Адриан Нортвейл – Деньги без самообмана. Как навести порядок в финансах и жить свободнее (страница 7)

Глава 3. Деньги любят счёт, а не надежды

Есть неприятный момент, через который почти все пытаются проскочить. Человек хочет жить лучше, хочет зарабатывать больше, хочет наконец-то перестать считать дни до зарплаты, но при этом не хочет открыть тетрадь, выписку из банка или приложение и честно посмотреть, что у него происходит с деньгами. Не в общем, не приблизительно, не «ну где-то нормально», а по цифрам. Сколько пришло. Сколько ушло. Кому должен. Кто должен ему. Что лежит мёртвым грузом. Что можно продать. Что уже давно надо было перестать оплачивать. Вот тут обычно и начинается скука. А за скукой прячется страх.

Я не знаю ни одного человека, который стал крепко стоять на ногах, не пройдя через этот скучный и немного унизительный этап. Можно сколько угодно рассуждать о больших возможностях, о бизнесе, об инвестициях, о своём деле, о новой профессии, о правильном мышлении. Всё это звучит бодро. Но если человек не знает, сколько у него остается после обычного месяца, он пока не управляет деньгами. Он просто надеется, что как-нибудь вынесет.

Надежда хороша на войне, в болезни и в любви. В личных финансах она часто стоит слишком дорого.

Начинать приходится с простого вопроса: где я сейчас? Не где я хочу быть. Не где я мог бы быть, если бы начальник наконец оценил, клиенты платили вовремя, жена меньше тратила, муж больше зарабатывал, дети перестали расти из обуви, а государство внезапно стало добрым. Нет. Где я сейчас, в эту неделю, с этими доходами, с этими долгами, с этой квартирой, с этой машиной, с этими привычками и с этим характером.

Большинство людей отвечает на этот вопрос уклончиво. «Да нормально». «Тяжеловато, но жить можно». «Кредиты есть, но у всех есть». «Главное, чтобы здоровье». Всё это не ответы. Это дым. За ним ничего не видно. А деньги не любят дым. Деньги любят ясность, даже если ясность сначала портит настроение.

Возьмите лист бумаги. Не приложение, если оно позволяет вам красиво пролистывать диаграммы и ничего не понимать. Обычный лист. Сверху напишите, чем вы владеете. Квартира или доля в ней. Машина. Сбережения. Наличные. Вклады. Ценные бумаги, если они есть. Доля в бизнесе. Инструменты, техника, украшения, коллекции, всё, что реально можно продать, а не только показать гостям. Потом рядом напишите, что вы должны. Ипотека. Кредитные карты. Потребительские кредиты. Долги друзьям. Рассрочки. Налоги. Штрафы. Всё, что висит за спиной и тихо дышит вам в затылок.

На этом месте у некоторых людей появляется желание закрыть тетрадь и пойти пить чай. Я понимаю. Самое неприятное в счёте не цифры, а то, что они не спорят. С ними не договоришься. Нельзя сказать кредитной карте: «Ну ты же видишь, я вообще-то хороший человек». Нельзя объяснить пустому счёту, что вы устали, что неделя была тяжёлая, что эта покупка была для настроения. Цифры не грубые и не добрые. Они просто стоят на месте.

И вот это как раз делает их полезными.

Когда вы вычитаете долги из того, чем владеете, получается не ваша ценность как человека. Это надо сразу запомнить. Получается только финансовая точка, из которой вы начинаете движение. Не надо драматизировать. Если число маленькое, это не приговор. Если число отрицательное, это тоже не конец. Это координаты. Плохой штурман не тот, кто оказался далеко от берега. Плохой штурман тот, кто делает вид, что берега нет, карты нет и вообще море само его куда-нибудь вынесет.

После этого надо посчитать второй слой. Не то, что у вас есть, а как деньги проходят через вашу жизнь. Сколько входит за месяц. Зарплата, подработка, сдача чего-нибудь в аренду, проценты, разовые поступления, помощь, всё. Потом сколько выходит. Жильё. Еда. Транспорт. Связь. Кредиты. Подписки. Одежда. Лекарства. Детские расходы. Подарки. Кофе, перекусы, такси, доставка, мелкие покупки, которые будто бы ничего не стоят, пока их не сложишь.

Вот здесь люди начинают злиться. Не на себя, конечно. На метод. На скуку. На бухгалтерию. На то, что «жизнь же не таблица». Разумеется, жизнь не таблица. Жизнь гораздо шире. Но беда в том, что банк, магазин, заправка, арендодатель и налоговая думают таблицами. И если вы их не видите, они всё равно видят вас.

Есть расхожая фраза, что деньги утекают сквозь пальцы. Фраза удобная, но неточная. Деньги редко утекают сами. У них обычно есть маршрут. Карта этого маршрута лежит в ваших выписках. Пятьсот рублей туда. Тысяча сюда. Еще триста за сервис, которым вы не пользовались полгода. Еще две тысячи за вещь, купленную в раздражении. Еще десять тысяч за кредит, взятый когда-то на то, что уже сломалось, надоело или потерялось. Сначала это кажется мелочью. Потом выясняется, что мелочи собрали себе отдельную зарплату.

Я не призываю вас жить как скупой старик, который выключает лампочку, пока гости ещё сидят за столом. В этом мало достоинства и ещё меньше радости. Маленькие удовольствия не враги богатства, если они честно вписаны в вашу жизнь. Враг другое: не знать, сколько вы платите за свою усталость, лень, стеснение, желание выглядеть лучше, чем вы сейчас можете себе позволить.

Один человек может каждый день покупать кофе по дороге на работу и при этом уверенно богатеть. Другой покупает такой же кофе и проваливается глубже. Разница не в кофе. Разница в том, знает ли человек, что делает. Первый купил удовольствие из свободных денег. Второй купил маленькую отсрочку от тревоги на деньги, которые уже обещаны банку. На вид стакан один и тот же. Внутри совсем разные сделки.

Поэтому следующий шаг простой: найдите протечки. Не те расходы, которые вам действительно нужны или дают живую радость, а те, которые появились потому, что вы не смотрели. Подписка на кино, которое никто не смотрит. Банковская комиссия, о которой вы забыли. Страховка, оформленная машинально. Два тарифа, потому что старый не отключили. Абонемент, купленный в январском приступе новой жизни. Кредитная карта, где каждый месяц проценты съедают кусок вашего будущего.

Протечки особенно опасны тем, что они не выглядят как бедствие. У крупной покупки хотя бы есть лицо. Вы помните телевизор, телефон, поездку, ремонт. А мелкие автоматические траты проходят бесшумно. Они не вызывают ни радости, ни гордости, ни пользы. Просто исчезают. Если бы человек каждый месяц клал эти деньги в конверт и сжигал на кухне, ему стало бы не по себе. Но когда это делает банк в виде списаний, всё выглядит цивилизованно.

С этого места начинается настоящая работа, а не красивые разговоры про достаток. Надо решить, что остаётся, а что уходит. Причём решать надо не в мечтательном настроении, а холодно. Если услуга нужна, оставляем. Если она приносит заметную радость и вы можете себе её позволить, оставляем. Если она висит по привычке, убираем. Если она кормит вашу лень, смотрим внимательно. Если она кормит чужой бизнес, а вашу жизнь не улучшает, тем более.

Дальше идут долги. Тут многие ждут какого-нибудь хитрого совета. Хитрости мало. Долги надо перестать кормить. Особенно дорогие. Кредитная карта, просрочка, микрозайм, потребительский кредит под неприятный процент. Это не просто суммы в приложении. Это работники, которых вы наняли против себя. Каждый месяц они выходят на работу и забирают часть вашего дохода до того, как вы успели решить, что с ним делать.

Человек может возмущаться, что у него маленькая зарплата, и одновременно годами отдавать банку проценты за старые решения. Это похоже на попытку набрать ванну, не закрыв слив. Можно ругать слабый напор воды, можно звать сантехника, можно купить красивый кран. Но пока слив открыт, ванна не наполнится. Долги с высоким процентом и есть этот слив.

Сначала надо выписать все долги в одну строку. Не в голове. Голова в таких делах лжёт из жалости. Сумма, процент, минимальный платёж, срок, штрафы. Затем определить порядок. Обычно первым убивают самый дорогой долг, потому что он кусает сильнее остальных. Иногда разумнее сначала закрыть самый маленький, чтобы почувствовать движение и освободить платёж. Я не собираюсь спорить с человеком, который выберет второй путь и наконец начнёт действовать. Главное, чтобы он не называл размышления работой.

Есть особый вид финансовой комедии: человек ищет, куда вложить пять тысяч рублей, пока у него висит кредитная карта под чудовищный процент. Он читает про фонды, золото, недвижимость, облигации, крипту, дивиденды, пассивный доход. Всё это может пригодиться. Потом. Сейчас у него уже есть инвестиция с гарантированной доходностью: перестать платить лишний процент. Закрытый дорогой долг часто лучше любой умной идеи, потому что он сразу возвращает вам часть будущего.

Некоторые долги можно объединить, если это действительно снижает ставку и ускоряет выплату. Но тут надо быть осторожным. Объединение долгов легко превращается в красивую упаковку той же беды. Человек берёт новый кредит, закрывает старые, чувствует облегчение, а потом снова начинает пользоваться картами. Через год у него и новый кредит, и новые долги. Он не решил проблему, он дал ей отпуск.

Если уж вы объединяете долги, делайте это как хирург, а не как фокусник. Ставка ниже. Срок понятен. Переплата меньше. Карты закрыты или убраны так далеко, что достать их труднее, чем признаться в глупости. Новый платёж вписан в бюджет. Есть план досрочного закрытия. И никаких торжественных покупок «в честь того, что стало легче». Это не победа, это перевязка раны.