Антон Пухов – Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие (страница 10)

2.6.1. Мобильные платежи: понятие и основы регулирования в России

В последнее десятилетие в России шло бурное развитие систем мобильной связи. На конец II квартала 2014 г. абонентская база операторов подвижной связи составила 243,1 млн пользователей[5]. Одной из последних тенденций рынка услуг связи является замедление темпов роста объема голосовых услуг и отправки коротких сообщений и одновременное увеличение объема передачи данных. Современные абонентские устройства уже не похожи на первые мобильные телефоны, которые отличались громоздкостью и низкой функциональностью. Потребители с легкостью меняют устаревшие модели телефонов на более совершенные.

Постепенно стирается грань между персональным компьютером и мобильным телефоном[6]. Это открывает новые возможности для абонентов, наполняя слово «мобильность» новым смыслом. Без сомнения, этот процесс будет развиваться и дальше в сторону улучшения функциональных возможностей мобильных телефонов. Операторы связи стремятся предоставить качественный и быстрый доступ в сеть «Интернет», а также развивают новые сервисы и услуги – например, возможность совершать платежи с использованием мобильного телефона – мобильные платежи[7].

В действующем законодательстве нет определения понятия «мобильный платеж». В литературе мобильными платежами признаются переводы денежных средств, совершаемые с использованием мобильных телефонов[8]. Какие бы определения рассматриваемого понятия не встречались, ключевым звеном является мобильный телефон или смартфон (абонентское устройство). Для совершения мобильных платежей, как правило, используются отправка SMS-сообщения, USSD-команды, команды с использованием мобильного приложения или интернет-портала, технология бесконтактной оплаты (NFC) или система мобильного банкинга. Источником средств для совершения мобильных платежей могут быть денежные средства, внесенные абонентом оператору связи, средства, находящиеся на счетах клиента в банке, или электронные денежные средства. В целом можно дать следующее определение мобильных платежей – это платежи, совершенные с помощью мобильного телефона посредством отправки SMS-сообщения, USSD-команды, технологии бесконтактной оплаты (NFC) или приложений мобильного банкинга, источником которых являются денежные средства, внесенные за услуги связи, средства, находящиеся на счетах клиента в банке, или электронные денежные средства.

Мобильные платежи представляют собой разновидность микроплатежей (как правило, размер такого платежа не превышает 500 руб.). Критериями отнесения к этой группе являются сравнительно небольшая сумма платежа и область применения – мелкая розничная сеть. Микроплатежи наиболее распространены в таких областях деятельности, как:

1) платный доступ к сайтам;

2) плата за контент (музыка, видео, рингтоны, подписка на онлайн-игры и др.);

3) оплата проезда на общественном транспорте;

4) покупка печатной продукции и билетов на массовые мероприятия;

5) небольшие денежные переводы;

6) оплата услуг связи и доступа в сеть «Интернет».

Таким образом, мобильные платежи это не просто сервис, позволяющий оплачивать услуги и товары с мобильного телефона, это в первую очередь возможность в полной мере воспользоваться современными технологиями, которые предоставляет мобильная связь.

Основные предпосылки для широкого внедрения мобильных платежей таковы:

1) удобство сервисов для потребителя с точки зрения простоты совершения платежей;

2) возможность совершения платежей в любом месте нахождения абонента, где доступна мобильная связь, и в любое время;

3) высокий уровень проникновения современных мобильных устройств (смартфонов и планшетных компьютеров), которые позволяют использовать приложения для совершения платежей.

Совершение мобильных платежей, как и любые общественные отношения, связанные с движением денежных средств, требуют определенного правового регулирования. До недавнего времени специального правового регулирования мобильных платежей не существовало. Ни в Федеральном законе от 07.07.2003 № 126-ФЗ «О связи» (далее – Закон «О связи») и отраслевых подзаконных нормативных правовых актах, ни в банковском законодательстве не было правовых норм, посвященных регулированию мобильных платежей у операторов связи.

И лишь в Законе № 161-ФЗ были заложены правовые основы осуществления мобильных платежей[9]. Необходимость принятия документа, устанавливающего правовые и организационные основы национальной платежной системы и порядок оказания платежных услуг, была частично обусловлена ростом операций в области электронных денежных средств, в том числе в сегменте мобильных платежей, не имеющих должного правового регулирования[10]. Вместе с тем и до принятия этого нормативного правового акта мобильные платежи существовали и развивались.

Как нередко случается, реализация бизнес-проектов операторов связи опережала развитие соответствующего законодательства. Широкое применение получили договорные схемы, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса РФ[11], а именно – комиссионные (глава 51 ГК РФ) и агентские (глава 52 ГК РФ). При этом для проведения расчетных операций использовались предоплаченные банковские карты. В целом, такие схемы носили характер производных и были призваны придать определенную юридическую оболочку применяемым в деловом обороте схемам, например, с использованием предоплаченных банковских карт.

Платеж проводился с использованием мобильного телефона следующим образом. Оператор связи по распоряжению абонента возвращал ему аванс за услуги связи. Кредитная организация выпускала виртуальную предоплаченную карту, на которую перечислялся указанный аванс. В дальнейшем эта предоплаченная карта использовалась для оплаты товаров и услуг. Оператор связи осуществлял авторизацию платежа, т. е. осуществлял идентификацию плательщика по реквизитам SIM-карты и, поскольку платеж производится за счет средств абонента за услуги связи, подтверждал его платежеспособность, гарантируя последующее перечисление денег. Авторизованный запрос клиента рассматривался банком как поручение о переводе без открытия счета в пользу продавца или поставщика услуг и исполнялся в момент поступления в банк соответствующих средств абонента от оператора[12]. Указанная схема выглядит следующим образом (рис. 2.5).

Рис. 2.5. Платежи с использованием предоплаченных банковских карт

Принятие Закона 161-ФЗ позволило сделать важный шаг вперед на пути развития правового регулирования мобильных платежей. Кроме того, следует обратить внимание на Положение № 383-П, принятое Банком России в развитие указанного Закона. В частности, было закреплено, что расчеты в форме перевода электронных денежных средств составляют самостоятельную форму расчетов (п. 1.1 Положения№ 383-П). Кроме того, в п. 1.4 Положения № 383-П установлено, что кредитные организации осуществляют перевод денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа, посредством уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств. При осуществлении мобильных платежей с помощью электронных денежных средств оператор связи получил статус информационного посредника.

Кроме того, следует отметить, что в Закон «О связи» были внесены изменения, касающиеся мобильных платежей. Федеральный закон от 23.07.2013 № 229-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О связи"» устанавливает правила оказания операторами связи контентных услуг[13]. Принятие этих поправок можно рассматривать в качестве исключения из существующей системы регулирования мобильных платежей, предусмотренной ст. 13 Закона № 161-ФЗ. Законодатель предоставил возможность операторам связи осуществлять расчеты по специально названной услуге напрямую с заказчиком. С одной стороны, правовые основы совершения мобильных платежей закреплены в Законе № 161-ФЗ, а внесение изменений в Закон «О связи» было призвано дополнительно защитить права абонентов при оказании контентных услуг. С другой стороны, принятый Законом «О связи» подход является прогрессивным, поскольку позволяет совершать мобильные платежи за контентные услуги без участия третьих лиц.

Таким образом, законодательство в области совершения мобильных платежей в период 2011–2013 гг. претерпело серьезные изменения. За совершенствованием сервисов в мобильных телефонах последовало развитие новых услуг, которые могут получить абоненты операторов связи. Стремительное развитие мобильной связи и технологически неразрывно связанных с ней услуг потребовало принятия ряда нормативных правовых документов, чтобы обеспечить защиту прав и интересов участников мобильной коммерции. Впервые была заложена отраслевая нормативная база, вследствие чего операторы связи смогли уйти от применяемых ранее схем работы с контрагентами. Наряду с общими правилами совершения мобильных платежей, закрепленными в Законе № 161-ФЗ, в Закон «О связи» были внесены специальные правила, посвященные регулированию контентных услуг.

2.6.2. Мобильные платежи в контексте закона № 161-ФЗ

Как уже было сказано ранее, Закон № 161-ФЗ стал первым нормативным правовым актом федерального уровня, которым, в частности, была создана основа для развития института мобильных платежей в России. Со вступлением в силу положений Закона операторы связи получили право взаимодействовать с кредитными организациями на основании договоров с целью увеличения остатков электронных денежных средств абонентов за услуги связи, а также осуществлять функцию информационных посредников кредитных организаций. Как следует из правовой конструкции ст. 13 Закона № 161-ФЗ, оператор связи не может напрямую по распоряжению своего абонента списывать денежные средства для совершения мобильных платежей. Он должен обратиться к оператору электронных денежных средств (кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, включая переводы электронных денежных средств) (далее – оператор ЭДС), с которым у него заключен договор.