Алекс Грин – Деньги каждый день: 52 шага к финансовой независимости (страница 3)
Ошибка третья: Иллюзия контроля и магическое мышление (или «Авось повезет»)
Эта ошибка – обратная сторона медали. Если в первых двух случаях мы боимся денег или не умеем ждать, то здесь мы пытаемся перехитрить систему, поверив в чудо.
В нашей культуре очень сильна вера в «авось». «Русский авось» – это надежда на то, что ситуация разрешится сама собой, без нашего участия. В финансах это проявляется так:
· «Куплю лотерейный билетик, вдруг повезет».
· «Зайду в казино, поставлю 100 рублей».
· «Вложусь в сомнительный хайп-проект, который обещает 500% годовых, а вдруг я успею выскочить».
· «Возьму кредит под бешеный процент, а там как-нибудь рассосется, зарплату поднимут или наследство получу».
Это называется иллюзия контроля. Нам кажется, что мы можем повлиять на случайность. Что мы умнее, удачливее, быстрее других. Но случайность – она на то и случайность, чтобы быть случайной. На дистанции казино всегда выигрывает.
Самый хитрый вариант этой ошибки – вера в то, что всё само наладится, если просто подождать. Это пассивная позиция. Мы не ведем бюджет, не планируем крупные покупки, не откладываем на черный день, потому что надеемся: «Авось пронесет, авось черный день не наступит». А он, как назло, наступает. И мы оказываемся не готовы.
Помнишь поговорку: «Надейся на лучшее, готовься к худшему»? Так вот, третья ошибка заставляет нас надеяться на лучшее, но совершенно не готовиться. Мы как страусы прячем голову в песок и думаем, что если мы не видим проблему, то она нас не видит. Увы, финансовые проблемы – они с отличным зрением.
Итог: Мы не виноваты, но нам исправлять
Что мы имеем в сухом остатке?
1. Наша биология толкает нас тратить всё здесь и сейчас и не думать о завтрашнем дне (спасибо, Кроманьоныч).
2. Семейные установки внушают нам страх перед большими деньгами и убеждение, что «бедным быть безопасно и почетно» (спасибо, бабушка).
3. Наш мозг склонен к магии и самообману, надеясь, что проблемы рассосутся сами (спасибо, «авось»).
И самое главное, что нужно вынести из этой главы: это не твоя вина. Ты не родился с испорченным финансовым геном. Ты просто пользуешься инструментом (своим мозгом), который заточен под другие задачи. Это как пытаться забить микроскопом гвозди. Микроскоп сломается, гвоздь не забьется, а ты будешь ругать себя за криворукость. Хотя проблема не в руках, а в том, что ты взял не тот инструмент.
Осознание – это первый шаг к исправлению. Теперь, когда в следующий раз ты поймаешь себя на мысли «куплю вот эту ерунду, потому что хочется», ты сможешь остановиться и сказать своему внутреннему Кроманьонычу: «Слышь, приятель, мамонта убьем завтра, потерпи». А когда почувствуешь, что стыдно копить на хорошую жизнь, вспомни про бабушкины установки и разреши себе жить лучше.
Мы начинаем путь. Путь от существа, которым управляют инстинкты и страхи, к человеку, который управляет своей жизнью. И следующий шаг будет совсем практическим. Мы перестанем винить себя и начнем считать. Но уже с пониманием: мы считаем не для того, чтобы себя ругать, а чтобы понять, как работает этот сложный механизм под названием «личные финансы». Поехали дальше.
Реальная стоимость вашей жизни (как посчитать свои активы и пассивы прямо сейчас)
Итак, с головой разобрались. Выяснили, что наш мозг – это пещерный реликт, который хочет съесть мамонта и забить на будущее, а бабушкины установки шепчут, что быть богатым стыдно. Отлично. Теперь, когда мы знаем врага в лицо, можно заняться делом.
Первый шаг к финансовой независимости всегда самый страшный. Нет, не инвестиции. Даже не отказ от кофе. Самое страшное – это честно посмотреть на то, что у тебя есть прямо сейчас. Это как впервые встать на весы после новогодних праздников. Страшно, противно, хочется отодвинуть этот момент до лета. Но без этого нельзя. Врач, прежде чем лечить, всегда слушает пациента, смотрит анализы, задает неприятные вопросы. Мы сейчас будем сами себе врачами. Только без белого халата и с чашкой кофе.
Речь пойдет о том, что финансовые консультанты называют «личным балансом» или «чистой стоимостью активов». Звучит пафосно и сложно, как будто нужен диплом MBA. На самом деле это простая математика для второго класса: нужно взять всё, чем ты владеешь, вычесть всё, что ты должен, и посмотреть, что останется.
Формула гениальная: Активы минус Пассивы равно Капитал.
Активы – это то, что приносит деньги или могло бы их принести, если продать. Важно не путать с тем, что
Что считать активами?
· Деньги. Наличка под матрасом, на картах, на вкладах, на инвестиционных счетах. Всё, до копейки;
· Недвижимость. Квартира, дом, дача, гараж, земельный участок. Даже если ты там живешь сам – это актив, потому что это твое имущество, которое можно продать;
· Транспорт. Машина, мотоцикл, велосипед (да, серьезно, если это дорогой велик за 200 тысяч), лодка;
· Ценные вещи. Дорогая техника (компьютеры, камеры), ювелирка, антиквариат, коллекционные вещи;
· То, что тебе должны. Долги, которые тебе вернут друзья или родственники. Запиши и это, но будь реалистом: если тебе должны пять лет, скорее всего, это уже не актив, а подарок.
Пассивы – это все твои долги и обязательства. Всё, что ты должен отдать кому бы то ни было.
· Кредиты. Ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты (весь долг, даже если ты платишь минималку), автокредиты;
· Микрозаймы. Если вдруг там был – обязательно считаем;
· Долги перед людьми. Родителям, друзьям, знакомым. Если брал в долг – записывай;
· Рассрочки. Да, формально это беспроцентный кредит, но ты всё еще должен деньги. Если телефон куплен в рассрочку на год, остаток суммы – это твой пассив;
· Коммуналка и налоги. Если есть долги по ЖКХ или налогам – тоже сюда.
А теперь самое интересное. Часто люди совершают одну и ту же ошибку: считают квартиры и машины своими активами, но забывают про кредиты на них. В итоге картинка в голове: «У меня есть квартира (актив)», а реальность: «У меня есть ипотека на 20 лет (пассив), которая квартиру пока что делает не совсем моей».
Важно не путать активы с тем, что только кажется твоим, но на самом деле тянет из тебя деньги. Об этом чуть позже.
Пример из жизни (Сергей, 32 года, менеджер)
Приходит ко мне Сергей. Зарплата 150 тысяч, живет в съемной квартире, мечтает о своей. Говорит: «У меня всё плохо, денег нет, накоплений ноль, одни долги». Я говорю: «Давай посчитаем». Он садится, начинает записывать.
Активы Сергея:
· Машина (куплена три года назад за 800 тысяч, сейчас на вторичке стоит около 500 тысяч);
· Ноутбук и техника (примерно 150 тысяч, если продавать по-быстрому);
· Немного крипты (осталось после забега 2021 года) – 50 тысяч;
· Деньги на карте – 15 тысяч до зарплаты.
Пассивы Сергея:
· Остаток по кредиту на машину – еще 200 тысяч;
· Долг другу (брал на ремонт) – 100 тысяч;
· Кредитка (потратил на отпуск) – 80 тысяч.
Считаем активы: 500 + 150 + 50 + 15 = 715 тысяч рублей.
Считаем пассивы: 200 + 100 + 80 = 380 тысяч рублей.
Капитал: 715 – 380 = 335 тысяч рублей.
Сергей смотрит на цифры и говорит: «Погоди, то есть я не банкрот? У меня даже плюс?». Я говорю: «Сережа, у тебя не просто плюс, у тебя 335 тысяч. Да, это не наличка, это всё в железе и в машине. Но если завтра случится апокалипсис, ты всё продашь, раздашь долги и у тебя останется 335 тысяч. Ты не в минусе. Ты просто неправильно считал».
Для Сергея это было открытие. Он перестал чувствовать себя нищим лузером и начал спокойно планировать следующие шаги.
Почему это важно сделать прямо сейчас?
Во-первых, это отрезвляет. Когда ты видишь цифры на бумаге, пропадает тревога неизвестности. Ты либо пугаешься по-настоящему (если минус), либо понимаешь, что всё не так плохо (если плюс). В любом случае ты знаешь правду. А с правдой можно работать.
Во-вторых, это твоя точка А. Через год мы повторим это упражнение и сравним результаты. И вот тогда ты увидишь, как изменилась твоя жизнь. Это будет мощнее любых графиков и таблиц.
В-третьих, это дисциплинирует. Как только ты начинаешь считать свои активы и пассивы, ты перестаешь покупать откровенный хлам. Потому что понимаешь: «Я куплю эту фигню за 5 тысяч, и через год она будет стоить ноль. Это не актив, а пассив, который маскируется под радость».
Что не считается активом?
Осторожно, важный момент. Новая шуба, айфон последней модели, коллекция кроссовок, игровой ПК за 300 тысяч – всё это активом не является, если это не инструмент для заработка. Это вещи, которые требуют вложений (пассивы в бытовом смысле). Шубу надо хранить и чистить, айфон – заряжать и менять экран, если разобьешь. Они только берут деньги, но не дают их. В мире финансов это называется пассивным потреблением, и мы с ним еще будем разбираться.
Твое задание на ближайшие пару дней – не на неделю, а прямо сейчас, пока не забыл:
Возьми лист бумаги (или открой таблицу в телефоне) и начерти две колонки.
Слева – Мои активы (что у меня есть и сколько это примерно стоит, если продать по-быстрому).
Справа – Мои пассивы (кому и сколько я должен).
Будь честен с собой. Если забыл про какой-то микрозайм или долг маме – ничего страшного, потом допишешь. Главное – начать. Это не отчет в налоговую, это твоя личная карта. Никто её не увидит, кроме тебя.