Алекс Грин – Деньги каждый день: 52 шага к финансовой независимости (страница 13)

Дальше – кофе и перекусы на работе. Кофе в автомате, шоколадка к чаю, булочка в столовой. Казалось бы, мелочь по 200–300 рублей в день. Но за месяц набегает 7 тысяч.

Потом Андрей решил проверить свои подписки. И обнаружил, что у него подключен Netflix, который он смотрит раз в месяц, Okko, которое он подключил ради одного сериала и забыл отключить, облачное хранилище, которое давно переполнено, и какое-то приложение для изучения английского, которое он открывал дважды в жизни. В сумме эти забытые подписки тянули из него 2,5 тысячи в месяц.

Еще одна дыра – маркетплейсы. Андрей любил вечерами листать ленту Wildberries «просто посмотреть». И почти всегда находил что-то, что «нужно купить, пока скидка». Дешевые наушники, которые ломались через месяц, чехол для телефона, power bank, хотя дома уже три валялись, какая-нибудь умная розетка или светодиодная лента. В месяц на эти спонтанные покупки уходило около 5 тысяч.

Штрафы за парковку. У Андрея нет своей машины, но он иногда берет каршеринг и вечно забывает вовремя завершить поездку или оплатить штраф за неправильную парковку. В месяц набегает около 2 тысяч.

И наконец, алкоголь «просто так». Пара банок пива вечером под сериал. Не для удовольствия, а просто по привычке, чтобы расслабиться. Еще 3 тысячи в месяц.

Андрей сложил все эти цифры и обомлел. Восемнадцать плюс семь плюс два с половиной плюс пять плюс два плюс три. Получилось 37,5 тысячи рублей в месяц.

37,5 тысячи – это те самые 43 тысячи, которые у него «должны были оставаться», минус еще какие-то мелкие траты, которые он не учел. То есть практически все его свободные деньги просто утекали в трубу. Он не покупал ничего грандиозного, не позволял себе ничего особенного. Он просто жил на автопилоте, и автопилот каждый месяц сливал почти 40 тысяч.

Андрей умножил 37,5 на 12 и получил 450 тысяч рублей в год. Четыреста пятьдесят тысяч. Он сидел и смотрел на эту цифру. На эти деньги можно было купить хороший подержанный автомобиль. Или сделать первый взнос по ипотеке в Подмосковье. Или два года путешествовать по Азии, живя в гестхаусах. Или просто создать подушку безопасности, которая позволила бы ему не бояться потерять работу.

А он? Он пил кофе в автомате и заказывал пиццу.

Что делать с этой картой дальше?

Первая реакция на такую карту – шок, стыд, желание спрятать голову в песок. «Не может быть, это какой-то неправильный месяц, я так не могу, это не я». Это нормальная защитная реакция психики. Просто дай себе время переварить.

Когда первый шок пройдет, скажи себе одну простую вещь: «Я молодец. Я узнал правду. Большинство людей живут в иллюзиях всю жизнь, а я теперь знаю, где мои дыры. Значит, я могу их залатать».

Ты не вернешь эти деньги. Они ушли. Их нет. Не убивайся по этому поводу. Просто прими как факт: раньше ты был слеп, теперь ты видишь. Будущее будет другим.

Теперь посмотри на свою карту потерь и выдели три самые жирные статьи. Три главных дыры, через которые утекает больше всего денег. У Андрея это были доставка, кофе на работе и спонтанные маркетплейсы. У тебя будет что-то свое.

Именно с этими тремя дырами мы и будем работать в следующих главах. Не надо пытаться заделать все сразу – это верный путь к срыву. Начни с самой большой. Потом, когда справишься, перейдешь к следующей.

И последнее. Сделай свою карту потерь видимой. Не прячь ее в дневнике. Напиши годовую сумму крупными цифрами и повесь туда, где ты часто принимаешь финансовые решения. На холодильник – чтобы думал, прежде чем заказать доставку. Над рабочим столом – чтобы вспоминал, когда тянешься к телефону полистать маркетплейсы. В кошелек – чтобы видел, когда собираешься купить очередную шоколадку.

Пусть эта цифра напоминает тебе не о том, какой ты плохой и безвольный. Пусть она напоминает тебе о том, что ты можешь выбрать. Сегодня ты можешь выбрать кофе за 150 рублей. А можешь выбрать 54 тысячи в год на свои настоящие мечты. Выбор за тобой.

Чек-лист: что должно быть в твоей карте потерь

Прежде чем закрыть вторую главу и двинуться дальше, проверь себя. У тебя должно быть:

Во-первых, понимание общей суммы твоих «пустот» за месяц. Не приблизительное, а точное, основанное на реальных записях.

Во-вторых, годовая проекция этой суммы. Та самая большая цифра, умноженная на 12.

В-третьих, список из трех-пяти самых крупных статей пустот. Твоих личных финансовых вампиров, с которыми ты будешь бороться в первую очередь.

В-четвертых, понимание связи между этими потерями и твоей большой целью. Ты должен увидеть, сколько процентов от твоей мечты ты ежегодно выбрасываешь на ветер.

Если все это есть – поздравляю. Вторая глава пройдена. Ты прошел самую неприятную, самую болезненную часть пути. Ты заглянул в темные углы, нашел там скелеты и вытащил их на свет. Дальше будет легче. Дальше мы начнем строить.

В следующей главе мы перестанем просто смотреть на дыры и начнем их зашивать. Мы создадим систему, которая будет работать на нас, а не против нас.

Глава 3: Анатомия личного бюджета

Правило 50/30/20 и почему оно работает

Представь, что ты решил построить дом. У тебя есть участок земли (твоя зарплата), куча стройматериалов (твои деньги) и желание жить красиво. Если ты просто начнешь кидать кирпичи куда попало, у тебя получится сарай, а не дом. Чтобы построить что-то приличное, нужен чертеж. Проект. Архитектурный план.

В мире личных финансов этот план называется бюджетом.

Слово «бюджет» у многих вызывает аллергию. Сразу представляется скучная тетя с калькулятором, которая записывает каждую копейку и запрещает жить. Или советские плакаты «Выполним план по экономии». На самом деле бюджет – это не про запреты. Это про свободу. Звучит немного пафосно, но это правда.

Когда у тебя есть бюджет, ты перестаешь гадать: «А хватит ли мне до зарплаты?». Ты просто знаешь. Ты перестаешь чувствовать вину за траты, потому что они запланированы. Ты начинаешь тратить деньги на то, что тебе действительно важно, и перестаешь тратить на ерунду.

Но как составить этот чертеж, чтобы не свихнуться? Есть гениально простая система, которую придумала американская сенатор Элизабет Уоррен. Она называется правило 50/30/20.

Как устроено это правило

Всё гениальное просто. Твой доход после налогов (то, что приходит на карту) делится на три части:

· 50% – на нужности. То, без чего не выжить.

· 30% – на хотелки. То, что делает жизнь приятной.

· 20% – на будущее. То, что создает твой капитал.

Вуаля. Никаких сложных таблиц, никакого учета каждой жвачки. Просто три числа.

Разбираем по полочкам

50%: Нужности (обязательные расходы).

Это крыша над головой, еда в холодильнике, свет в окнах и возможность добраться до работы. Сюда входит:

· Аренда квартиры или ипотека.

· Коммуналка (свет, вода, газ, отопление).

· Продукты (базовые, домашние).

· Транспорт (минимально необходимый: проездной, бензин).

· Связь и интернет.

· Страховка (если есть).

· Минимальные платежи по кредитам (без досрочного погашения).

Обрати внимание: сюда не входят рестораны, новая одежда, айфоны и путешествия. Только база. Если твои «нужности» залезают в 60% или 70%, это красный флаг. Значит, либо у тебя слишком дорогая жизнь для твоего дохода, либо ты путаешь «нужности» с «хотелками» (например, машина – это часто хотелка, а не нужность, если без нее можно доехать на метро).

30%: Хотелки (кайф и удовольствия).

А это уже зона радости. Сюда летят все деньги, которые делают жизнь вкусной. И главное – их можно тратить без чувства вины, потому что они запланированы. Сюда входит:

· Кафе, рестораны, доставка еды (та самая, которую мы ловили как вампира, но теперь она легализована).

· Путешествия и отпуска.

· Кино, театры, концерты.

· Хобби (спортзал, танцы, рисование).

· Одежда и обувь (не жизненно необходимая, а просто для удовольствия).

· Косметика, салоны, массаж.

· Подписки на Netflix, музыку (если реально пользуешься).

· Алкоголь и вкусняшки.

Это твоя подушка психологического комфорта. Если совсем убрать «хотелки», мозг взбунтуется и заставит сорваться в неконтролируемый шопинг. Поэтому 30% – святое.

20%: Будущее (инвестиции в себя и свой капитал).

Это та часть, которая делает тебя богаче. Она не тратится, она работает. Сюда входит:

· Создание «подушки безопасности» (пока не накопишь 3–6 месяцев расходов).

· Досрочное погашение кредитов (сверх минимального платежа).

· Инвестиции (вклады, облигации, акции, ИИС).