Артем Новицкий – Подготовка к пенсии. Как обеспечить себе достойную старость (страница 4)

Второй показатель – соотношение долгов к доходам. Сложите все ежемесячные платежи по кредитам и займам и разделите на ваш среднемесячный доход. Если получилось больше 30%, то финансовая система уже под нагрузкой. Чем выше процент, тем сложнее организму «дышать» и направлять силы на долгосрочные цели, такие как пенсионные накопления.

Третий, и самый важный для нашей темы, показатель – это доля сбережений и инвестиций. Сколько процентов от дохода вы систематически откладываете на будущее, которое наступит через 10-15 лет? Если ответ «нисколько, потому что не остается», то диагноз, увы, ясен: текущая финансовая модель несовместима с достойной старостью. Но не паникуйте. Диагноз – это не приговор, а начало лечения.

Составляем «историю болезни» и прогноз

Теперь давайте соединим наши финансовые данные с теми мечтами и планами, которые вы сформировали, проводя аудит жизни и представляя свое желаемое будущее. Помните тот позитивный образ пенсионного периода? Так вот, теперь нужно понять, сколько он «стоит». Хобби, путешествия, помощь близким, комфортное жилье – у всего есть примерная цена.

Возьмите желаемый ежемесячный бюджет на пенсии и умножьте его на 12, а потом на 20 (условные годы жизни после выхода на пенсию). Цифра может вас впечатлить или даже напугать. Это нормально. Цель диагностики не в том, чтобы испугаться, а в том, чтобы увидеть разрыв между точкой А (где вы сейчас) и точкой Б (где хотите быть). Этот разрыв и есть поле для работы.

Представьте человека, который хочет через 15 лет пробежать марафон, но сейчас с трудом поднимается на пятый этаж. Диагноз «плохая физическая форма» – это не конец света, а отправная точка для составления тренировочного плана. С финансами та же история. Увидев разрыв, вы перестаете жить в иллюзиях и начинаете двигаться по реальному, хотя, возможно, и непростому, маршруту.

Переходим от диагноза к рецепту

Сама по себе диагностика – это лишь фотография текущего момента. Ее ценность в том, что она дает вам четкую, объективную отправную точку. Вы больше не гадаете на кофейной гуще, вы оперируете фактами. Вы знаете, куда утекают деньги, какие обязательства тянут вас ко дну и насколько ваши сбережения соответствуют вашим амбициям.

Подумайте сейчас: какие три самых неочевидных расхода вы обнаружили во время своей «ревизии»? Что вас удивило больше всего – возможно, сумма, которую вы тратите на что-то, что не приносит реальной радости? А теперь вспомните тот позитивный образ из пятой главы. Стоит ли эта трата вашего будущего комфорта, вашего спокойствия, вашей возможности наслаждаться новым статусом? Часто ответ приходит сам собой.

Финансовое здоровье, как и физическое, требует регулярных чек-апов. Не обязательно проводить полную диагностику каждый месяц, но раз в полгода-год возвращаться к своим записям и цифрам – отличная привычка. Это позволяет видеть прогресс, вовремя замечать новые «симптомы» и корректировать курс. В конце концов, вы же не хотите через 15 лет узнать, что все это время шли не в ту сторону. Вы уже сделали самый важный шаг – начали смотреть правде в глаза. А значит, вы на пути к настоящей финансовой устойчивости, где страхам и барьерам просто не останется места.

Инвестиции для будущего: с чего начать

Вы, наверное, думаете, что слово «инвестиции» – это про костюмы-тройки, биржевые графики, которые похожи на кардиограмму после пяти чашек кофе, и про людей, которые говорят на таинственном языке, где есть «акции», «облигации» и «дивиденды». Отчасти это так, но не пугайтесь. Инвестиции для будущего, особенно того, что начнется через 10-15 лет, – это на самом деле про здравый смысл, последовательность и про то, чтобы ваши деньги не просто лежали под матрасом, а потихоньку работали на вас, пока вы спите или наслаждаетесь жизнью. В прошлой главе мы с вами провели диагностику финансового здоровья – как у врача, только без белого халата и неприятных процедур. Теперь, зная свои сильные и слабые стороны, пора перейти к действиям. И первое действие – не броситься скупать все подряд, а разобраться, с чего вообще начать этот путь.

Что такое инвестиции, если объяснять на пальцах

Инвестиции – это не волшебство и не азартная игра. Это просто процесс, когда вы вкладываете часть своих средств (денег) в какие-то активы с расчетом, что со временем они станут стоить дороже или будут приносить вам регулярный доход. Представьте, что вы сажаете маленький дубок. Вы не ждете, что через месяц из него получится стол для семейных обедов. Вы поливаете его, ухаживаете и понимаете, что через много лет он превратится в большое, крепкое дерево, которое даст тень вашим внукам или станет отличным материалом для того самого стола. Так и с инвестициями – это всегда про терпение и долгосрочную перспективу. Будущее, которое мы с вами планируем, как раз и является этой долгосрочной перспективой. Начало инвестиций – это момент, когда вы берете лопату, находите подходящее место в саду и сажаете свой первый, пусть и маленький, дубок.

Три кита, на которых стоит начало

Первое и самое главное – это ваша финансовая подушка безопасности. О ней мы уже говорили, когда обсуждали финансовое здоровье. Никто не начинает строить дом с крыши. Сначала должен быть надежный фундамент. Ваша подушка (обычно это сумма, равная 3-6 месяцам ваших расходов на жизнь) – это и есть фундамент. Она лежит на надежном депозите в банке и спасает вас от необходимости в панике продавать свои инвестиции, если вдруг случилась непредвиденная ситуация – поломка автомобиля, внезапный визит к стоматологу или необходимость помочь близким. Пока этой подушки нет, инвестировать опасно. Это как отправиться в дальнее плавание без спасательного круга.

Второй кит – это четкое понимание своих целей. Инвестиции – это средство, а не самоцель. Зачем вам нужны эти деньги через 10-15 лет? Чтобы добавить к пенсии и путешествовать? Чтобы помочь детям или внукам с образованием? Чтобы купить дачу мечты? Конкретная цель определяет стратегию. Если цель через 15 лет, можно выбирать инструменты с большим потенциалом роста, но и с возможными колебаниями по пути. Если цель на 5 лет – стратегия будет более осторожной. Подумайте прямо сейчас: какая ваша главная финансовая мечта на пенсионный период? Запишите ее, пусть она будет вашим компасом.

Третий кит, пожалуй, самый скучный, но от этого не менее важный – это ваша финансовая дисциплина. Речь идет о регулярности. Самые успешные инвестиционные истории часто строятся не на гениальных одноразовых сделках, а на системе. Например, вы решаете каждый месяц, после получения зарплаты, откладывать и инвестировать небольшую, но фиксированную сумму. Пусть это будет 5 или 10% от дохода. Это называется «инвестированием по расписанию». Со временем эта привычка станет такой же естественной, как чистка зубов по утрам, а накопленная сумма будет расти за счет двух мощных сил: регулярных взносов и сложного процента (о нем чуть позже).

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «Литрес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.