Алиса Макарова – Инвестиции для чайников (страница 4)

Умножьте получившееся число на цифру процентов.

Разделите на 12.

Умножьте на количество месяцев, составляющее срок вашего вклада.

Однако по разным вкладам один и тот же банк предлагает разные процентные ставки. От чего же зависит величина процентов?

Срок вклада

Чем дольше срок вашего вклада, тем выше обычно бывает процентная ставка.

Самые выгодные проценты банки предлагают, заманивая вкладчиков сразу надолго: на 2, 3 года, 4, а то и все 5 лет.

Имейте в виду, что за это время средний процент по вкладам, предлагаемый банками, может подняться. Тогда вы окажетесь в проигрыше, ведь ваши деньги окажутся «заперты» под более низкий процент ещё на долгие 2 или 3 года, а то и 4, и 5 лет.

А может, наоборот, за эти два или три года процентная ставка по вкладам в банках упадёт, и вы окажетесь в большом плюсе по сравнению с остальными вкладчиками, которые открывали краткосрочные вклады, а теперь, получив деньги обратно, уже не смогут найти столь же выгодного предложения.

К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад на 3 месяца (90 дней) со ставкой 6,7% годовых или на 1,5 года (540 дней) со ставкой уже 8% годовых, поскольку срок вклада дольше.

Если вы выберете долгосрочный вклад, и за эти полтора года ставки по вкладам опустятся, скажем, до 6%, вы окажетесь в выигрыше, поскольку так и будете получать по вашему вкладу 8% годовых, тогда как остальные будут получать лишь 6% годовых.

Если вы выберете долгосрочный вклад, и за эти полтора года ставки по вкладам поднимутся, скажем, до 10%, вы окажетесь в проигрыше, поскольку так и будете получать по вашему вкладу 8% годовых, тогда как остальные будут получать уже все 10% годовых.

Сумма вклада

Как правило, чем большую сумму вы желаете положить на вклад, тем выше процент предложит вам банк.

Однако иногда банки предлагают вклады с фиксированной процентной ставкой, которая одинакова для всех клиентов и не меняется в зависимости от суммы и срока вклада.

К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад с суммой первоначального взноса 6,8% годовых на 6 месяцев.

При этом, если сумма первоначального взноса превышает 700 000 рублей, ставка по этому же вкладу на тот же срок в 6 месяцев будет чуть выше и составит уже 7% годовых.

Другой же банк предлагает всем клиентам открыть вклад на 370 дней с суммой первоначального взноса от 1 000 рублей. При этом сколько бы вы ни положили (скажем, 2 000 рублей или 2 000 000 рублей), процентная ставка будет одинакова для всех вкладчиков, независимо от внесённой суммы, и равна 7,72% годовых.

Спецпредложение

Временами банки предлагают клиентам повышенные ставки по вкладам.

Обычно это приурочено к праздникам. Например, по традиции выгодные процентные ставки по вкладам предлагаются клиентам перед Новым годом, обычно весь декабрь вплоть до 31го числа. Часто встречаются специальные вклады с повышенными процентами ко Дню Победы 9 мая.

Некоторые банки предлгаают повышенный процент по вкладам в честь своего дня рождения. Например, один из крупнейших банков страны объявляет так называемые «зелёные дни спецпредложений», которые длятся одну неделю в ноябре. В течение этой недели вы можете открыть вклад с повышенной процентной ставкой.

Довольно часто банки предлагают вклады с повышенными процентными ставками новым клиентам. То есть, если вы не являетесь вкладчиком этого банка (на данный момент или в течение последних 6 месяцев), вам преложат повышенный процент по вкладу.

Бывает, что спецпредложение от банков выражается не в денежной выгоде (повышенных процентах), а в приятных мелочах. Так, при открытии акционных вкладов, банки, бывает, дарят клиентам плед, зонт, умную колонку, или другие некрупные подарки.

К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад со стандартной ставкой в 7,2% годовых сроком на один год с выплатой процентов в конце срока.

При этом в рамках спецпредложения при открытии данного вклада банк выплатит вам ещё и дополнительный 1% годовых.

Таким образом, ставка по данному вкладу сроком на 1 год в рамках спецпредложения составит уже 8,2% годовых.

Сколько фактически пролежат деньги

Если ваш вклад закроется планово, то есть деньги пролежат весь указанный в договоре срок, то вы получите все причитающиеся вам проценты в полном объёме.

Но в случае досрочного закрытия вами вклада, проценты, как правило, начисляются по ставке «до востребования». А это даже меньше, чем полпроцента годовых.

Ставка «до востребования», например, может составлять 0,01% годовых, что в пересчёте на реальные деньги составит копеечный доход.

Итак, можно сказать, что если вы досрочно закроете вклад, то все проценты потеряете.

Иногда для долгосрочных вкладов банки предлагают вкладчикам особые условия начисления процентов. Например, вы открываете вклад на 3 года под 8% гдовых. Если ваши деньги пролежат половину срока (полтора года), то, в случае досрочного закрытия вклада, вы получите обратно свои деньги и 4% годовых прибыли.

Всё это прописано в договоре на открытие срочного вклада, который вы подписываете (ПРЕДВАРИТЕЛЬНО ВНИМАТЕЛЬНО ПРОЧИТАВ!!!) и получаете на руки в момент открытия вклада.

К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад со стандартной ставкой в 7,2% годовых сроком на один год с выплатой процентов в конце срока.

Допустим, вы откроете вклад на 1 000 000 рублей.

Откидывем от этой суммы два нуля, получаем 10 000.

Умножаем на 7,2 (процента годовых).

Получаем 72 000 рублей за год.

В конце срока, через год, вы получите обратно свои деньги, 1 000 000 рублей, плюс дополнительный доход в размере 72 000 рублей.

Но, если вы захотите забрать деньги досрочно, не дожидаясь окончания срока вклада, то банк выплатит вам проценты по ставке «до востребования», что составляет 0,01% годовых. То есть сущие копейки.

Возьмём сумму в 1 000 000 рублей.

Откидывем от этой суммы два нуля, получаем 10 000.

Умножаем на 0,01 (процента годовых).

Получаем 100 рублей за год.

При этом на самом деле вы получите от банка ещё меньше, так как при досрочном закрытии вклада процентный доход будет выплачен не за один год, а за то время, которое ваши деньги реально пролежали на вкладе.

К примеру, 50 рублей за полгода.

Выбранный банк

Как мы уже упоминали, разные банки предлагают разные проценты по вкладам. Иногда эта разница весьма существенна.

Коммерческие банки, как водится, предлагают более высокий процент. При этом они менее надёжны, чем банки с государственным участием.

Банки с государственным участием предлагают более низкие ставки по вкладам. Прибыли вы получите, таким образом, меньше. Но это плата за надёжность и безрисковость, и за ваш спокойный сон. Ведь, чтобы лопнул банк с государственным участием, в стране должно случиться нечто экстраординарное, вроде государственного дефолта.

Иногда высочайшие ставки по вкладам предлагают небольшие малоизвестные банки. Будьте внимательны! Таким образом многие неблагонадёжные банки «пылесосят» рынок вкладчиков перед банкротством или отзывом лицензии. Их цель – набрать побольше наличных денежных средств, а затем укрыться заграницей от выполнения любых обязательств по возврату денег.

Выбирайте банк с умом, отдавайте предпочтение банкам более крупным, с репутацией, которые известны и давно уже работают на рынке.

К примеру, крупный федеральный банк с государственным участием на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад со стандартной ставкой в 7,2% годовых сроком на 1 год с выплатой процентов в конце срока.

При этом популярный коммерческий банк, который активно завлекает новых клиентов рекламой, предлагает открыть похожий вклад сроком на 1 год с выплатой процентов в конце срока уже под 8% годовых.

Ваш возраст

Да-да, не удивляйтесь. На сегодняшний день практически все банки предлагают линейку специальных вкладов для пожилых людей и пенсионеров. Чаще всего эти вклады так и называются: «Пенсионный», «Пенсионный Плюс».

Процентная ставка по вкладам для пенсионеров обычно на полпроцента или на целый процент выше, чем для обычных вкладов. Это обусловлено тем, что банкам выгодно привлечь как можно больше вкладчиков пенсионного возраста.

Во-первых, у многих пожилых людей есть накопленные средства, иногда крупные суммы, отложенные за всю жизнь, которые пенсионеры бы хотели разместить на вкладе.

Во-вторых, люди пенсионного возраста в силу особенностей здоровья реже меняют банки, предпочитая каждый раз, когда закончится их вклад, не бегать по банковским офисам выискивая наиболее выгодные предложения, а просто продолжить хранить свои сбережения в одном, уже привычном, банке. Поэтому, когда у пенсионеров заканчивается один вклад, они просто переоткрывают другой вклад в том же банке.

Иногда в договоре об открытии вклада прописана возможность автоматической пролонгации. Это значит, что, когда закончится срок вклада, вы можете вообще не приходить в банк, не закрывать и не переоформлять свой окончившийся вклад. Банк сам автоматически переоформит его на тот же срок. Правда уже под другую процентную ставку, действующую на момент окончания вклада.

Именно эта возможность не идти лишний раз в офис банка так удобна для людей пенсионного возраста.