Алиса Макарова – Финансы для чайников (страница 10)

Итак, рассмотрим основные виды инвестиций, доступные каждому человеку, которые при этом не требуют никаких особых знаний, умений, квалификациии, а главное, сверхзатрат времени и сил:

Банковские услуги (вклады, накопительные счета, комбинированные банковские продукты)

Недвижимость

Валюта

Биржа и фондовый рынок

Любая из этих инвестиций способна принести вам дополнительный доход, если подойти к делу с умом.

Что же вам нужно обязательно знать, прежде чем вложить свои деньги?

Банки

Самый простой способ инвестировать свои средства – это принести их в банк.

Во-первых, вы легко и просто можете открыть банковский вклад под проценты.

Второй вариант – положить деньги на ваш накопительный счёт, также под проценты.

В-третьих, банки предлагают клиентам специальные комбинированные банковские продукты, вроде вкладов с оформлением дополнительного страхования или вкладов с оформлением дополнительного инвестиционного пакета.

В-четвёртых, в крупных банках вы можете воспользоваться услугами биржевого брокера, связанного с этим же банком, чтобы открыть Индивидуальный Инвестиционный Счёт – так называемый ИИС – и вложить свои средства в акции или облигации, в том числе и в ОФЗ (облигации федерального займа).

Потенциальную прибыль в таком случае вы можете получить в виде выплаты процентов по ОФЗ, дивидендов по акциям, или при росте стоимости самих акций и облигаций, если вы надумаете их потом продать.

Все эти продукты позволяют получить прибыль, однако, чтобы выбрать наиболее подходящий для вас, важно знать тонкости и подводные камни, которые могут ожидать вас в банке.

К примеру, один крупный банк, который запускает рекламу на федеральных каналах, на сегодняшний день предлагает клиентам 9 видов срочных вкладов (с разными процентными ставками в зависимости от срока вклада и способа выплаты процентов), 2 накопительных счёта, один комбинированный страховой банковский продукт, один комбинированнй инвестиционный банковский продукт, а также услуги брокера по вложениям средств на фондовом рынке.

Тут есть из чего выбрать даже самому придирчивому клиенту.

Вклады

Итак, что вам нужно знать про вклады?

Вклад в банке может открыть любой совершеннолетний гражданин России.

Некоторые банки предлагают даже специальные вклады для детей и подростков. Данные вклады, как правило, всё же имеют определёнными ограничения по использованию средств (обычно пополнять вклад дополнительными взносами можно вплоть до совершеннолетия ребёнка, а вот снять свои средства ребёнок сможет лишь при достижении им возраста 18 лет).

Вклад в банке – самый простой и лёгкий вид финансовых инвестиций.

От вас требуется только прийти в отделение с паспортом и деньгами и открыть вклад.

Ещё более простой способ – открыть вклад в личном кабинете интернет-банка через официальный сайт банка или через официальное мобильное банковское приложение. В таком случае вам и ходить никуда не понадобится, главное, иметь деньги на счету или внести их на свой счёт через банкомат. Вы также можете перевести деньги для открытия вклада с другого счёта и из другого банка.

Более того, сегодня некоторые банки предлагают открыть вклад прямо через банкомат, даже не обращаясь в офис к сотрудникам. Внесение средств на вклад происходит непосредственно на месте, тоже через банкомат.

Однако банки предлагают целую линейку вкладов, отличающихся по сумме первоначального взноса, срокам, процентной ставке и порядке выплаты процентов.

Прежде чем открыть вклад, настоятельно рекомендую вам самим хотя бы зайти на официальный сайт банка (а лучше нескольких банков для сравнения предлагаемых процентных ставок и условий) и посмотреть, какие именно вклады и под какой процент предлагаются клиентам.

Если вы хотя бы примерно подберёте наиболее подходящий для вас вклад, то, будучи в офисе, вы уже более критично сможете отнестись к словам банковского сотрудника. Бывает так, что в силу своей некомпетентности, банковский менеджер может дать вам неполную или неточную, а порой даже ошибочную информацию по вкладу, и хорошо, если вы узнаете об этом, проверяя договор. А то ведь может оказаться, что, поверив на слово сотруднику, вы откроете не совсем выгодный для себя вклад.

Кроме того в последнее время банковское руководство финансово стимулирует сотрудников настойчиво советовать клиентам определённые банковские продукты из предлагаемой линейки: какой-то конкретный вклад, накопительный счёт или иной продукт.

Поэтому, если банковский менеджер горячо и настойчиво склоняет вас к открытию определённого вклада, будьте начеку и хорошенько подумайте, нет ли в этом его собственной заинтересованности и выгоды.

В конечном счёте вы всегда должны выбирать тот вклад, который будет выгоднее для вас лично.

К примеру, крупный федеральный банк с государственным участием на сегодняшний день предлагает клиентам открыть один из следующих вкладов, названия которых часто говорят сами за себя: «Доходный» в рублях, «Доходный» в валюте, «Пополняемый», «Комфортный», «Пенсионный», «Пенсионный Плюс», и несколько других видов.

На что же обращать внимание при выборе выгодного вклада?

Обязательно посмотрите, а лучше выпишите на бумагу и проанализируйте следующие моменты:

репутация банка

срок вклада

сумма вклада

процентная ставка по вкладу, годовая

способ выплаты процентов

капитализация процентов

Что вам важно знать по каждому пункту?

Срок вклада

Вклады можно открывать на разные сроки.

Иногда банк предлагает определённый вклад только на один фиксированный срок. Чаще всего это какие-то сезонные спецпредложения. К примеру, вы сможете открыть вклад строго на 180 дней.

Иногда вы сами можете выбрать срок вашего вклада, вплоть до дня. К примеру, открыть вклад на срок в 240 дней или 245 дней.

В зависимости от срока вклада, банк начисляет по вкладам разные проценты.

Обычно банки предлагают открыть краткосрочные вклады на срок от 1 до 6 месяцев, среднесрочные вклады сроком от 6 месяцев до года и долгосрочные вклады на срок от 1 года до 3 или даже до 5 лет.

Имейте в виду, что забрать деньги досрочно, до окончания срока вклада, вы можете в любой момент. Но при этом потеряете проценты.

Чаще всего все начисленные вам проценты банк заберёт обратно полностью.

Официально, при досрочном снятии вклада, банк, как правило, начисляет проценты исходя из ставки «до востребования», а она составляет мизерные 0,01% годовых. То есть фактически сумма начисленных процентов будет равна копейкам.

В некоторых случаях, если речь идёт о долгосрочных вкладах, вы можете потерять примерно две трети от положенной вам суммы процентов, если ваш вклад всё же пролежит больше половины положенного срока (точные условия начисления процентов при досрочном снятии вклада обязательно читайте в договоре об открытии срочного вклада).

Так что хорошенько подумайте, на какой срок вы готовы положить деньги так, чтобы не забирать их досрочно и не терять свою законную прибыль.

К примеру, один крупный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть один из вкладов сроком на 3 месяца (91 день), 6 месяцев (180 дней), 9 месяцев (270 дней), 1 год (360 дней), 1,5 года (540 дней), 2 года (720 дней), 3 года (1065 дней), а также 4 года (1420 дней).

Сумма вклада

Итак, вклады называются срочными, потому что они открыты на определённый, прописанный в договоре срок.

Вклады бывают пополняемые и непополняемые.

На счёт пополняемого вклада вы можете делать дополнительные взносы через кассу банка, личный кабинет интернет-банка или официальное приложение мобильного банка, тем самым увеличивая сумму вклада и свою потенциальную прибыль (чем больше сумма вклада, тем больше денег выплатит вам банк в виде процентного дохода по этому вкладу).

Непополняемый вклад не предусматривает никаких дополнительных взносов. К сумме первоначального взноса, прописанной в договоре при внесении денежных средств на вклад, вы сами ничего уже ничего добавить не сможете.

Вклады бывают неснимаемые и расходные (с неснимаемым базовым остатком).

С неснимаемых вкладов вы не можете выводить часть изначально положенной вами суммы. Если захотите снять часть денег – вам придётся закрыть вклад.

С расходных вкладов вы можете вывести и получить на руки часть изначально вложенной вами суммы. Если захотите снять часть денег – вклад можно не закрывать.

Чаще всего при этом какая-то фиксированная сумма должна обязательно остаться на таком вкладе. Она и называется неснимаемым базовым остатком.

К примеру, вы открыли расходный вклад на 200 000 рублей.

Неснимаемый базовый остаток по этому вкладу составляет 30 000 рублей.

Это значит, что через какое-то время после открытия вы сможете снять 170 000 своих рублей со вклада, не закрывая его. При этом вы должны обязательно оставить на вкладе базовый остаток в 30 000 рублей.