Анастасия Сычева – «Деньги, которые нас душат: как разорвать долговой круг» (страница 7)
Название говорит само за себя. Вы начинаете с самого большого «камня» – с долга, у которого самая высокая процентная ставка. Этот долг съедает больше всего ваших денег каждый месяц. Убить его первым – значит минимизировать переплату в будущем.
Как это работает:
Вы составляете список всех долгов.
Сортируете их по убыванию процентной ставки (самый высокий процент – наверх).
Платите минимальные платежи по всем долгам, кроме первого (самого дорогого).
На первый долг направляете ВСЕ свободные деньги (те, что остались после обязательных расходов и минимальных платежей).
Когда первый долг погашен, его ежемесячный платёж и все свободные деньги перенаправляете на следующий по списку.
Почему это выгодно математически:
Вы перестаёте кормить самого жадного кредитора. Проценты перестают накручиваться на самую большую сумму. В итоге общая переплата за весь период погашения будет минимальной из возможных.
Глава 6. Две стратегии погашения: «снежный ком» и «лавина»
Пример расчёта
Допустим, у вас три долга:
Ваш свободный доход после обязательных расходов и минимальных платежей – 20 000 ₽.
По стратегии «лавина»:
Сначала гасим кредитную карту (29%). Направляем на неё 20 000 ₽ + 7 500 ₽ = 27 500 ₽ в месяц.
Закрываем за 5–6 месяцев.
Затем переключаемся на потребительский кредит (19%). Теперь на него идёт 27 500 ₽ + 12 000 ₽ = 39 500 ₽ в месяц.
Закрываем за 7–8 месяцев.
Долг другу отдаём в конце.
Итог: вы платите проценты по самой высокой ставке минимальное время. Переплата будет наименьшей из возможных.
Глава 6. Две стратегии погашения: «снежный ком» и «лавина»
Стратегия 2. Снежный ком: психологически комфортный подход
Эта стратегия названа в честь снежного кома, который катится с горы и растёт. Вы начинаете с самого маленького долга. Закрываете его быстро, получаете эмоциональную поддержку, и этот успех толкает вас дальше – к следующему, чуть более крупному.
Как это работает:
Вы составляете список всех долгов.
Сортируете их по возрастанию суммы (самый маленький – наверх).
Платите минимальные платежи по всем долгам, кроме первого (самого маленького).
На первый долг направляете ВСЕ свободные деньги.
Когда первый долг погашен, его ежемесячный платёж и все свободные деньги перенаправляете на следующий по списку.
Почему это выгодно психологически:
Вы быстро видите результат. Закрытый долг – это маленькая победа. Она даёт дофамин, уверенность и веру в то, что вы справитесь. Вам не нужно ждать полгода, чтобы почувствовать прогресс. Вы чувствуете его каждый месяц, когда очередная строчка в таблице исчезает.
Глава 6. Две стратегии погашения: «снежный ком» и «лавина»
Пример расчёта
Те же три долга, та же сумма свободных денег – 20 000 ₽.
По стратегии «снежный ком»:
Сначала гасим долг другу. Направляем на него 20 000 ₽ в месяц. Закрываем за 2,5 месяца.
Затем переключаемся на кредитную карту. Теперь на неё идёт 20 000 ₽ + 7 500 ₽ = 27 500 ₽ в месяц. Закрываем за 5–6 месяцев.
Затем – потребительский кредит: 27 500 ₽ + 12 000 ₽ = 39 500 ₽ в месяц. Закрываем за 7–8 месяцев.
Глава 6. Две стратегии погашения: «снежный ком» и «лавина»
Что я выбрала и почему
Я попробовала оба подхода. И могу честно сказать: математически «лавина» выгоднее. Но… я не робот. Я не могу жить только на расчётах, если внутри всё сжимается от страха и усталости.
Когда я начала с «лавины» – с долга под самый высокий процент, – прошло три месяца, а я не закрыла ни одного кредита. Только уменьшила сумму. Цифры в таблице менялись, но строчки оставались. У меня опускались руки. Мне казалось, что я вязну в болоте, что прогресса нет, что я никогда не выберусь.
Тогда я перешла на «снежный ком». Я нашла самый маленький долг – им оказался микрозайм на 20 000 рублей, который я когда-то взяла «на пару дней». Через месяц я его закрыла. Я помню тот день: я сидела на кухне, смотрела на смс об оплате и плакала. Я сделала это. Я закрыла один долг. Это было невероятное чувство – я могла!
Следующим был долг подруге. 50 000. Я закрыла его через два с половиной месяца. И тогда я поняла, что смогу всё. Потому что я уже сделала это дважды. И каждый следующий долг, даже большой, уже не казался монстром. Я знала, что у меня есть план, есть скорость, есть победы за спиной.
Да, я переплатила чуть больше процентов, чем если бы выбрала «лавину». Но я не сорвалась. Я дошла до конца. А для меня это было важнее.
Глава 6. Две стратегии погашения: «снежный ком» и «лавина»
Как выбрать свою стратегию
Я не могу сказать, что «снежный ком» лучше, а «лавина» хуже. Всё зависит от вас. Вот несколько вопросов, которые помогут определиться.
Выберите «лавину» (математически выгодный подход), если:
Вы спокойно относитесь к цифрам и можете долго работать без быстрых побед.
У вас есть финансовая дисциплина и вы не нуждаетесь в частом эмоциональном подкреплении.
Ваши долги примерно одного размера, и нет явно «маленького», который можно быстро закрыть.
Для вас главное – минимизировать переплату, даже если путь будет дольше ощущаться.
Выберите «снежный ком» (психологически комфортный подход), если:
Вы чувствуете, что можете сорваться, если не увидите быстрых результатов.
У вас есть один или два маленьких долга, которые можно закрыть за пару месяцев.
Вам важно чувствовать прогресс, отмечать победы, поддерживать себя эмоционально.
Вы готовы немного переплатить, чтобы сохранить веру в себя и не бросить всё на полпути.
Глава 6. Две стратегии погашения: «снежный ком» и «лавина»
Гибридная стратегия: лучшее из двух миров
Я сама в итоге пришла к гибриду. И, возможно, это лучший вариант для многих.
Как это выглядит:
Сначала закрываем самые токсичные долги – микрозаймы и кредитки с дикими процентами. Даже если они не самые маленькие, но они самые опасные. Они растут быстрее всего и давят психологически.
Потом переходим к «снежному кому» – закрываем самые маленькие долги (даже если у них низкий процент), чтобы получить серию быстрых побед.