Александр Шлиман – Деньги должны работать. Простое руководство, как перестать копить и начать приумножать (страница 1)
Александр Шлиман
Деньги должны работать. Простое руководство, как перестать копить и начать приумножать
Введение: Почему эта книга для вас и почему именно сейчас?
Давайте начистоту. Фраза «финансовая грамотность» звучит скучно. От нее веет пыльными учебниками, сложными графиками и людьми в строгих костюмах, говорящими на птичьем языке: «волатильность», «диверсификация», «облигации федерального займа». Кажется, что все это – для банкиров, экономистов, для кого-то другого, но точно не для вас. Не для обычного человека, который просто хочет, чтобы денег хватало не только на ипотеку и продукты, но и на отпуск, хорошую машину и уверенность в завтрашнем дне.
Если вы узнали себя, то эта книга – для вас.
Я не буду грузить вас заумной теорией. Моя задача – на пальцах, с помощью живых примеров и аналогий объяснить, как устроен мир личных финансов в России сегодня, в реалиях 2025-2026 годов. Это время уникальное: высокие ставки по вкладам, санкционные ограничения, перестройка экономики, бум внутреннего туризма и технологий. И в этом меняющемся мире старые подходы «копить под матрасом» или «вкладывать в доллары» работают все хуже.
Главная идея этой книги проста: деньги должны работать.
Представьте, что у вас есть команда крошечных, но очень усердных работников. Каждый рубль – это такой работник. Когда ваши рубли лежат на банковской карте или, еще хуже, наличными в тумбочке, они бездельничают. Они лениво лежат, а их покупательная способность с каждым днем тает из-за инфляции. Сегодня на 1000 рублей вы можете купить одно, а через год – уже заметно меньше. Ваши работники-рубли не просто не приносят вам доход, они еще и слабеют.
Но стоит вам направить их на работу – положить на вклад под хороший процент, купить облигацию или акцию надежной компании, – как они начинают трудиться. Они приносят вам «зарплату» в виде процентов, купонов или дивидендов. А самое волшебное, что эта «зарплата» тоже может пойти работать, создавая новых работников. Этот процесс называетсясложным процентом, и Альберт Эйнштейн не зря называл его восьмым чудом света.
Пример из жизни:
Николай – прекрасный специалист, зарабатывает 100 000 рублей в месяц. Каждый месяц он откладывает 10 000 рублей. Просто кладет их на свой обычный банковский счет, где процент близок к нулю. За 10 лет он накопит: 10 000 руб. * 12 мес. * 10 лет = 1 200 000 рублей. Неплохо.
Ольга – коллега Николая с такой же зарплатой. Она тоже откладывает 10 000 рублей в месяц, но инвестирует их в консервативные инструменты (например, смесь вкладов и надежных облигаций) со средней доходностью 12% годовых (что вполне реально в условиях высокой ключевой ставки 2024-2025 гг.). Через 10 лет, благодаря магии сложного процента, на ее счете будет уже около 2 300 000 рублей.
Почти в два раза больше! При тех же усилиях. Ольга просто заставила свои деньги работать, а Николай – нет.
Эта книга – ваш путеводитель в мир, где вы управляете деньгами, а не они вами. Мы пройдем с вами весь путь: от наведения порядка в личном бюджете до сборки вашего первого инвестиционного портфеля. Мы поговорим о том, как создать финансовую подушку, чтобы не бояться увольнения или сломанной стиральной машины. Разберемся, что такое акции и облигации, и почему первые похожи на покупку доли в бизнесе, а вторые – на то, чтобы дать в долг под процент.
Я сознательно ориентируюсь на российскую действительность 2025-2026 годов. Мы будем говорить про Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) нового типа, про облигации федерального займа (ОФЗ), про акции российских «голубых фишек» и про то, как санкции изменили правила игры.
Хватит думать, что инвестиции – это сложно, рискованно и только для богатых. Начать можно и с 1000 рублей. Главное – сделать первый шаг.
Давайте сделаем его вместе.
Глава 1: Психология денег. Почему мы тратим, а не сберегаем?
Наши отношения с деньгами – это на 80% психология и только на 20% математика. Мы можем знать, что откладывать деньги – это правильно, но все равно спускаем всю зарплату на третий день. Почему так происходит?
Мгновенное вознаграждение. Наш мозг устроен так, что предпочитает маленькое удовольствие сейчас, чем большое, но потом. Покупка нового гаджета, поход в ресторан, заказ такси вместо автобуса – все это дает нам быстрый выброс дофамина, «гормона радости». Накопления на пенсию, которая будет через 30 лет, такого эффекта не дают. Это абстрактная цель, а чашка вкусного кофе – вот она, здесь и сейчас.
Социальное давление и FOMO (Fear Of Missing Out – страх упустить). Мы видим в соцсетях, как друзья путешествуют, покупают новые машины, ходят в модные места. Нам кажется, что мы «отстаем от жизни». Включается механизм «быть не хуже других», который заставляет нас совершать импульсивные и часто ненужные покупки.
«Эффект якоря». Продавец пишет на ценнике «Старая цена 10 000 ₽, новая 6 999 ₽!». Наш мозг цепляется за первую цифру («якорь») и воспринимает вторую как невероятно выгодную, даже если реальная цена этому товару – 5 000 ₽. Мы покупаем не потому, что нам нужна вещь, а потому, что боимся упустить «выгоду».
Финансовый стресс. Когда денег мало, мы находимся в состоянии постоянного стресса. Это сужает наше мышление. Мы думаем только о том, как дотянуть до зарплаты, и у нас просто не остается ментального ресурса, чтобы планировать на долгосрок. Иногда это приводит к парадоксальному поведению – «раз все плохо, гуляем на последние».
Как с этим бороться?
Осознанность. Первый шаг – признать, что эти ловушки существуют. Прежде чем что-то купить, задайте себе вопрос: «Мне это действительно нужно? Или я просто хочу получить дозу дофамина/впечатлить кого-то/поддался на уловку маркетолога?». Попробуйте взять паузу в 24 часа перед крупной покупкой. Часто на следующий день желание пропадает.
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «Литрес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на Литрес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.