдение за динамикой меняет финансовое поведение быстрее и надёжнее, чем любые намерения.
Главная ошибка: принимать рыночную стоимость вещи за её ценность как актива. Дом может стоить миллионы и расти в цене каждый год, но если он не генерирует положительный денежный поток, он остаётся пассивом по своей экономической сути. Люди утешают себя мыслью о будущей выгодной продаже, но пока она не состоялась, деньги текут только в одном направлении – из кармана наружу. Потенциальная прибыль в неопределённом будущем не оплачивает сегодняшние счета и не создаёт свободы.
Итог: богатство строится не на высоком доходе и не на дорогих приобретениях, а на простом принципе – последовательно покупать то, что кладёт деньги в карман, и осознанно избегать того, что их оттуда забирает.
Правило 3. Твой дом НЕ актив – это самая дорогая ошибка среднего класса
Правило: недвижимость, в которой живёшь сам, забирает деньги из кармана и по определению является пассивом, а не инвестицией.
Семья копит на первоначальный взнос, берёт ипотеку на двадцать-тридцать лет, въезжает в собственную квартиру и считает, что совершила главную инвестицию в жизни. Родители гордятся, друзья одобряют, банк поздравляет с «выгодным приобретением». С этого момента семья уверена: главный актив есть, фундамент благосостояния заложен, теперь можно спокойно жить и платить по кредиту. Проходит несколько лет. Ипотечные платежи съедают значительную часть дохода. К ним добавляются налоги на имущество, растущие коммунальные платежи, регулярные расходы на ремонт, обязательная страховка. Квартира требует постоянного обновления – мебель изнашивается, техника устаревает, отделка теряет вид. Каждый месяц деньги уходят на содержание этого «актива», и ни один рубль не возвращается обратно. Но семья продолжает верить, что богатеет, потому что «недвижимость всегда растёт в цене» и «своё жильё – это надёжно».
Эта вера – одна из самых дорогих иллюзий среднего класса. Люди путают место для жизни с инструментом для создания богатства. Они вкладывают в собственное жильё все свободные средства, отказываясь от других возможностей, и через двадцать лет обнаруживают, что владеют дорогой недвижимостью, но не имеют денежного потока и накоплений. Дом не платит по счетам. Дом сам является счётом, который нужно оплачивать из месяца в месяц до конца жизни.
Почему это работает: ключ к пониманию – направление денежного потока. Пока человек живёт в собственном доме, деньги движутся только в одну сторону: из его кармана наружу. Ипотечный платёж уходит банку каждый месяц без исключений. Налог на имущество уходит государству ежегодно. Деньги на ремонт уходят подрядчикам, строительным магазинам и сервисным компаниям. Коммунальные платежи уходят поставщикам услуг и управляющим компаниям. Ни один из этих потоков не разворачивается в обратную сторону. Дом потребляет деньги, как машина потребляет бензин, – постоянно, неизбежно и в растущих объёмах.
Сравните с недвижимостью, которая сдаётся в аренду. Владелец тоже платит налоги, тоже тратится на ремонт и обслуживание, несёт определённые расходы. Но каждый месяц арендатор переводит деньги на счёт владельца. Если арендная плата превышает все расходы на содержание, возникает положительный денежный поток. Деньги приходят в карман, а не уходят из него. Это принципиально другая экономическая конструкция. Одна и та же физическая вещь – квартира или дом – может быть и пассивом, и активом в зависимости от использования. Разница определяется не квадратными метрами, не расположением и не рыночной стоимостью, а тем, кто в ней живёт и в каком направлении текут деньги.
Рост рыночной стоимости собственного дома – это потенциальная прибыль, которая может реализоваться только при продаже. До момента продажи она существует исключительно на бумаге и не оплачивает ни одного текущего счёта. Более того, чтобы зафиксировать эту прибыль, нужно продать дом и где-то жить дальше. Если новое жильё в том же районе стоит столько же или дороже, никакой реальной прибыли не возникает – происходит простой обмен одного пассива на другой.
Что делать и как применять:
1. Перестаньте называть дом, в котором живёте, своим главным активом – фиксация точной терминологии меняет финансовое мышление и все последующие решения.
2. Посчитайте полную реальную стоимость владения своим жильём за год: сложите ипотечные платежи, проценты банку, налоги, страховку, коммунальные услуги, текущий ремонт и обслуживание.
3. Прежде чем увеличивать расходы на собственное жильё, рассмотрите возможность направить эти средства на приобретение недвижимости, которая будет приносить регулярный арендный доход.
4. Если планируете покупку жилья для себя, выбирайте вариант, который оставляет финансовые ресурсы для параллельного накопления настоящих активов.
5. Изучите рынок арендной недвижимости в своём регионе и посчитайте, какой объект мог бы генерировать положительный денежный поток при текущих ценах и условиях.
6. Рассмотрите стратегию, при которой вы живёте в арендованном жилье, а собственную недвижимость сдаёте другим людям, – это может оказаться значительно выгоднее с точки зрения чистого денежного потока.
Главная ошибка: вкладывать все свободные средства в улучшение и расширение собственного жилья, считая это надёжной инвестицией в будущее. Дорогой ремонт, пристройка, новая кухня, благоустройство участка – всё это увеличивает комфорт проживания и, возможно, рыночную стоимость, но не создаёт денежного потока. Деньги, потраченные на улучшение пассива, могли бы работать в активе и приносить реальный доход каждый месяц. Вместо этого они замурованы в стены, которые ничего не платят своему владельцу.
Итог: дом, в котором живёшь, – это необходимый расход на жизнь, а не инструмент создания богатства; настоящая инвестиция в недвижимость начинается тогда, когда деньги от неё текут в твой карман, а не из него.
Правило 4. Финансовая грамотность – умение читать цифры и отличать актив от пассива
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «Литрес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.